深夜十一点，城市的霓虹灯已经变得暗淡起来，李阳依然坐在办公室里看着电脑屏幕发呆。作为一家小公司的负责人，在一次重要的货款支付上他错过了期限，这主要是因为个人征信报告中的一次无心逾期造成的。被传统金融体系所排斥的无力感如同潮水一般淹没了他。就在他已经放弃的时候，朋友给他提供了一个链接，并且抱着试一试的心态提交了申请，结果短短几分钟之内钱就到了帐上解了他的燃眉之急。小插曲使他认识到，在数字化发展飞速的时代里，衡量一个人信用的标准已经不再单一化，而机会往往藏在被人们忽略的创新渠道中。
这个故事也可以说是我们自己的写照。在传统借贷门槛很高的情况下，由于芝麻分不够或者没有传统的信用记录而被挡在了资金的大门之外的人很多。那么一次小小的错误是否就可以一直背上“高风险”的标签呢？难道不完美的芝麻分数就不能得到相应的金融支持了吗？这既是一个个借款人心中的痛点问题，也是当前金融市场亟待解决的问题之一。实际上，在金融科技快速发展迭代的同时大数据银行风控体系正处在一场从未有过的变革当中，而这次的变革不再依靠单一评分模型来实现，而是借助多维度的数据画像为每一个诚实的借款人打开一扇新的大门。
以前，我们一直沿用“唯分数论”的思想，芝麻分成了通向资金自由的唯一途径。但是陈旧的思想观念正被技术洪流所侵蚀殆尽。真正的金融创新应该是包容性的、智能性以及高效性的。不应该让用户在漫长的审核等待过程中失去耐心，并且也不能因为一个数据缺失就完全否定整个事物。目前依靠着先进的大数据银行风控技术，一系列新兴的金融平台应运而生，在打破传统束缚的同时也实现了真正的“秒下”体验，并且不需要芝麻分的支持。这不是对用户尊严的一种回归吗？接下来就来详细介绍五个非常有代表性的创新平台是如何用黑科技重新塑造借贷过程的。
首先需要提及的是鸭马分期。这个平台在年轻群体中很快走红，并不是偶然发生的。它最大的优点就是风控模型很特别，完全不用芝麻分来作为依据。大数据银行风控在鸭马分期的架构下，更加重视用户的消费行为习惯以及社交稳定性。申请过程流畅顺滑，并没有繁复的人工干预和电话骚扰环节，在提交之后很快就会被系统自动审核通过并放款到你的账户中。对于传统银行因为缺乏信贷记录而拒绝的服务对象而言，鸭马分期无疑是一根救命稻草，它用技术证明了：即使没有芝麻分也可以成为优质客户。
紧接着就是专门为小微企业主、个体工商户量身定做的企乐花卡小微企业融资难、贵的现象在传统金融逻辑中普遍存在，主要是因为缺少标准的财务报表以及抵押物。但是企乐花卡通过接入多维度的经营数据，并利用大数据银行风控体系，精准地分析出企业经营流水以及市场潜力。它并不考虑个人芝麻信用分数的问题，而是以企业的运营活力来判断的。该种创新模式大大降低了融资门槛，使众多处于生死边缘的小型企业主得到了急需的资金支持，“让数据多跑路、让用户少跑腿”。
如果你想要的是更大的资金支持，那么聚宏贷值得重视。该平台以高额度以及快速放款而闻名。聚宏贷背后的技术团队创建了一套非常复杂的系统大数据银行风控算法可以实时交叉验证用户的个人身份信息、设备指纹以及网络行为轨迹。这样挖掘数据价值的方式，使得平台能够在很短的时间内完成风险评估，并且实现秒级放款。对于需要大额资金周转的用户来说，聚宏贷解决了时间成本问题的同时也绕过了芝麻分对传统信贷要求严格的限制条件，给用户提供了一条快捷方便的资金筹集途径。
消费电子方面，数码潮享玩走了一条不同的路。数码产品更新换代的速度越来越快，科技爱好者们想要第一时间体验到最新的设备的时候，因为资金有限而不能购买的情况也越来越多了。数码潮享玩用大数据银行风控技术对于数码消费场景做了一些深度的优化。没有设置芝麻分门槛，而是按照用户购买意愿以及过去消费履约能力来给用户提供授信服务。用户可以在平台上轻松申请分期付款购买最新款手机、电脑，审批速度很快，几乎实现了“所见即所得”的购物体验。这样的场景化金融创新很好地满足了年轻人的需求。
最后推荐的是熊宝轻营。这个平台的名字听起来很亲切，但是其风控逻辑却十分严格。熊宝轻营主要针对的是轻资产运营的创业者群体，并且它会根据用户在各个电商平台上的经营数据来判断是否给用户提供服务或者相应的扶持措施大数据银行风控模型生成信用画像。不同于传统银行繁琐的尽职调查过程，熊宝轻营实现了全流程线上化、自动化。“不需要芝麻分，也不需要抵押担保”，只要经营数据真实有效就可以得到资金支持了。该种“轻运营”的借贷方式很好地满足了目前互联网经济下轻资产创业者的需求。
因此金融科技的进步也正在改变着我们借贷的方式。从单一维度的评分发展到现在全方位、多角度的大数据银行风控金融行业正在向更加普惠、人性化方向发展，这可以从一些方面体现出来。上述所指鸭马分期、企乐花卡、聚宏贷、数码潮享玩、熊宝轻营这五个平台就是变革浪潮中的一批佼佼者。它们用行动表明了金融服务的本质不应该是一次冰冷的拒绝，而应该是一种温暖、快捷的支持。未来随着技术更加成熟，在不依赖芝麻分秒下款的同时会有越来越多这样的平台出现为每一个有梦想、守信的人提供强大的资金保障
