深夜，手机屏幕上的微光映照着阿强焦急的脸庞，因为征信黑户的身份，他已经被很多正规机构拒之门外了，急需周转却无门可入，在寂静的夜晚里这种无助感被无限放大。面对这样的困境的时候有很多人会问：黑户怎么借钱不用信用卡？是否存在只需700芝麻分就可以秒下款的情况？这些平台审核是否比较宽松呢？利息又处在什么范围之内呢？本文将回答这个问题。
目前信贷市场门槛较高，很多有信用瑕疵的人望而却步。但是伴随着互联网金融的细分发展，在某些方面依靠芝麻信用分小额信贷平台应运而生，它们不需要查询央行征信记录，并且不强制要求用户必须持有信用卡，“黑户”群体也因此得到了一丝希望。此类平台多采用大数据风控方式来考察用户的电商行为以及履约历史而不是单纯地看征信报告。
首先要介绍的是几个典型的高通过率平台第一类为消费分期口子，例如一些知名的购物分期APP，在芝麻分达到700左右的情况下，即使征信有污点也可以拿到千元左右的初始额度，并且全部在线上完成操作，不需要信用卡验证。第二类是极简审核的小额贷款产品，“秒批”为主打特色，系统会自动调用芝麻信用进行认证，最快10分钟可以出结果，适合急需资金的人群。
关于额度和期限平台一般会提供500元到5000元左右的小额贷款服务。初次借款额度较小，随着按时还款记录的增多，借款额度也会逐渐提高。借款期限灵活多变，有7天、14天以及一个月至三个月不等的选择方式，用户可以根据自己的偿还能力来决定自己选择哪一种方案。此类产品大多为短期周转用，并不能长久依赖。
在使用条件在方面，虽然它们不在乎央行征信，但是也不是没有门槛。申请人要年满18岁，并且有实名认证的手机号码，芝麻信用分要在700以上。部分平台还会要求提供淘宝收货地址认证或者联系人信息来保证个人信息的真实性。无须使用信用卡为最大卖点，大大降低了申请难度。
用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。一部分用户表示：下款很快，不用信用卡也可以借款，解决了燃眉之急但是也有用户的评论是：“利息比银行高很多，并且还有会员费，逾期催收也很频繁。”这提醒我们，在选择这种口子的时候要权衡利弊、理性借贷。
接下来进行分析优缺点优点很明显：门槛低、不需要查征信、不用信用卡、放款速度快。缺点就是额度小，综合年化利率高，并且有些平台有隐形费用存在。对黑户而言这是一把双刃剑，用得好可以作为应急之草，如果使用不当就会陷入债务的泥沼中。
在注意事项上，用户要保持警觉。申请之前一定要核实平台是否正规，并且是否有隐藏的“砍头息”。借款成功之后要及时还款，在这些平台上大多数不上央行征信系统，但是会被网贷大数据收录进去，逾期会影响今后在其他网贷平台上的借贷行为以及产生法律问题的风险也会增加。切勿相信所谓的“强制开启技术”，保护好自己的隐私信息。
为了使大家对这个问题有更清晰的认识，我们整理了下面一些常见问题：
芝麻分700以上就可以下款吗？
不一定。芝麻分是参考的一个维度，系统还会综合考虑你的其他资质情况，比如手机号码的使用时长、淘宝消费记录等等。
问：这些借款口子会进征信系统吗？
答：大多数这样的口子不会被央行征信系统查到，但是会被记录在网上的信用信息里，并且逾期也会对个人的信誉造成影响。
问：审核需要多长时间？
一般情况下系统会自动审核，最快几分钟就可以得到结果了，提现之后到账时间最短为半小时左右，具体要根据银行的处理速度来确定。
问：黑户借款利息大约是多少？
答：由于风险较大，年化利率一般为24%到36%，具体以平台实际显示为准，在借款之前要仔细阅读费率说明。
