深夜两点，阿强的手机屏幕还亮着微弱的光，屏幕上显示的是催收电话不停响起的画面。自从生意失败、资金链断裂之后，他急需一笔钱来翻身，在征信报告上留下的逾期记录使他在各个方面都受到了限制。此时，“分期很长的贷款平台深入剖析五个不上征信的贷款口子”的信息在网络上出现了，成为他的希望之光。这样的网站真的存在吗？没有被征信是否就万事大吉了呢？在漫长的还款周期里还隐藏着怎样的利息陷阱？对于急需资金但是信用记录又不好的情况，我们应该怎样选择？
目前借贷市场上，“不上征信”一般是指贷款记录不上传到央行征信中心，对于有信用花户而言具有一定的吸引力。该类平台多采用大数据风控手段进行审核，并且较为宽松，在放款方面也较迅速。但是不上征信也不代表可以随意违约一般而言，这些平台会接入第三方征信机构或者自己建立黑名单系统。以下是五个此类平台的详细分析：
一、平台额度和期限的详细说明
1. 极速钱包该平台主要提供小额短期周转服务，额度一般为500元到5000元左右。虽然叫“极速”，但是它的分期期数最长可以达到12个月左右，并且对于需要资金临时周转的用户来说压力不大。需要注意的是利息计算方式比较隐蔽，在其中还包含着服务费。
2. 无忧借条额度范围较大，为1000元到2万元之间。该平台最大的特点就是分期灵活度高，用户可以选择3期、6期、9期或者更长的还款周期。长期分期虽然可以降低每期还款的压力，但是总的利息支出会明显增加用户在申请之前要先用计算器算出总的花费。
3. 闪电贷主要针对5000元以下的小额贷款，还款期限一般为六个月。虽然不长，但是审核通过的概率很大，并且不会查银行征信记录。该平台到账速度很快，在半小时之内就可以到帐。
4. 信用周转额度中等，一般为3000元到1万元之间。该平台最长可以提供宽限期达十五天，并且分期付款最多可长达十八个月之久。暂时无力还款的用户可以通过展期服务来延长还款期限，但是会收取一定的额外费用。
5. 易得花老牌口子易得花的额度比较稳定，一般在2000元左右。分期方式很特别的是前几个周期还款压力小之后几期金额变大最长可以分到12个月。该种还贷的方式适合预期收入会逐渐上升的人群。
二、用户评价及真实反馈
通过网络大数据反馈，用户对于这些平台的评价褒贬不一。正面评价主要是关于“下款快”、“不要查征信”这两方面。很多用户表示，在正规银行贷款无望的时候，这些平台可以解决燃眉之急。
但是负面评价也不能忽视。很多用户都对之表示不满综合利息高、催收手段强硬有用户反映，分期虽然比较长，但是加上各种手续费之后的实际年化利率远远高于宣传数字。另外如果逾期的话，催收电话、短信就会非常频繁地打过来，并且还会骚扰到通讯录里的朋友，给借款人造成很大的心理压力。
三、优缺点分析及风险提示
优点上，这些平台门槛低、流程简单、放款快，并且不占用央行征信额度，对于有信用问题的用户来说是一个难得的融资途径。
缺点很明显：利息和隐形费用很贵部分平台存在砍头息的情况；信息安全风险申请的时候要给通讯录等隐私权限；逾期会带来很严重的后果虽然不上央行征信，但是会对网贷大数据造成影响，在日后其他网贷平台借款时会受阻，并且存在被暴力催收的风险。
四、借款须知
在选择这样的平台的时候，要特别注意以下几点：第一认真阅读借款合同确认实际到账金额和合同中的数额是否一致，并计算出综合年化利率，看其是否有超过法律允许的范围（不能超出36%）。其次量力而行根据自己的收入情况来选择适合的分期期数，不要出现以贷养贷的情况。最后按时还款保持良好的网贷信用记录，以免产生不必要的麻烦。
五、用户常见问题及解答
Q：不上征信的贷款真的不用还吗？
A：错误。不上央行征信并不意味着债务不存在，平台可以采取法律手段追讨，并且逾期会损害第三方信用评分、甚至会有催收的风险。
Q：申请这些平台有什么条件？
A：一般只要年满18岁，并且持有有效的身份证、银行卡以及实名制的手机号码就可以。部分平台要求提供工作信息或者紧急联系人。
Q：能不能提前还款？
A：大多数平台都允许提前还款，但是部分平台会收取提前还款违约金，具体要看借款协议。
因此分期长、不上征信的贷款平台虽然可以应急，但是不能作为长久之计。建议用户理性借贷，并优先选择正规金融机构，以免陷入债务泥潭。
