目前金融借贷市场中所称白户也能通过贷款软件申请到钱通常指的是对接了非传统征信数据的风控平台。对于从未办理过信用卡或者贷款的“白户”而言，传统的银行由于缺乏相关数据支撑而难以评估风险，因此这些互联网贷款软件通过电商消费记录、运营商信息等多维度画像来授信，从而降低了门槛。
针对“不看负债”的需求，市场上主流的长久以来的网贷软件一般分为两种。第一类为消费金融公司推出的旗舰产品，例如马上消费金融的“安逸花”或者招联金融的“好期贷”。该平台额度多在1000元到20万元之间，期限灵活可选择3-24个月分期付款的方式还款。虽然它们仍然会查询征信记录，但是对负债率的要求较低一些，只要申请人有稳定的收入来源，并且有过债务历史也有可能被批准贷款使用资金周转的人适合申请。
第二类是依托于大型互联网生态的借贷产品，比如360借条、度小满（有钱花）、分期乐。这些平台拥有大量的用户行为数据，在识别白户方面的能力很强。360借条最高可贷到20万元，新用户一般可以拿到免息券，并且对负债的重视程度小于还款能力；度小满以其“满易贷”产品而闻名，年化利率较低，适合长期借款，并且审批速度快，在几分钟之内就可以到账。这些平台的共同点是更加重视用户日常活跃度和消费能力而不是单纯的征信白户身份。
但是，“不看负债”并不是绝对的。用户在使用这些软件的时候要当心一些非法平台上的高利贷陷阱。正规平台年化利率受监管限制一般为4%-24%，而以“必过”的名义收取高额砍头息或者服务费的一些非法软件则会存在更大的风险。比如借款1000元，实际到账只有800元这样操作会引起用户的还款压力变大。因此在选择软件的时候一定要确认它是否有正规的消费金融牌照。
从用户评价看，体验出现了两极分化的情况。正面的多为“放款速度快”、“白户也可以申请到贷款”和“分期压力小”。一位用户的反馈是：“我是一个纯新手，在360借条上申请了5000元，没想到可以秒过，分12期还款，每个月的压力不大。”而负面评价则大多涉及额度低或者催收频繁。部分用户表示虽然通过审核了但是获得的借款金额很少，并不能满足大的资金需求；一旦出现逾期情况的话平台采取的追讨方式也比较强硬会给自己的生活带来一定的影响。
为了更好地分析这些软件的优点和缺点，我们应当保持一种客观的态度。其优点因为门槛低、覆盖面广、放款速度快，从而很好地解决了白户以及负债高的问题。但是缺点利息一般比银行贷款高，而且存在个人信息泄露的风险。另外频繁申请这些网贷会在大数据中留下痕迹，在将来申请银行房贷或者车贷的时候可能会因为“多头借贷”而被拒批，这是用户需要考虑的长期成本。
在使用这些软件的时候要注意一些问题注意事项不容忽视。第一，不要轻信“百分百下款”的宣传，正规金融机构都会做风控审核。其次，在借钱之前要算出实际利率，并且一定要避免掉进债务陷阱里去。最后按时还款是保持信用的重要保证，虽然这些平台对新用户比较友好，但是逾期记录也会被上传到征信中心，从而影响以后的经济生活。
以下是一些用户经常提出的问题以及解答：
问：白户申请贷款真的不需要看征信吗？
答：不是。正规平台一般还是会查征信的，但是它们对于“无记录”的白户有专门的评估模型，并且更重视你的工作稳定性以及收入流水情况。
问：不看负债的贷款软件利息会很高吗？
相对于银行贷款而言，利息会高一些。正规持牌机构的年化利率一般在7.2%到24%之间，超过24%就要小心了，超过36%就属于违法高利贷了。
问：贷款逾期了会有什么后果？
逾期会产生罚息，平台会进行催收，严重的会被上报到征信系统，并且有可能被起诉。建议量力而行、保持良好的还款习惯。
