深夜，手机屏幕亮着，在上面可以看到李先生焦急的脸色。家里出现意外需要钱用的时候，但是征信报告上逾期记录太多太高了，把所有正常的借款通道都堵死了。绝望之时他想起尘封的保单就是救命稻草。面对困境时很多用户都会急切地去寻找：保单贷款可以去哪些平台办理？真的存在不需要看征信就可以立刻申请到借款的贷款吗？为了帮助大家快速解决资金问题，本文将列出五个相关的平台，并详细分析它们的额度和风险。
资金周转出现困难的时候，保单贷款因为门槛较低、放款速度快而被很多人的选择。特别是对于有征信瑕疵或者有过逾期记录的用户而言，找到不看征信逾期秒下款的贷款平台显得更加急切。保单贷款实际上是用保单的现金价值作抵押来申请借款，所以一些平台对于征信的要求会比较宽松一点。下面列出目前市场上常见的五个相关平台或者渠道供参考。
首先是平安普惠平安普惠作为行业的大公司，对持有平安人寿保单的客户很友好。额度一般为1万到50万元之间，与保单现金价值有关。正规流程会查询征信信息，但是本行保险客户的轻微逾期也可以通过保单质押来获得资金，期限灵活，最长可达到36个月。
其次是中国人寿国寿e贷国寿作为老牌保险公司，推出的保单贷款服务主要面向长期缴费的客户。只要保单有现金价值，并且投保人已经交纳一定年限（一般为两年以上）保费的话就可以申请。额度一般是现金价值的80%左右，年化利率较低并且审核速度很快，甚至可以实现秒批到账，对于征信花的朋友有一定的容忍度。
第三是太平洋保险的太享贷该平台主要做保单融资业务，可以接受多家保险公司的保单进行质押。它的优点就是额度大，最高可达百万，并且对逾期记录不是“连三累六”的用户仍然有一定的通过率。使用条件要求保单生效满半年以上，贷款期限一般为6个月到3年之间。
第四是大数信科这是非银行金融机构，和多家保险公司有合作关系。保单是风控模型中重要的授信依据之一。对于急需资金并且征信上存在瑕疵的用户来说，只要保单状态良好，额度一般在2万到20万元之间，放款速度很快，“秒下款”，但是利息会比银行系产品稍高一些。
第五是泛华保单贷作为保险经纪公司旗下的一家金融服务平台，泛华整合了多家资金方。其特点为征信要求比较灵活一些，部分资金会更加看重保单的现金价值而不是只看信用报告。额度按照保单缴费情况来确定，在征信逾期严重但是拥有高值保单的人群中适用，并且期限较为宽松。
在用户对产品或者服务的评价反馈存在明显的两极分化。正面评价大多集中在“放款快”、“救命钱”。比如用户王先生说：“由于生意失败征信被拉黑，银行都不给贷款了还好有保单贷，当天就到账了，解决了燃眉之急。”负面的多为关于利息高、额度小的说法。张女士吐槽道：虽然下款很快，但是综合来看利率比银行要高出很多，并且只能拿到保单现金价值的一半左右。
针对优缺点分析保单贷款的优势很明显，审批速度快、部分平台不会或者少查征信信息，并不影响保险保障功能以及手续比较简单。但是缺点也不能忽视：贷款额度受制于保单现金价值，一般只能贷出70%-80%；如果通过第三方平台借款的话综合成本会比较高；最重要的是如果没有按时还款的话保单就会失效从而造成保障中断。
在做保单贷款的时候，需要注意什么注意事项一定要记住。首先，要确认贷款机构是否正规，“不看征信包过”的诈骗陷阱需要提高警惕。其次，在仔细阅读合同条款的同时要注意实际利率以及还款方式，并且不要被高利贷所欺骗。再次，在贷款期间保单的保障仍然有效，但是若发生理赔的话，则保险公司会先扣除贷款本息。最后要按时还清贷款，否则会造成保费失效而得不偿失。
用户常见的问题如下：提问和回答：
1. 保单贷款会影响理赔吗？
答：不会影响理赔资格，但是保险公司在给付理赔金的时候会先扣除未还清的贷款本金和利息之后再把剩下的部分发给受益人。
所有的保单都可以申请贷款吗？
答：不是。一般只有带有现金价值的长期人身保险（终身寿险、分红险、万能险）才可以贷款。短期意外险、医疗险以及一些消费型重疾险一般没有现金价值，不能申请贷款。
征信逾期严重的话可以马上下款吗？
答：这主要看逾期程度以及平台的政策。保单现金价值贷款（直接向保险公司申请）一般不会查征信，会马上放款。如果使用第三方平台做信用贷的话，严重的逾期情况（比如当前逾期、呆账），大概率还是会拒贷，并且所谓的“不看征信”其实是有水分的。
