一个深秋的傍晚，外面下着小雨，李明坐在客厅里看着手机屏幕发出微弱光芒的脸色十分憔悴。就在上个星期的时候家里老人突然生病住院了急需一笔手术费可是因为早些年做生意失败留下的征信问题跑遍各大银行都被拒绝了。正当他几乎要放弃的时候，老友发来几个名字说或许这些渠道可以解燃眉之急。李明半信半疑地试了一下，没想到第二天上午真的收到了救命的钱款。那一刻让他明白，在绝境中发现一扇“窗”意味着什么。
故事里，现在的人们内心焦虑的样子，大概就是现在的样子吧。在目前信用体系越来越完善的今天征信记录成了每个人手中的“经济身份证”。一旦这张证件上有污点，或者被贴上黑户的标签的话，那么生活就处处受阻了。无论是为了创业周转、家庭急用还是仅仅填补一个资金缺口的时候，传统的金融机构总是有很高的门槛让人望而却步。经常有人抱怨道：“以前晚还几天又怎么样？”怎么现在借不到钱？无奈无助的心情压得人喘不过气来，市面上很多虚假宣传充斥着大量欺诈行为，有的声称“无须黑白分明”，其实收取的手续费非常高；有些则是纯粹的诈骗手段，使得原本困难的生活雪上加霜。怎样才能在众多贷款渠道中找到门槛低、放款速度快并且比较可靠的一个？这成了急需资金周转的人们最急迫需要解决的问题之一
在数字化金融快速发展的今天，借贷市场已经分化出很多垂直领域。尽管银行等大机构风控严格，但是还是有很多利息比较低的途径它们一般依托于大数据风控模型，除了关注央行征信之外，还会根据用户的消费行为、还款能力等多方面的数据进行综合评判。即使你的信用记录有些问题，在传统意义上可能被定义为“黑户”，只要你有稳定的收入来源或者真实的借贷需求的话，仍然有机会得到资金的支持。但是寻找这些口子要有技巧并且要具备辨别力。接下来我们将对这一领域做进一步的探讨，并向大家推荐几个经过市场验证比较友好、相对易用的服务平台给到你们参考一下
首先纠正一个错误认识：所谓的“黑户可以下款”并不意味着没有审核。正规的借贷平台都必须控制风险，所谓门槛低实际上指的是审核维度多元化。“急需资金的朋友在选择平台的时候最核心的关注点应该就是”下款率与息费透明度很多不正规的口子，会用很低的价格来吸引用户，并且在利息之外附加各种各样的“服务费”、“担保费”，使得实际还款额比预期要高得多。因此我们在筛选的时候利息比较低的途径最好选择那些运营有保障、费率透明的平台。
目前借贷市场上有一种平台因为灵活的风控策略而受到关注，它们对征信的要求比较低，并且更看重用户的还款意愿以及能力。例如暢玖有钱典型的平台就是这样一个。主要针对小额短期周转，申请流程简单快捷，全部线上操作，无需繁复的纸质文件。对于很多因为之前逾期记录而被银行拒之门外的人而言暢玖有钱给人们提供一个比较公平的机会。系统审批速度快，一般在提交申请后短时间之内就可以出结果，通过之后资金到账也很快，很适合用来应对突发性的资金短缺情况。
除了下款速度之外，额度的灵活性以及还款压力也是用户所关注的重点。很多“黑户”的朋友害怕借不到钱或者虽然借到了但是因为还贷的压力大而再次逾期。在这方面卓穗花做得还可以。该平台的设计理念是给信用记录稍有瑕疵的用户留出一个缓冲的空间。它的额度跨度较大，并且可以做分期付款，用户可以根据自己的收入状况来选择适合自己的还款周期。人性化的设置大大减轻了用户的偿还压力。同时卓穗花在审核的时候，对于征信查询次数的宽容度很大，只要你目前有稳定的收入或者工作流水记录的话，通过率就很高了，这是为了利息比较低的途径时的好选择。
当然，对于那些习惯于移动支付的用户而言，借贷过程中的便捷性尤为重要。现在许多平台都已经打通了支付场景，在借款的时候既可以得到现金也可以解决消费问题。比如錢柒买单这就不仅仅是一个简单的借贷工具，而更像一个消费金融助手。用户获得额度之后可以用来做各种各样的消费支出，并且也可以提取出来用作周转资金。该模式的好处就是平台会根据用户的消费行为来判断信用等级而不是单纯地依据征信报告。对于那些有信用卡使用记录但是日常开支较大的人来说錢柒买单一般都会有意外之喜。而且它的界面设计简单明了，操作逻辑也很容易理解，即便是初次接触网贷的新手也能够轻松上手。
在寻找利息比较低的途径在过程中，安全始终是悬在中国人民心头的一把剑。很多非正规平台都会要求用户先支付“解冻费”或者“会员费”，这是完全违法的行为。而樟富易付并且它以合规透明的运营模式赢得了众多用户的信任。该平台在申请时不会收取前期费用，所有的费用都会写进合同里，在用户借到钱的同时也给用户提供一个安心的感觉。风控模型中包含多个数据源来识别真实的信用情况，并且对于被传统风控所遗漏的人群也会给予借款的机会。如果重视资金安全的话樟富易付值得一试。
最后推荐给大家的是宏商金服这是一个口碑较好的老牌子平台，以高额度、低门槛而闻名。与其他小平台不同的是，在额度方面比较吃力宏商金服资质稍微好一点的用户，即使征信有瑕疵也可以获得相对较大的额度来满足资金周转的需求。另外它的审核机制也很人性化，并且可以人工复核。如果系统初审没有通过的话，那么用户还有机会提交补充材料来进行人工审核，这样大大提高了下款的成功率。对于急需大额资金周转的黑户朋友而言宏商金服就是去寻找利息比较低的途径时的强。
因此，尽管征信黑户身份给借贷带来很多不便，并不等于融资之路就完全被堵死了。市场上仍然有像上述五家平台这样愿意为“失意者”提供机会的利息比较低的途径。主要的问题就是，要睁大眼睛去挑选正规可靠的平台，防止被高利贷以及诈骗所侵害。借贷时要有理性的消费观、还款观，并且按时履约，在修复自己的信用记录方面慢慢来，才是长久之计。希望每一个处在困境中的人能找到适合自己的资金解决方案，早日走出困境重拾生活中的信心。
