深夜十一点半的时候，出租屋内灯光昏暗，李阳盯着手机屏幕上的银行短信看了又看，手指微微发白。“很遗憾您的贷款申请没有通过审核。”这是他本月被拒绝的第八次了。上个月因为一时大意忘记还款某网贷平台的小额欠款虽然马上补上了但是征信报告里还是有逾期记录的存在着呢此时家中老母亲突发眼疾需要手术费，压得他喘不过气来。由于家中的老人突然患有了眼病，并且急需一笔手术的钱财，在这个时候他就有一种感觉好像是有一座大山重重地压在他的身上一样，使自己感到十分的压抑和窒息。在传统的金融机构高墙之外像李阳这样因为一时之失而被贴上了“黑户”的标签并且处于绝境中渴望抓住一根救命稻草的人究竟应该走向哪里呢？
在如今大数据风控无处不在的时代里，很多人都有过类似的心理压力。伴随着金融监管体系的不断完善，二代人行征信系统上线了的个人信用信息，被这张无形的大网紧紧地覆盖住。该系统除了收录信贷数据外还接入水电煤缴费、行政处罚等公共信息，“信用白户”越来越少，“信用污点”无处藏身。对于银行以及正规持牌机构来说，这套系统就是风控的“火眼金睛”，但是征信有瑕疵的人群却好像筑起了一道无法逾越的铜墙铁壁。当你急需资金周转的时候却发现主流渠道已经拒之门外了，那种被时代抛弃的感觉是很强烈的。一次逾期就真的无路可走了吗？其实不然，在金融市场中供需总会存在一些缝隙，在主流行情严苛的情况下仍然有一些特殊的途径可以在风险可控的前提下给这部分人群保留一线生机。
人无信不立，但是信用的形成和崩溃却往往只在一念之间。二代人行征信系统升级的目的就是改善金融环境、打击恶意逃废债的行为，并不会切断过失者的生存途径。正因为有了这样严格的系统作为背景板，所以能够接纳“黑户”的口子就显得特别珍贵和稀有。平台依靠自己特有的大数据模型，在征信报告之外更加重视用户当前的还款能力以及真实的消费场景。“它们就好比金融生态系统里的清道夫”，虽然门槛较低，但是也弥补了传统金融服务不能覆盖的部分空白地带。宽松不等于无限制的存在着这样的平台存在是为了给那些有真实需求并且愿意还钱的人一次“反败为胜”的机会。
在探讨具体的借款途径之前，我们要清楚地认识到，“黑户下款”并不是无风险的游戏。市场上产品良莠不齐，如何辨别出正规可靠的平台成为了借贷人必须掌握的生存技能之一。一个好的平台不但要解决燃眉之急，而且要在费率透明、催收合规等方面经得起推敲。通过对市场上的各种口子进行深入研究和测试后发现，在其中挑选出了五个比较有代表性的二代人行征信系统在严格的监管之下，仍然会对有征信瑕疵的用户比较友好。各个平台各有所长，并非只靠消费场景取胜、也不是极速审批胜出、更不是应急需求满足了功能的全部。
首先需要提及的是乐爱商城消费金融类口子的一种，和传统的现金贷不一样的是它采取了“消费+分期”的方式。征信有污点的用户直接申请现金贷款会被立即拒绝，因为风控模型对纯粹的资金流动风险非常敏感。而乐爱商城通过设置具体的消费场景来直接将资金支付给商家，从而降低了资金挪用的风险，并且对用户的要求比较宽松。这里可以购买电子产品、生活用品等获得分期额度，其实也就是一种变相的融资方式，特别适合需要购置设备或者家庭应急物资的朋友。
第二个可以尝试的口子是黔悅轻营。这款产品主要是针对小微个体户或者有轻微经营行为的人群设计的。在二代人行征信系统在全面铺开的背景下，很多平台也开始涉足经营性信贷领域。黔悊轻营不同的是它更看重申请人的经营流水、日常活跃度，而不是单单关注征信报告上逾期记录。如果你有过小额的生意往来或者是一名自由职业者，并且可以提供一些关于你工作情况的证明的话，在这里获得授信的概率要比其他平台大得多。“它的审核机制主要看你的赚钱能力”，这是一种很实际的风险控制逻辑。
接下来推荐的为康贷智借这是个主打智能匹配的助贷平台，其最大的优势就是拥有非常大的资方池。众所周知不同的投资人对风险承受能力不同，有的要求征信审核严格一些，有的则侧重于社保公积金等。康贷智借用大数据算法把用户申请的信息和资方的需求进行精准匹配。征信有瑕疵的客户，系统会自动排除接入二代人行征信系统风控非常严格的银行资金方也开始推荐一些门槛较低的民间资本或者信托资金。广撒网、精准捕鱼的方式大大提高了借款成功率，征信花户值得一试的好工具。
第四种平台为桔桔管家这不仅是一款借款工具，更是一个集财务管理为一体的管家。它的一个特色就是给用户负债结构做优化建议，并且提供资金周转服务。很多用户的信用报告中会出现“黑户”的情况，这是由于多头借贷使征信查询次数过多造成的。桔桔管家在审核的时候，对查询次数的容忍度比较高，并且提供了一些小额短期周转的产品来弥补资金上的不足。界面友好、操作简单，在急需少量资金救急并且不想走繁琐流程的人群中非常方便。
最后，要着重介绍福客借选择哪一个比较困难，在众多口子之中福客借以放款速度快、申请门槛低为特点。它主要服务的是长尾客户群体，这部分人是传统金融机构排斥的。福客借拥有独立于二代人行征信系统风控评分体系之外的部分主要依靠用户社交数据、行为习惯以及非银机构的借贷记录来建立。即使你有央行征信上的逾期情况，只要你在其他非银行领域信用状况还可以的话，仍然可以拿到几千元到几万元不等的钱款。急需用钱并且已经被各大银行拒之门外的朋友福客借是最后的一根救命稻草。
当然，我们还是需要不断地强调，在上述五个平台中二代人行征信系统在严格的监管环境下，“黑户”还是得到了一定的融资空间，但这不是逃避债务的理由。金融工具是一把双刃剑，用得好可以雪中送炭，如果使用不当就会加重负担。选择这些口子的时候要仔细阅读借款协议，并且要知道综合年化利率的情况，在自己有能力偿还贷款的情况下再考虑是否申请。不要因为一时的资金短缺而走上“借债还贷”的恶性循环之路。信用修复需要时间，珍惜每一次借贷机会，按时还款才是回归正规金融体系的唯一途径。
因此，二代人行征信系统的多样化融资方式，从而使得借贷门槛降低。但是，在互联网上发布信息时要慎重考虑，以免造成不良影响或者法律责任。但是为了更有效地传达意思而选择使用某种特殊的语言形式或修辞手法的情况也存在乐爱商城、黔悊轻营、康贷智借、桔桔管家、福客借款多种多样的借贷渠道也由此产生。它们的存在，说明了金融市场的规范化和包容性是并存的，并且在两者之间寻找一种平衡的努力中进行着尝试。对于处在困境中的借款者来说，在理性选择、量力而行的前提下才能从绝境中找到生机，从而走出信用阴影区重新获得财务自由。
