在目前的互联网金融环境下，对于征信“黑花”或者综合评分不够高的用户而言，在寻找一个可靠借款渠道方面存在一定的难度。所谓的“黑花”，一般指的就是征信报告中查询次数过多而使数据变得模糊不清的情况，或者是少量逾期记录但并不算严重的状态。“针对这类人群市面上确实有门槛较低、审核机制灵活的借款产品。”本文将详细解析五个芝麻分友好并且下款率较高的贷款平台，并且给各位读者一个理性的选择依据。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 借呗（支付宝生态）借呗是支付宝推出的一款信贷产品，它对芝麻信用分的依赖程度很高。对于芝麻分为700以上的用户来说这是最被推荐的选择之一。尽管借呗已经接入了央行征信系统，但是它的风控模型里芝麻分占很大的比重。一般额度为1000元到30万元之间，资质较好的人借款一万块钱也不是难事。使用条件比较简单，只需要实名认证支付宝并且经常有消费记录就可以申请贷款了，还款期限通常可以随借随还最长可至十二期。
2. 有钱花（度小满金融）这是百度旗下的信贷服务，主要产品有“满易贷”、“尊享贷”。虽然它会查征信，但是在某些情况下，“花户”的容忍度比银行要高一些。额度在500元到20万之间，借款一万通过的概率大些。申请条件为18-55岁非学生人群。它的优点是利率透明，最低年化利率仅为7.2%，期限灵活，可以选3期、6期、12期、24期等多种方式。
3. 分期乐主要面向年轻人消费分期，也提供现金借贷服务。分期乐的特色就是信用评估维度多，除了看央行征信之外还会参考用户的电商消费行为以及芝麻信用分数。额度一般在1000元到5万元之间，对于需要借款10000元的朋友来说，分期乐是一个不错的“口子”。最长可以使用36期，在减轻还款压力方面效果明显。
4. 京东金条依靠京东金融，金条对于经常在京东购物的用户来说非常友好。如果用户的京东小白信用分较好，并且芝麻分位于700左右的位置的话，那么系统就会给出比较高的额度。额度为500-20万之间，在短时间内可以完成审批并迅速到账。其使用条件主要看中的是用户在京东生态内活跃度高低、期限长度等指标情况；期数上最多可达12个月，并且是按照天来计算利息的，非常灵活方便。
5. 360借条（现奇富借条）老牌助贷平台360借条凭借高通过率而闻名。对于征信稍差的用户，它通常会提高利率或者减少额度来弥补风险，并且可以做到“秒下”。一般为500元到20万元之间的新客户会有免息券优惠。申请条件只需要身份证、银行卡即可，年龄要求在18-59岁之间，最长可分24期。
二、用户的实际使用评价以及优缺点分析
在用户评价方面，上述五个平台各有千秋。借呗大部分用户反馈下款速度快、利息低，但是缺点就是风控很严格，一旦出现逾期就会被收回额度，并且征信要求越来越高。有钱花被用户称为“额度大”，很多在借呗没有额度的用户通过有钱花获得了几万元的授信，但是缺点是征信查询会影响房贷。
分期乐用户评价两极分化，优点是通过率高，“黑花”用户也可以下款，并且经常会有提现活动；缺点就是实际综合年化利率比较高，而且提前还款会收取违约金。京东金条优点是提额速度快，购物节前后容易提高额度；缺点是对非京东活跃用户非常冷淡，甚至不能开通。360借条优点是门槛低，适合很多征信“花”用户；缺点就是利息波动大，并且有部分用户的催收频率较高。
三、借款注意点及风险提示
在申请这些“黑花口子”的时候，用户要保持清醒。首先不要轻信所谓的“强开技术”。市面上标榜可以技术性地强行开通借呗、有钱花内部额度的，99%都是诈骗行为。正规借款平台是通过系统自动审核，并没有人工干预的空间。其次注意年化利率很多平台会把日息万分之几展示出来，看起来很低，但是换算成年化利率的话可能会达到18%甚至24%，以上借款之前一定要看清合同条款。最后按时还款最重要虽然这些平台对于“花户”比较宽容，但是再次逾期的话就会产生高额罚息，并且会堵死未来的正规贷款之路，甚至会被诉至法庭。
四、常见用户提问及解答（Q&A）
Q1：芝麻分700分，征信花了还可以下款吗？
A：有这个机会。芝麻分700属于信用好，很多平台（比如借呗、分期乐）会优先考虑芝麻分。征信没有当前逾期或者“花”的程度不严重的话，申请10000元额度的成功率仍然很高。
Q2：申请借款是否会影响以后的房贷？
A：可以。频繁申请网贷会使征信查询次数骤增，银行在审批房贷的时候看到很多“贷款审批”的记录就会觉得你的资金链比较紧张而拒绝放贷。建议在准备买房前半年停止所有的非必要的网络借贷操作。
Q3：借款10000元，实际到账会少吗？
A：正规平台（借呗、有钱花、京东金条）是全额到账的，不存在砍头息的情况。但是部分小贷公司或者助贷机构会以会员费和服务费的形式从款项中扣除一部分，从而使得实际拿到的钱变少一些。遇到这种情况要马上停止操作并举报。
因此，征信“黑花”的朋友急需周转10000元的话，正规的大平台才是避险的最佳途径。合理利用芝麻分的优势不仅可以解决燃眉之急还可以通过按时还款逐步修复个人信用。
