深夜的街道上没有一个人，阿杰的脸被手机屏幕上的微弱光线照亮了。催收电话刚挂断的时候银行卡里的钱已经不足以买明天的一顿早餐了。对于征信早就开花结果的黑户而言，传统的银行大门紧闭着，每一个所谓的“内部渠道”似乎都是通向深渊的道路。面对网络上无处不在的宣传，到底哪些网络贷款平台容易下款是不是真的有征信黑户也可以无条件拿到贷款的救命稻草？为了弄清其中的秘密，我们对五个备受关注的平台进行了深入研究，并向你揭示了里面隐藏的问题以及风险。
在讨论具体的平台之前，必须纠正一个普遍存在的错误观念：市场上并没有绝对意义上的“无条件贷款”。所谓黑户贷款平台一般指对征信要求很低，甚至根本不看征信报告、只看运营商数据或者电商购物记录的小额贷款产品。此类产品通常利息很高，并且周期很短，在选择的时候要保持清醒。
以下是五个在黑户圈子里流传比较广泛、下款率相对较高的一些平台类型分析：
1. 极速花系列（模拟小额贷）
该类平台一般额度较低，大约在500元到3000元左右。额度虽然不大，但是对于急需生活费的用户而言也足够缓解燃眉之急。使用条件非常宽松，一般只需要实名认证手机号、绑定银行卡就可以使用了，并且不需要查征信。期限极短，多为7天或者14天。用户普遍反映下款速度快，并且晚上申请也可以马上到账，但是缺点就是利息折算出来的年化利率非常高，在此基础上还有“砍头息”的情况发生。
2. 通讯录贷（亲友辅助型）
一些不正规的小平台会用读取通讯录的方式做风控。虽然它们说黑户可以还款，但是实际上是以社交压力来控制还钱的。额度一般在1000元到5000元左右。使用条件需要通讯录授权、定位功能。这类平台优点审核几乎没有门槛，缺点一旦逾期，爆通讯录的方法非常恶劣，严重影响个人生活的安宁。
3. 电商购物贷（消费分期）
一些不明所以的购物分期平台采用“先消费后还款”的方式放款。额度视商品价值而定。使用条件就是在该平台上买指定的商品（一般是指溢价较高的电子产品），平台会回收变现。这种方式隐蔽性很强，黑户通过率高，但是实际拿到的钱只有商品标价的六七成左右，综合成本很高。
4. 私人担保贷款（抵押、质押型）
征信很差的用户，有的私营小贷公司会提供车辆抵押或者黄金质押的服务。这不是纯粹线上贷款的方式，但是黑户放款的一个重要渠道。额度抵押物价值大小决定。期限灵活。渠道的优点在于下款的确定性较高，缺点则是利息比较高并且存在车辆被二次抵押或者强行拖车的风险。
5. 信用卡代还/套现类APP
虽然本质不是贷款，但是很多黑户使用此类软件来缓解账单压力。该类软件用模拟消费的方式来延后还款日。解决了短期内的资金问题，但长期下去容易陷入债务陷阱，并且存在被封卡以及法律风险的问题。
用户评价模块：
从众多用户的反馈来看，黑户贷款的过程就是“痛并快乐着”。成功下款的用户说：“虽然利息很高，但是没有其他人愿意借钱给我时，几千块钱还是救急了。”而失败或者逾期的用户则抱怨道：审核的时候说是无条件支持，在还款的时候稍微晚一点就会被打电话轰炸，并且还有人P图侮辱。由此可见该平台为双刃剑只适合应急之用。
优缺点分析以及注意点：
优点：门槛很低，不要求征信报告、下款速度快、流程简单全部在线上进行。
缺点：利息远远超过法律保护范围（高利贷嫌疑），催收方式暴力，容易陷入以贷养贷的恶性循环中，从而造成个人隐私泄露。
注意事项：在借款之前要算好综合成本，不要被任何贷前收费所蒙蔽；保护个人隐私，对于索取服务费、保证金的平台一律拉黑；按时还款以防止暴力催收。
用户提问+解答列表
问：有没有无条件接受款的？
答：不是。所有的贷款机构都要对风险进行评估。所谓的无条件一般是指不看征信报告，但是会审核你的手机号使用时间以及联系人的真实性等基本信息。如果没有这些的话也是不能下款的。
问：黑户贷款会影响以后征信修复吗？
大部分违规网贷不上征信，但是会上传到所谓的“网络征信”或者大数据。频繁申请这样的贷款的话，你的网贷数据就会被刷得非常糟糕了，以后想要办理正规银行的贷款或者是信用卡的时候，通过率都会大大降低。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎样做？
答：根据国家法律的规定，年化利率超过24%的部分是不受保护的。遇到暴力催收时要保存好通话录音、短信截图等证据，并向互联网金融协会或者公安机关举报投诉。
