在讨论具体的软件之前，必须有一个概念：正规持牌金融机构对于借款人的年龄有严格的规定一般情况下要求年满18岁并且不是在校学生。所谓的“20岁以下贷款”，就是指面向刚刚成年的、征信为零或者信用分数较低的人群的借贷产品。芝麻分439属于低档，意味着传统银行大门紧闭了，但是部分网贷平台为了争夺市场，在做大数据风控模型综合评估的时候，并不会完全依赖芝麻分来决定是否放款。在该分数段还有机会尝试的一些平台类型以及具体的产品如下所示。
第一个可以尝试的就是360借条作为头部平台，风控体系较为独立，并且芝麻分只是参考项之一。用户如果满足实名认证6个月以上、无严重逾期情况的话，即使芝麻分为439左右也可以获得几百到几千元不等的初始额度。借款期限可选为三至十二期之间，在年化利率方面一般在18%-24%上下浮动，并且适合短期使用。
第二个推荐的是分期乐该平台主要服务对象为年轻人，对信用分的容忍度较大。如果芝麻分数只有439的话，在京东或者淘宝有稳定的购物记录的话，分期乐的大数据风控会认为你具备还款能力。该平台额度一般从1000元开始起算，并且条件比较宽松，并不局限于借贷行为上还可以进行分期消费购买。但是需要注意的是分期乐的借款期限较长，提前还款会有违约金的情况出现，在用户评价中经常有关于催收频率高的抱怨，要谨慎使用。
第三个平台就是还呗还呗的主要功能是信用卡账单分期，但也有现金借贷服务。芝麻分439的用户如果持有信用卡并且使用得当的话，那么下款的概率就很大了。它利用信用卡使用的状况来侧面反映用户的信用情况，并且降低了对芝麻分的影响。额度一般为5000元上下，期限可以选择6-12个月之间，利息比较公开透明。大多数人都觉得审核速度很快、钱能及时到帐，在需要的时候可以做应急之用。
第四个是洋钱罐这是老牌子的借贷口子，资质要求比较低。洋钱罐主要根据用户的互联网行为数据来授信，芝麻分439分并不等于直接判死刑。该平台额度跨度较大，在1000元到20万之间都有可能被批准借款的新用户第一次申请的时候一般会有免息券可以使用。期限上可以灵活分期付款，但是有些用户觉得综合年化成本比较高，所以在贷款之前一定要仔细阅读合同条款，以防落入高利率陷阱中去。
第五个是微博借钱微博拥有庞大的社交数据，因此该产品对年轻用户比较友好。如果你是微博的活跃用户，并且芝麻分只有439的话也是可以开通的。微博借钱的特点就是流程简单、全线上操作、额度一般为1000-50000元之间。期限一般是三个月到一年半左右，放款速度很快。但是缺点在于提额比较慢，在逾期之后会影响到微博账号正常使用。
除了知道平台的额度和期限之外，用户评价及优缺点分析决策的关键点也就在其中。从用户的反馈来看，这些平台的优点是门槛低、放款快，并且能够缓解燃眉之急的问题。但是缺点也很明显：利息比银行高很多，而且一旦逾期催收就比较频繁了，容易给生活带来困扰。特别是20岁左右的年轻人收入不稳定的情况下陷入以贷养贷的恶性循环的话后果不堪设想。
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。首先，所有的声称“不用看征信、百分百下款”的广告都是骗局，正规平台都会查征信或者大数据。其次，在借款之前千万不要支付所谓的工本费、解冻费等费用，正规的贷款机构在放贷前是不会收取任何费用的。最后要量力而行，所借金额不能超过接下来三个月内的收入总和，并且按时还款是保持信用的方法之一。
为了便于大家更好地掌握，整理了以下用户提问和回答：
芝麻分439，申请之后多久可以拿到额度？
答：一般情况下，系统自动审核可以在10分钟内完成，部分平台比如360借条、微博借钱甚至可以实现秒出额度，但是具体时间会受到网络状况以及资料完整性的影响。
问：20岁的在校学生能不能申请这些软件？
答：不可以。国家明令禁止给在校大学生提供互联网消费贷款服务。正规平台在审核的时候会检查学籍信息，如果发现是学生的话就会直接拒绝申请。
问：借了钱后无力偿还怎么办？
答：建议主动联系平台客服申请延期还款或者分期付款，表达出自己的还款意愿。不要失去联络的话会产生高额的罚息，并且还会有法律诉讼以及征信上的污点。
因此，虽然市场上有一些针对低芝麻分用户的小额借贷产品存在，但是借贷本身是一种对未来的透支。对于20岁左右的年轻人来说，理性消费、努力工作才是积累财富的正道，并不能因为一时冲动而毁了自己信用人生的未来。
