深夜时分，张先生的手机屏幕发出刺眼的光芒，在购物车里有一大堆未付款的商品正静静地躺着。额头上出现了细密的小汗珠，说明了他在为自己的行为感到紧张不安。传统借贷门槛高、审核慢使得很多急需周转的人选择通过网络小额贷款来解决资金问题。“小花口子好下款吗？”“无视资质”、“秒下款”的想法让搜索变得急迫起来，于是有人问道：有没有可以保证百分之百出借的平台呢？所谓的包下款APP到底靠不靠谱？到账的速度真的那么快么？
在目前的互联网金融借贷市场里，“小花口子”这类非正规或者小众的贷款渠道受到了用户的广泛关注。所谓“口子”，一般指的是那些审核比较宽松、放款速度较快的小额贷款途径。“但是关于小花口子好下款吗答案并不完全正确。市面上标榜“无视一切包下款5000秒下款”的应用，一般都有较大的风险隐患或者虚假宣传成分。正规的金融机构不会做出百分之百能够放贷这样的承诺，这是不符合风控逻辑的。用户在寻找此类口子的时候要保持高度警惕，并且仔细辨别平台资质。
为了满足用户对于资金的需求，下面整理了五个在网上的热度较高、审核机制比较灵活的平台的相关信息，但是请注意，“包下款”大多属于营销噱头但是实际的额度和通过率会因人而异。
1. 极速花呗（化名）该平台主要针对小额短期周转，额度一般在500元到5000元左右。申请条件比较简单，只需要实名认证手机号以及身份证即可，并不需要复杂的抵押担保手续。期限灵活，可以做7天至30天的临时性资金周转使用。从用户的反馈来看，这个平台审核速度很快，在三十分钟之内就可以拿到结果了，但是利息比较高，比较适合短期内需要借款的人群。
2. 闪借易贷（化名）这是一个门槛较低的借贷平台，征信要求相对宽松，也就是俗称的“黑白户”都可以尝试。额度上新用户第一次借款一般在1000元左右，信用积累之后可以提高到5000元。使用期限分为三个月、六个月以及一年半三种类型。该网站可能存在隐形费用，在申请的时候要仔细核对合同条款。
3. 安心借条（化名）该平台主要依靠大数据风控，而不是单纯地依赖央行征信。额度跨度比较大，在1000元到8000元之间都有可能。申请条件要求申请人年龄在22-50岁范围内，并且有稳定的收入来源。期限可以分期付款来减轻还款压力。用户评价下款速度比较稳定，一般工作日当天就可以到账。
钱袋宝（化名）老牌的小额贷款平台钱袋宝知名度高。额度一般从2000元开始，最高可以达到1万元。其对借款人的资质审核比较宽松，但是对于手机运营商的认证要求却很严格。使用期限灵活，并且允许提前还款。优点是下款速度快，经常有用户反映“秒下款”，缺点则是催收方式较硬核。
5. 信用钱包（化名）这是一个完全线上化的贷款超市类应用，汇集了多个放款机构。额度为500元至5000元之间，期限在1到6个月之内。申请流程全部自动化，由系统审批，人工干预很少。该平台的优势在于通过率比较高，因为系统会自动匹配多家资方，但是这也意味着用户可能会接到很多家公司的推销电话。
通过查阅各大应用商店评论区以及第三方投诉平台的用户使用评价之后，我们发现有关于这些平台的看法出现了两极分化的情况。正面反馈主要集中在下款速度快、门槛低这两点解决了部分用户急切的需求。但是负面评价主要集中在利息太高、催收烦人以及会员费陷阱很多用户都反映，所谓的“秒下款”常常伴随着高额的服务费，在实际到账的时候，往往已经远远低于借款金额了，并且一旦逾期就会有催收电话不断骚扰，严重影响生活。
对于这样的“无资质”借贷产品，客观地分析其优缺点很有必要。优点申请门槛很低，只需要身份证和手机号就可以尝试；放款速度快，可以解决燃眉之急；资料要求简单，流程方便。但是缺点更需要重视的是利息以及各种名目的费用都非常高，综合年化利率常常高于国家法定标准；其次风控宽松使得平台风险较大，为了应对坏账问题而采取了激进的催收方式；最后信息安全得不到保障，用户提交给平台的信息很容易被泄露。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一种是声称“100%放款”、“无视黑白”的，很有可能就是诈骗或者高利贷了，正规平台都会做风控审核的。第二，在申请之前要确认该网站是否具有相应的金融牌照，并且要注意防范非法集资行为的发生。第三点就是要仔细阅读借款合同中有关利息、违约金以及服务费的规定，并算出实际收到的钱数和还款金额。第四就是量力而行，不要把借贷当作生活资金的来源，否则很容易陷入债务困境之中。
为了使大家对这些风险有一个更清晰的认识，下面整理了一些常见的用户疑问及解答：
问：小花口子真的不用查征信吗？
答：正规借贷平台一般都会接入央行征信或者百行征信，所谓的“不查征信”其实是一种宣传噱头。即使有些小平台没有做征信查询的话也会被大数据风控系统所记录。借款后无法归还的，个人信用状况会受到不良影响。
问：申请贷款的时候被要求缴纳“工本费”或者“解冻费”，应该怎么办？
这是典型的诈骗手段。正规的贷款在放款之前是不会收取任何费用的。遇到这样的要求要立刻停止操作并且把对方拉黑。
问：遇到高利贷或者暴力催收的时候怎么维权？
答：保留所有的借款合同、转账记录、聊天记录以及催收录音等证据，并向中国互联网金融协会举报平台或者当地公安机关报案。超过法定利率标准的利息，法律不予支持，借款人可以拒绝偿还。
因此，尽管市场上有一些审核较为宽松的小花口子，但是宣称“无视一切包下款”的宣传语一般不可信。当借款人在资金短缺的时候要尽可能正规的银行或者大型消费金融公司去申请贷款而不是轻信那些夸大其词、言过其实的企业和个人。理性借贷、保护个人信用才是财务健康的基础。
