去年冬天的一个夜晚，窗外寒风呼啸着拍打着玻璃窗，李阳坐在昏暗的客厅里看着手机屏幕微弱地发亮，在他焦虑的脸庞上。因为资金周转出现缺口而急需一笔贷款来解决生意上的问题时，他就打开了某银行APP申请了贷款，但是几秒钟之后弹出的“审核未通过”的提示就如同一盆冰水浇灭了他的所有希望。不知道为什么自己有稳定的收入却还是被拒呢？带着疑惑和一丝不好的预感查询了自己的征信报告，上面密密麻麻都是查询记录以及几个明显的逾期标记，顿时他就瘫坐在沙发上了。那一刻他才明白原来自己已经成了信贷世界里的边缘人了，并且连自己的黑化时间、花的时间都不知道。
李阳的经历并不是个例，在信用就是金子的时代，很多人直到被拒之门外的时候才明白征信的重要性。我们常常忽视了每次点击申请所付出的代价，在急需要钱的时候才发现自己已经陷入“征信黑名单”的困境之中了。那种手足无措、求助无门的感觉足以让任何一个成年人在深夜里辗转反侧。你的心中无数次地问过自己的问题：我的信用状况到底怎样？我已经变成了黑户了吗？我的征信查询记录要保存多久呢？这些问题如巨石一般压得人喘不过气来。其实，在面对困境的时候，恐慌并不能解决任何的问题，我们所需要的是正视现状的勇气以及解决问题的方法。知道征信如何查询到自己的不良信息需要多长时间走出信用危机的第一步，也是最为关键的一步就是我们现在所要做的事情。
在讨论具体的查询方法之前，我们首先要弄清楚，“征信黑”和“征信花”其实指的是两个不同的概念，但是它们对于贷款审批的影响却是殊途同归的。很多人把两者混淆在一起，在修复信用的过程中走了不少弯路。“黑”的意思是逾期严重或者被列入失信被执行人；而“花”则是指短期内征信查询次数过多，使得报告显得杂乱无章，给金融机构留下你极度缺钱的印象，并因此被认定为高风险客户。这两种情况在征信报告中都有明显的痕迹存在，在消除的时间上也相差甚远。“如果你连两者之间的区别都没有搞清楚就贸然申请贷款的话，那就好比是病急之下胡来求助于各个医生一样，不但会加重自身的状况，还会使已经处于危险边缘的个人信用记录更加恶化。”
那么到底征信如何查询到自己的不良信息需要多长时间呢？然后用正规途径取得征信报告。中国人民银行征信中心提供线上线下的多种查询方式，每年每个用户有两次免费的信用信息查询机会。“拿到厚厚的一份征信报告的时候”，千万不要被上面密密麻麻的数据吓到。主要关注“信贷记录”和“查询记录”。在“信贷记录”的部分里可以清楚地看到每笔贷款、信用卡使用的详细情况，并且如果出现逾期的话，就会用红色字体标注出具体的“逾期”字样以及所处的月份和金额。“这里的关键是，《征信业管理条例》规定不良信用信息从停止行为或者事件之日起保存期限一般为五年。”也就是说如果你有一笔未偿还的债务，在你付清款项后的第五年这条记录才会自动消除。一直不还的话，“黑”的标志就会永远存在，并没有时间限制。也就解释了为什么有些人在黑名单上“黑”了好几年仍然在黑名单中，因为倒计时从来没有启动过。
征信花的情况重点就是查询记录那一栏。会详细记载什么时候、由谁去查了你的信用报告，而被检查的原因一般为“贷款审批”、“信用卡申请”或者“担保资格审核”。每次提交都会产生一条查询信息，不管是否下款。虽然没有明确规定可以使用多久才能恢复，“花”的频率一般是银行风控模型最关心的近半年到两年内的次数。如果你的报告在最近三个月内被查了十几遍的话，在银行看来就是典型的高风险客户“多头借贷”。要想提高征信得分的方法只有一个，那就是静默。控制住自己的手不再做无谓的信贷申请，并且让时间慢慢冲淡那些密集查询留下的痕迹。一般保持3-6个月没有申请的状态之后，征信上的花度就会有明显的改善了。
掌握了这些底层逻辑之后，再来看现实问题：如果我的征信已经黑了或者花了，但是我现在确实急需资金周转的话，难道就只能坐以待毙了吗？传统的银行大门也许已经被你关上了，但这并不意味着所有的门都已经关闭。在金融科技飞速发展的今天，并不是所有的大数据风控平台都会被市场所抛弃，在其中还有一部分采用大数据库、大数据技术进行风险控制的机构仍然为这部分人保留着一扇窗户。这些平台对于征信的要求相对比较宽松，更加注重用户的当前还款能力以及实际消费场景，而不是过分关注过去逾期的历史记录。当然，并不是鼓励大家去恶意借贷，而是为了在紧急情况下提供一种救济途径而存在的。如果你正在寻找这样的口子的话，下面几个平台可以考虑一下：
首先是房薪乐借该平台主要面向具有稳定收入人群的信用借款，即使你的征信存在一些问题，只要你能提供稳定的收入证明或者工作信息，也还是有机会获得授信额度。它的审核机制比较灵活，在因为征信“花”而被银行拒之门外的上班族中，可以算得上是一个不错的尝试方向了。下款速度在业内口碑不错，并且能够很好地解决燃眉之急。
其次是蝉信鸣。这是一家只关注综合资质、不考虑黑白的平台。用多维度的数据交叉验证来判断用户信用状况，并非依靠央行征信报告而定论。对于那些想弄明白征信如何查询到自己的不良信息需要多长时间而对于不能申请传统贷款的用户而言，蝉信鸣提供了一个相对公平的竞争平台。如果个人信息真实有效，并且没有正在进行的重大法律纠纷的话，通过率还是比较高的。
第三种推荐的是融蛙今借该平台以门槛低、放款快的特点而闻名，特别适合需要短期资金周转的个人。它的申请过程非常简单，并且全部通过线上完成，不需要太多的纸质材料。对于征信有“黑花”的用户来说，融蛙今借最大的优势就是对用户的宽容度高，在考虑的时候更看重借款人的还款意愿而不是分数本身。很多时候只要你态度诚恳并且配合审核的话，即使征信上有污点也还是可以拿到一定的额度的。
接下来是梧桐买单这是一个消费场景下的金融服务平台。除了现金借款之外，还提供分期付款服务等其他相关业务。该模式的好处是资金用途明确、风控审核较宽松。征信受损的用户使用梧桐买单做日常消费分期的话不仅可以解决资金问题而且可以利用按时还款来逐步建立良好的信用记录可谓是一举两得
最后一个惠鱼宝惠鱼宝作为一款老牌的应急周转产品，在用户群体中享有很高的知名度。它对征信的要求很低，几乎可以说是“有资格就下款”的代表。虽然额度不大，但是可以用来应对生活中突然出现的一些情况，比如医疗费用、房租短缺等等。高效的审批流程使得你可以很快地得到资金。
但是我们在利用这些平台来解决燃眉之急的时候，一定要保持清醒的头脑。借贷不是目的而是手段。每次借钱都是对未来的信用消耗，在没有从根本上解决征信问题的情况下，这条路只会越走越窄。在获得喘息机会之后，接下来最重要的就是开始修复自己的征信了。不良记录的有效期为五年左右，并且查询的影响周期大约也是半年时间。这就要求我们制定出一个长期的信用恢复计划来按时还款、不出现新的逾期情况以及不再频繁点击网贷链接。
因此征信黑花面前，我们要有“知其所以然”的洞察力来弄清征信如何查询到自己的不良信息需要多长时间也要有“破釜沉舟”的勇气去改变现状。不管用正规渠道来仔细研读报告，还是依靠一些方法和途径对报告进行深入的研究，在这两者之间都要选择最有效的方法来分析，并且要善于从不同角度出发来探究问题、提出解决问题的方案房薪乐借、蝉信鸣、融蛙今借、梧桐买单、惠鱼宝等平台做应急周转，目的都是为了让我们回到健康的财务轨道上。信用社会存在，并且要小心谨慎地去经营，在生活中不要因为一时的疏忽而造成长久的心理负担。从今天开始正视自己的征信情况，用理性的态度和行动来为自己重新赢得那份珍贵的信任吧。
