深夜里，手机屏幕微弱的光亮映照出焦急的脸庞，在征信报告上“呆账”二字格外刺眼，李阳的心中充满了无奈。银行大门紧闭，亲友借贷无门，资金链断裂带来的窒息感让他只能把希望寄托在网络上了。多次搜索黑户必下款但是总是被套路或者拒绝。“像他这样的信用受损用户是否真的存在可以无视黑白、快速放贷的途径？”所谓的“呆账能网贷”的口子是救命稻草还是引诱陷阱？哪里有真实可靠的贷款平台呢？申请条件是不是很严格啊？到货速度能不能缓解燃眉之急？
征信有瑕疵的人很多都会病急乱投医，但是市场上还是有一些对信用要求不是那么严格的小微贷产品。所谓的“口子”平台一般会侧重于审核用户的实名信息、运营商数据或者电商购物记录，并不单单依靠央行的征信报告来进行判断。本文将详细分析目前市场中比较活跃的一些渠道情况，帮助大家更加理性地借贷。
一、热门平台额度及使用条件详解
对于征信有呆账或者逾期记录的用户，下面五个平台在审核机制上比较宽松一些，但是要注意正规渠道不会做出“100%下款”的保证，请提高警惕防止受骗。
1. 极融借款该平台主要服务信用一般或者中下水平的用户。额度范围一般在3000元到5万元左右。使用条件较为简单，只要求年满22岁，并且实名认证的手机号码使用超过六个月。特点是系统自动审批，对于征信上历史呆账记录，在不是当前未结清的大额的情况下通过率比较高。
2. 桔子分期这是一个主打消费分期的平台，还提供现金借贷服务。额度一般在1000元到5万之间。申请门槛重视用户消费能力，如果用户有良好的电商购物记录或者工作信息的话，并且征信上有些瑕疵也可以获得授信。借款期限灵活选择为3-12期。
3. 小赢卡贷老牌助贷平台的资金来源比较多样。最高额度可达20万元，但是对征信有不良记录的用户来说，初始额度会比较低，在两千元左右。期限最长可以分36期，大大减轻了还款压力。需要注意的是该平台会查征信但是非恶意逾期的呆账用户存在人工复核或者系统宽限的情况。
4. 畅行花此平台属于小额贷款公司，下款速度比较快，一般在提交申请之后的一小时内就可以到账。额度一般在2000元到10000元左右。申请条件简单，只需要身份证、银行卡就可以，“黑白户”界限不是很清楚，只要大数据评分达标就能放款。
5. 时光分期：该产品以不区分黑白而著称，额度适中，约为3000元到5万元。使用期限6-12个月之间。主要依据用户的社交稳定性以及运营商的数据来进行审核，对于征信报告中出现的呆账记录较为敏感，并不适合急需周转的人群使用。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛以及第三方投诉平台的数据反馈，该公司的用户体验褒贬不一。关于极融借款用户普遍认为下款速度快，但是利息比较高，综合年化利率接近法定红线，适合短期周转。一位来自广东的网友表示：“征信被查了之后借呗没有额度，没想到极融给我贷出了五千元钱，虽然利息高一些，但还是救急。”
桔子分期因此购物分期功能很受年轻人的喜爱，但是在提现的时候有时候会存在额度限制。有关小赢卡贷好评主要集中在分期期数较长、还款压力小上，而差评多为催收力度大以及一旦逾期就会出现通讯录轰炸的风险。对于畅行花和时光分期用户反馈最多的好处就是“门槛低、不用查征信”，但是也存在会员费、担保费等隐性费用，实际拿到的钱会比申请的时候少一些，所以借款人都要小心。
三、优缺点分析及风险提示
优点：最大的优势是门槛低、审核快它们解决了传统金融机构无法覆盖的“次级信贷”人群的资金需求，对于有呆账记录的用户而言，则是极少数可行的融资渠道。另外大部分平台的操作流程都是线上化的，并且使用起来很方便。
缺点：首先是利息成本大除了正常的利息之外，一般还包含服务费、担保费、会员费等等，在实际中年化利率可能达到36%以上。第二是额度受限由于风险控制的原因，第一次借款的金额一般比较小。最后是催收问题部分平台在逾期之后催收手段过于激进，会给个人的生活带来困扰。
注意事项：在申请的时候一定要查清楚该平台是否有合法的放贷资质，或者和持牌金融机构合作。不要轻信“强开技术”、“百分百下款”的说法，以免个人信息被泄露。“量力而行”，不能以借来维持生活开支的情况出现；否则就会陷入债务危机之中。”
四、用户提问和回答列表
Q1：征信有呆账的话，申请这些口子会被直接拒吗？
A：不一定。呆账属于非常负面的信用记录，但是这些平台一般都会用大数据风控模型来审核，如果你收入稳定、手机运营商的数据也比较好的话还是有机会通过的。建议先去那些相对宽松一些的地方试试看畅行花或者时光分期。
Q2：这些平台会查征信吗？
A：大部分正规的网贷平台都会接入央行征信或者百行征信。虽然在申请的时候可能对历史呆账视而不见，但是你的借款记录以及还款行为还是会报送给相关部门。再次逾期的话就会给信用带来二次伤害了。
Q3：申请的时候要交“解冻费”或者“工本费”的话？
A：正规贷款平台在放款之前绝不会收取任何费用。对于在放款之前要求支付手续费、验证还款能力等行为要立刻停止，因为这很有可能是诈骗。
Q4：呆账结清之后，还能申请利息更低的贷款吗？
A：可以。呆账结清之后，征信状态就会更新，在保留五年的情况下随着时间的推移而影响逐渐减弱。建议结清呆账后先用信用卡或者正规银行消费贷款来修复信用，并且逐步降低融资成本。
