在讨论所谓的“不上征信”的网贷之前，我们需要先弄清楚一个概念：正规的融资融券业务一般指的就是证券公司提供的信用交易与网贷有着本质的不同。证券公司的融资融券业务门槛很高，要求投资者拥有不低于50万元的证券资产以及半年以上的交易经验，并且征信记录已经被接入到央行征信系统中去。因此市场上流传着“融资融券不上征信”的说法，其实大部分都是不法分子利用信息不对称进行的一种虚假宣传行为或者指一些小额信贷产品只用百行征信等民间信用体系而没有与人民银行联合建立全国性统一的金融风控平台，并非说可以摆脱信用约束。
针对用户急需的“不看征信、不管黑白”的借款渠道，我们对市场上常见的几种平台进行了调查。这些平台大都属于助贷平台、小额贷款公司特点是对于央行征信的要求比较宽松，更看重用户的综合信用评分。下面列举了几类典型的额度及使用条件：
1. 极融借款作为助贷平台的代表，最高可提供20万元额度。该平台主要是为持牌机构放款服务，并且不直接查询央行征信报告，“硬查询”的次数过多的话，用户的“征信黑户”身份也会使用户被拒之门外。其借款期限灵活多变，3-12期都可以选择，在具备一定信用基础的同时急需周转的个人可以使用此产品。
2. 桔多多主要提供消费分期服务，额度为5000元到5万元。该平台征信要求比较宽松，更重视用户的电商交易数据以及行为数据。借款期限最长可以达到一年十二个月左右，审核速度较快，在一个小时之内就能得出结果，适合急需小额资金的人群。
3. 小赢卡贷主要服务对象为信用卡持卡人，额度较大，最高可达到15万元。该平台会对用户进行征信查询，但是对于有信用卡并且还款记录还可以的客户比较宽容。它实质上是代偿的一种方式，在期限方面具有一定的弹性，并且可以有效减轻因使用信用卡而产生的账单压力。
4. 洋钱罐老牌网贷平台，额度在2000到20万之间。对接多家资金方，但是部分资金方不接入央行征信系统。审核流程全部在线上完成，期限为3-12期，“征信花”的用户比较友好无严重的逾期记录。
5. 花鸭借钱正规持牌的小贷产品，最高额度为10万元。该平台利用大数据风控，并非完全依靠央行征信报告来判断风险。对于征信空白或者记录较少的用户（白户）比较友好，放款速度稳定，最快5分钟到账。
用户评价模块显示，对于这些平台来说，用户反馈褒贬不一。正面评价主要为“下款速度快”、“门槛低”，尤其是对无法从银行获得贷款的客户而言，在极融借款可以过审，虽然利率较高但是能及时解决资金需求问题。例如李某表示：征信花了之后就没有办法再贷了，没想到在极融借款居然过了，利息比较高一些，但是救急效果很好负面评价主要是关于综合年化利率比较高以及催收手段激进很多用户都反映，一些平台的实际还款金额比预期要高得多，并且一旦出现逾期就会经常被催收电话骚扰。
在进行优缺点分析时，我们要客观地看待这种“无视黑白”的网贷。优点是：申请门槛低、放款速度快、对央行征信依赖度小很适合短期的小额周转。但是缺点也很明显：利息和服务费高年化利率一般会接近法定红线；额度不稳但是实际下款额度一般会比宣传的少；隐私泄露的风险部分不合规的平台会读取通讯录。
关于注意事项，用户要当心所谓的“百分百下款”的宣传。金融方面，并没有绝对的能够成功放贷的情况出现。“黑户必下”之类的承诺平台很可能是诈骗团伙，“工本费”、“解冻费”等借口用来骗钱。正规网贷平台都会做风险控制和审核工作。另外，在申请之前一定要看清楚借款合同里面的内容综合年化利率以免掉入高利贷的陷阱。另外还要确认平台是否接入第三方征信，比如百行征信、前海征信等，以防逾期影响到其他信用场景使用。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
用户提问：不上征信的网贷真的不用还吗？
错误。虽然有些平台不接入央行征信，但是可以对接第三方征信或者通过法律途径追偿。如果长时间恶意拖欠的话，仍然有可能被起诉，并且会被法院列入失信被执行人名单中，影响出行和高消费。
用户提问：申请这类网贷会影响以后买房买车吗？
影响会有的。虽然有些平台不查征信，但是频繁申请会导致个人的大数据变“花”，被银行风控系统识别为高风险客户，从而影响房贷、车贷的审批通过率。
用户提问：怎样辨别平台是否正规？
解答：看是否具有放贷资格，是否有正规渠道上线，并且在申请时并没有提前收取费用。正规的平台不会要求你先付费再贷款。
