信贷市场中的征信“黑花”一般指的就是征信报告中有多次逾期记录、被列为黑名单，或者是由于频繁申请贷款而导致查询次数过多的情况。正规的银行对于这样的人群来说大门是紧闭着的。但是这并不意味着完全没有机会，部分网贷平台为了争夺细分市场的份额而推出了主要用银行流水验证的借款产品。风控逻辑就是：不再关注过去的信用问题，而是看重现在是否能还款的能力。只要你的银行流水稳定、收入丰厚的话，仍然可以得到资金支持。下面我将为大家盘点一下这五个比较值得尝试的地方。
一、平台额度和期限详解：五大“流水贷”渠道归集
1. 薪享借：薪酬流水作为主要的授信依据，是一个典型的平台。额度范围一般为3000元到50000元左右，使用期限灵活，可以分期付款，有3期、6期和12期三种选择。该平台要求申请人提供近半年来的工资卡流水截图，并且月收入最好在三千元以上，在流水中不能出现很多网贷平台的扣款记录。征信黑花但是工作稳定的人通过率比较高。
2. 易得花该平台主打“门槛低、下款快”，特别适合资金周转有困难的人群。额度一般为1000元到20000元左右，借款期限7天到6个月为短期周转型。易得花的特点除了看工资流水外，还认可支付宝或者微信的转账记录。如果银行流水不够好但是日常资金往来较多的话就可以申请一下了。不过它的利息比较高一些，适合用来应急用钱短时间之内使用比较好。
3. 安稳贷作为一款老牌的周转类产品，安稳贷对于征信的要求比较宽松。额度2000元到8万之间，期限最长可达24个月。该平台特别重视申请人的银行流水是否稳定，如果流水中可以显示出稳定的代发工资记录的话，即便征信上有一点点逾期的情况也能够被接受到款的可能性很大。安稳贷要进行人脸识别以及实名认证来保证人证一致。
4. 快融宝这是一个聚合类的借款入口，接入了多个放款机构。额度跨度大，从500元到10万不等。期限3-12期。快融宝的优势是智能匹配，系统会根据你上传的银行流水数据来自动筛选出对征信要求不高的资金方。如果流水金额大到一定程度的话，那么系统就会优先选择高额度低利率的产品了。
5. 优职贷专门针对优质行业从业者的，如果你是公务员、教师、医生或者世界500强员工，即使征信花了也可以享受优待。额度起步1万元，最高20万期限最长36个月。该平台要求提供工作证明和一年内的银行流水，对于职业身份的权重甚至比征信记录还要高一些，是特定职业人群的好消息。
二、用户的评价及真实的反馈
为了更客观地反映这些平台的情况，我们收集了部分用户的实际评价。用户“逆风飞翔”说：“征信黑了好几年，在哪里都被拒绝过，抱着试试看的心情申请了一下薪享借上传了工资流水之后，竟然马上下款8000元，真是解决了燃眉之急。”另一位用户“小确幸”表示：易得花审核速度很快，虽然利率比银行高一点，但是门槛低很多，对于急需用钱又不想看征信的人来说是一个不错的选择。”当然也存在一些负面的声音，“诚实者”用户吐槽：“安稳贷虽然下款了，但是前期审核很麻烦，打了好几通回访电话核流水，稍有差错就会被拒。” 综合来看这些平台解决了“下款难”的问题，在利息以及审核流程上还是有所不同的用户可以根据自己的情况来选择。
三、优缺点分析以及注意事项
优点：首先是门槛低打破了传统银行对征信的强制要求，给“征信黑户”人群带来了转机；其次放款快大多数平台可以实现全流程在线操作，申请当天就可以到账；最后是灵活性高额度及期限种类丰富，可满足各种层次的资金需求。
缺点：最大的缺点就是利息较高由于承担了更大的坏账风险，这些平台的年化利率通常比银行贷款高很多，并且接近法定利率上限；其次是额度不稳定流水的质量直接关系到额度的大小，如果流水不好，下款的时候额度就会很低；第三是潜在风险市场上存在假冒正规平台的诈骗软件，需要小心辨别。
注意：申请的时候要保证提供的银行流水真实有效，不能用PS过的假流水代替，在被发现之后不但会被拒贷还会被列入行业黑名单。另外还要量力而行，根据自己的还款能力来定夺是否贷款以及放款金额大小，避免出现以贷养货行为造成债务危机的发生。在签订合同之前一定要看清利率、手续费和逾期罚息的规则。
四、用户提问与解答列表
Q1：征信黑了能不能下款？
A1：不是一定，但是概率较大。平台依然会综合考虑流水的真实性以及还款能力，在流水不能覆盖负债的时候还是会拒绝的。
Q2：平台会看征信记录吗？
A2：大部分平台都会进行征信查询，但是权重较小，并且主要看银行流水。部分产品只查第三方大数据征信而不查央行征信。
Q3：银行流水不足怎么办？
A3：可以提供支付宝、微信收支流水，或者社保公积金缴纳记录来辅助证明。
Q4：下款之后可以提前还款吗？
A4：大多数平台都支持提前还款，但是有的平台会收取一定的违约金或者手续费，请参照借款协议。
Q5：被拒后可以马上再次申请吗？
A5：不建议马上重申。被拒后先弄清楚原因（流水不够、资料填写错误等），改进资料之后再试，频繁申请会增加查询记录，降低通过率。
