深夜里，手机屏幕发出的冷光映照着焦急的脸庞，在银行大门紧闭、亲友电话无人接听的时候，急需用钱的绝望感常常让人病急乱投医。网络上到处都是“无视黑白户秒下款”的广告，是救命稻草还是陷阱？很多征信受损的朋友都在找：无视黑白户必下的口子有哪些？有没有不需要查征信就可以借到钱的平台呢？黑户贷款真的可以马上拿到款吗？对于这些疑问，本文将对常见的下款途径进行深入分析，并帮助大家避开风险。
在金融借贷市场上，“黑白户”一般指的是征信记录为空白（白户）或者不良的（黑户）。对于这部分人而言，传统的银行大门往往紧闭着，在这样的情况下，所谓的“口子”，也就是非银行类贷款渠道就成为了救命稻草。但是要说明的是没有任何正规平台可以做到“完全无视征信”并且“百分百秒下款”。。无视黑白的平台一般会用其他维度来衡量风险。常见的渠道类型有：
一、常见平台额度和期限的分析
1. 消费金融公司的产品部分持牌消费金融公司为了扩大市场，会推出给征信稍有瑕疵但是还款能力好的用户的产品。该类平台的额度一般在1000元到5万之间，期限灵活可选择3-12期不等。尽管它们号称“门槛低”，但实际还是会重点考察用户的运营商数据、电商购物记录或者公积金缴纳情况，并不是完全忽略这些信息的存在与否了，只是比银行要宽松一些而已。
2. 互联网大公司的小贷某呗、某条等主流产品对征信要求严格，但是其体系内其他小贷产品或者合作放款方偶尔会出现“放水”的情况。额度为500元至2万元之间，并且可以随时还款。这类平台下款速度快，一般几分钟内就可以到账但是逾期的话，对个人信用的二次伤害很大。
3. 极融/担保类平台市面上的一些平台，比如极融借款等，通过引入担保公司来降低风险，并给黑户提供少量的贷款机会。额度一般都比较低，在2000元以下，期限很短，通常只有7天或者14天。虽然这类口子下款率很高，但是实际成本却非常大。
二、使用条件及审核机制
所谓的“无视黑白户”其实是有门槛的。用户需要满足以下基本条件：年满18岁且非学生、有实名认证过的手机号并且使用超过6个月的时间、有一定的还款能力（兼职收入或者稳定的工作）。审核机制方面，这些口子一般会用到大数据风控不查人行征信，但是会查第三方信用分（芝麻分、微信支付分等）。如果大数据表现很差的话也会被秒拒。
三、真实的用户使用评价
在各大论坛、投诉平台等地方，用户的评价是两极分化的。成功下款的用户说：“审核挺松懈的，征信都没有看就下了3000块钱解了燃眉之急。”而失败或者逾期的用户则抱怨道：利息太高了，“借1000拿到800还要还上1200”，催收手段很恶劣，打电话把通讯录都打爆。用户评价中存在这样一个事实：门槛越低，代价就越高。
四、优缺点分析
优点：申请流程简单，全部在线上进行操作，并且不需要抵押担保；下款速度快，在一些地方可以实现秒到账；覆盖面广给黑户一线带来生机。
缺点：利息和手续费都很高，综合年化利率常常超过法定红线；存在隐形套路，比如会员费、担保费等；催收方式不规范会带来生活困扰；信息安全风险大，个人信息有可能被倒卖。
五、申请须知
在申请“无视黑白户”的时候要擦亮眼睛。首先，拒绝在放款之前收取任何费用正规贷款不会在放款之前收取工本费、解冻费。其次，要看清借款合同中的利息条款，并计算出实际的年利率来避免被高利贷所欺骗。最后量力而行不要用借的钱去还钱黑户的身份本身就比较脆弱一旦陷入债务泥潭翻身难度会更大
六、用户提问和回答
Q：我是一个征信黑名单的人，真的可以马上拿到贷款吗？
A：秒下款是营销噱头。虽然有些平台审核速度很快，但是“黑户”意味着高风险。只有稳定的收入来源的黑户才能通过部分大数据风控较宽松的大数据平台申请到贷款额度较小的资金。
Q：申请这些口子会怎样影响以后的征信修复呢？
A：可以。如果你申请的是上征信的平台，频繁地去申请就会留下查询记录，被称作“征信花”。如果选择高利贷或者违规口子的话，虽然不上征信系统，但是大数据会变得混乱不堪，从而影响到以后正规借贷活动。
Q：有哪些不需要还款的口子？
A：不存在。凡是说不需要还款的都是诈骗或者诱导信息。借贷本质上就是一种契约关系，如果违约了就会被起诉或者是遭到暴力追讨。
