深夜的手机屏幕幽光闪烁，当资金周转出现问题的时候，人们就急切地寻找着可以绕过传统的风控检查的方法。关于“小贷哪些不上征信”的搜索热度一直很高，用户一般都希望找到门槛很低的地方。那么市场上真的有五个不看负债、长期网贷app吗？这些平台是否能够做到不要查征信并且不管债务就可以放款呢？本文将揭示算法背后隐藏的借贷真相以及风险。
目前金融借贷市场上所谓的“不上征信”一般是指贷款平台没有接入央行征信中心，或者只对接了百行征信等民间征信机构。此类网站多被称作网贷、小贷，在放款速度和审核标准上均较为宽松。对于有信用花、负债高的人群而言，这些平台确实给用户提供了一定的临时资金周转的机会。但是这并不意味着没有风控措施的存在，只是风险控制的标准更加侧重于用户的社会数据、消费记录或者运营商的数据方面。
一、五大类常见的不看负债长期网贷App特征
虽然市场上很难找到完全“不看负债”并且长期的产品，但是下面这些类型的平台一般对于负债的容忍度会比较高。第一消费金融类助贷平台小额贷，比如一些小有名气的机构，它们通常会用大数据风控来判断用户是否符合条件，在没有严重的逾期记录的情况下如果负债比较高也有可能下款，额度一般在1000-5000元之间，期限为3到12个月。其次是购物分期平台最早的时候是购物免息为主，后来开通了提现功能之后由于拥有用户的消费行为数据，在负债查询上比较宽松。第三类为P2P转型后的借贷平台此类平台的资金来源多样，审核标准自成体系，并且一般不会查询央行征信。第四类是持牌小贷公司特有的产品部分持牌机构为了争夺市场份额，推出针对“次级信用”人群的产品，利息较高。最后是会员制借贷平台需要缴纳会员费才可以申请，这样的平台通常会宣称“百分百放款”，但实际上风控非常宽松，并且隐藏费用较多。
二、各个平台的额度、期限以及使用条件详解
不同的平台，其产品参数差别很大。以“极速贷”类App为例，首次申请额度一般为500元到3000元左右，属于典型的短期周转工具，期限多为7天或者14天，也就是俗称的“714高炮”，该类产品虽然下款速度快，但是还款压力大。“正规”的长期网贷产品比如某些知名助贷平台的大额贷款板块额度可以达到5万元左右，分十二到三十六个月不等期数的话要求用户有稳定的收入来源并且实名制手机号使用时间超过六个月。从条件上看大多数的小贷App只需要身份证、银行卡以及运营商认证就可以完成，而一些网站会需要用户提供紧急联系人信息，并且还会读取通讯录权限，这一点要引起用户的注意。
三、用户评价及真实反馈
从各大投诉平台以及论坛用户反馈的情况看，对于这种不上征信的网贷，评价两极分化。有部分人表示：“解了燃眉之急，审核没有查到我的信用报告，在半个小时之内就给我打款成功了，对像我这样银行贷款都很难的人而言就是救命稻草。”但是也有很多用户的评论称利息太高，“借3000元回来只有2500元还要买会员实际年化利率超过100%”。更有用户反映，一些小平台在逾期之后会遭遇暴力催收行为，不但骚扰到本人，还会轰炸通讯录好友的信息造成很大的困扰。因此，在选择的时候除了考虑下款速度外还应该关注一下该网站的口碑以及是否具备有效的催账方式。
四、优缺点分析以及注意事项
小贷App这类的小额贷款APP优点门槛低、不查央行征信、不管高负债情况，下款快，适合有不良信用记录的人短期应急。但是缺点同样危险：利息和隐形成本非常高，有“砍头息”的情况；逾期催收方式经常处在法律边缘；部分平台存在个人信息泄露的风险。在使用时要注意以下几点：第一是计算出实际利率，并且超过法定上限（年化24%或者36%）的部分可以不还钱给银行了；第二是要保护好自己的隐私，不要把通讯录这样的敏感信息交出去；第三不能用借的钱来偿还债务，否则就会陷入无法自拔的困境。
五、常见问题解答（FAQ）
问：申请小贷会不会影响征信？
大部分的小额贷款公司不会查询央行征信，也不会把数据上传到央行。但是它们可以接入第三方征信机构比如百行征信、前海征信等。逾期在这些平台的话会影响你在其他网贷平台上获得的信用评分，并且会被列入行业黑名单。
问：不看负债的网贷逾期之后会怎么样？
答：虽然不上央行征信，但是逾期的后果还是很严重的。平台一般会采用频繁拨打催收电话、大量发送短信轰炸的方式，并且还会联系你的紧急联络人和通讯录里的好友来追讨欠款。高额罚息会使你所负担的债务越滚越大。
正规的小贷和高利贷怎么区分？
最简单的方法就是看有没有行牌照，利率是否合规。凡是放款前收取费用的、年化利率超过36%的、期限极短（如7天）且额度很低的贷款大概率是高利贷或者违规平台，请远离它们。
