深夜两点，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在传统的借贷大门关闭之后，很多人的希望都寄托在了信用分上。对于资金缺口的问题，大家都非常急切地想要知道：芝麻信用分可以下款的口子真的可靠吗？到底有哪些正规渠道可以无视负债快速放款？本文将为您列出五个不看负债的网贷APP，帮助您度过难关。
在目前的互联网金融借贷市场里，确实有一些平台把芝麻信用分央行征信是用户信用资质的重要参考依据，不能作为唯一的标准。芝麻分贷平台一般指的就是这样一种情况，对于有轻微不良记录或者负债较重的人而言是一个比较好的过渡途径。首先需要说明的是借呗作为支付宝旗下的明星产品，芝麻分用户对其非常友好，额度一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月至一年不等，在信用分数达到600以上并且账户活跃的情况下，即使有负债也有可能拿到这个额度。其次是WE2000属于微众银行旗下，虽然额度一般为2000元应急款，但是它的审核机制比较灵活，并且支付备用金的功能也使得它无形中帮助用户解决了燃眉之急。
除了互联网大厂的产品之外，持牌消金公司推出的APP也值得一看。比如招联好期贷，该平台经常为芝麻分用户开通专属通道，额度最高可达到20万元，并且可以灵活选择使用期限，在审核时会综合考虑用户的消费行为以及负债情况。类似的还有马上金融旗下产品为正规持牌机构，年化利率公开透明，在1000元到5万元之间浮动，申请过程全部线上进行，只需要芝麻分授权认证即可在半小时内完成审批。最后不得不提的是分期乐虽然主打年轻人消费分期，但是“乐花借钱”功能也提供现金借贷服务，并且对芝麻分在550以上的人开放，由于风控模型更注重于消费数据，在纯负债方面依赖度较小。
但是从用户使用评价来看，各个平台之间存在明显的两极分化。正面评价中，大多数用户的看法是网贷APP下款速度很快，尤其是借呗、招联金融等平台基本可以做到秒到账，并且操作界面人性化，随用随还非常方便。很多用户表示，在急需资金的时候，银行贷款被拒了之后，芝麻分口子就成了救命稻草。但是负面评价也集中在额度不稳定以及催收方面的问题上。部分用户的反馈是WE2000的授信额度较小无法满足大额需求；分期乐等平台一旦出现逾期情况就会经常接到催款电话给生活造成一定的困扰。另外也有用户认为所谓的“不看负债”其实并不是完全不去管，只是在整体评分的时候占的比例小了点，并且如果负债率过高的话还是会使得额度减少或者审批被拒绝的。
在做优缺点分析的时候要保持理性。这类贷款口子最大的问题就是优点在于门槛低、放款快，特别是对芝麻分的认可度高，使得没有信用卡或者征信花户也有了融资渠道。正规平台如借呗、招联等都已经接入了征信系统，在还款的时候可以提升自己的信用水平。但是缺点同样明显的是，其利息一般比银行抵押贷款高一些，并且有些平台会收取会员费等隐性费用。最重要的是过度借贷容易造成以贷养贷、债务陷阱。因此用户在使用的时候要计算出总的年化成本来避免盲目借款。
在申请的时候要特别注意一些事情。第一，所有的声称可以“百分百下款”或者说是“黑户必过”的广告都是诈骗行为，在正规平台都会做风控审核。第二，在授权芝麻分的时候一定要跳转到官方页面上，防止个人信息被非法获取。第三点就是在借款之前一定要认真阅读合同条款，并且要弄清楚还款方式是等额本息还是先付利息后还本金以及是否有提前还款的违约金等等第四部分平台对于负债比较宽容，但是频繁申请会在大数据中留下痕迹，所以最好控制好申请次数，不要影响到网络征信数据。
以下为用户常见的问题及解答：
芝麻分多少才能申请到这些贷款？
答：不同的平台要求不同，一般建议芝麻分在600以上，部分平台比如分期乐可以低至550左右，但是分数越高额度越大。
问：这些平台真的完全不管负债吗？
答：并不是绝对不看。所谓的“不看负债”就是指平台更加重视用户的芝麻信用分以及消费行为数据，对于负债率的容忍度比银行高得多，但是用户如果处于多头借贷的风险状态的话还是会拒绝的。
问：借款之后会查询征信吗？
答：文中提到的借呗、招联好期贷、马上金融等都是正规持牌机构，借款记录和还款情况都会上传到央行征信系统中去，按时还本付息可以积累信用分数，如果逾期的话就会对个人征信产生不良影响。
问：审核通过之后多久可以到账？
一般情况下，审核通过之后资金会在30分钟之内到达账户中，像借呗这样的头部平台可以实现秒到账的情况，在银行处理的速度下到账时间会有所不同。
