凌晨三点，手机屏幕的蓝光映照着李明焦虑的脸庞，催收短信的一次又一次轰炸使得他彻夜难眠。由于资金周转出现困难导致征信情况变得模糊不清，并且被称作“花了”，而且因为部分高息借贷留下了无法消除的痕迹。在最紧急的时候，绝望地输入了搜索框中的关键词：高利贷征信黑花可以吗？希望得到一线生机的机会。在这个信用至上、信息透明的时代里，在这么艰难的情况下有没有什么办法能救命呢？哪些平台可以在这样的情况下伸出援手？本文将对可能通过审核的网贷渠道进行深入分析，以解答读者所关心的问题。
征信有问题的人感到无路可走，但是实际上部分网贷平台在审核的时候并不只看央行的征信报告，并且会综合考虑大数据风控。对有“黑花”信用记录的人来说找寻无征信的网贷或征信花也可以下款的平台把提高工作效率当作第一要务。虽然市场上有很多声称可以“秒批”的平台，但是鱼龙混杂，需要认真甄别。下面对五个在特定条件下能够通过审核的平台或者借贷模式进行了详细的分析。
首先，担保系借贷平台一般征信要求比较宽松。该类平台多由融资担保公司提供保证，即使借款人的信用记录稍有瑕疵，只要其收入稳定的话也有可能被批准贷款额度一般是1000元到5万元之间，期限可选择3-12个月不等使用条件为实名认证手机号、银行卡和工作证明。用户普遍认为该平台放款速度较快，但是综合年化利率比较高，短期周转用。
其次，消费金融公司的产品也值得我们去关注。部分持牌消金为了扩大客户群体，会推出对征信“花”但是还没有完全“黑”的用户的金融产品。此类产品的额度为2000元至10万元不等，最长期限可达36期左右。审核的重点在于借款人的还款能力上，并不是单纯地关注于征信报告。用户认为它的优点是正规持牌、息费透明，但是催收方式比较规范并且经常进行逾期的话要尽快及时联系。
第三类是互联网大公司旗下备用金或者小额贷比如某呗、某条等，虽然主产品对征信要求严格，但是其“备用金”功能或者特定活动期间的小额贷款会放宽审核标准。额度一般较小，在500元到5000元左右之间，期限很短，大多是7天至30天左右。使用条件非常方便快捷，通常只需要在APP里进行操作即可完成用户评价的优势在于到账快，操作简单但是额度较小，不能满足大的资金需求。
第四类是在特定场景下分期平台如租房、教育、医美等场景下的分期付款服务。在某些情况下，这类平台对于征信的容忍度较高。额度由消费场所决定，并且期限也根据项目来定。使用条件需要提供相关的消费合同或者证明文件。从用户评价来看，这样的平台专款专用，通过率比较高但是资金用途受到限制，不能提取出来用于其他周转。
最后一类是民间借贷信息撮合平台这类平台充当中介角色，把借款人和出借人联系起来。由于出借人的主体多种多样、审核标准不一，征信黑名单上的用户有时候会遇到“宽容”的出借人。额度跨度很大，几百元到十几万元都有可能。期限协商的空间较大。但是用户的评价两极分化了，有人认为这是救命稻草，也有人说它是怨气利息不透明、附加费用多特别需要注意。
优缺点分析：上述渠道的优点是为征信不良的人提供了资金周转的机会，审核速度快、流程简单。但是缺点也很明显，额度一般都不大，利息和费用比银行贷款高很多，并且有些平台存在暴力催收的风险。征信黑花用户在申请的时候处于弱势地位容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
注意事项：在申请的时候要核实一下平台有没有合法的金融牌照，以防被骗。认真阅读借款合同，并且注意重点综合年化利率、逾期罚息、服务费条款。不要相信“洗白征信”、“开通额度”的虚假宣传。同时根据自己的还款能力来量力而行，以免因为逾期造成信用记录恶化。
用户评价：根据各大论坛、投诉平台的数据可知，用户对于这些平台的评价褒贬不一。正面评价多为“下款快”、“门槛低”，负面评价则有“利息高”、“催收烦”。一位网友说：虽然利率较高，但是急需用钱的时候还是解决了问题，并且按时还了款也没有受到骚扰。“另一位用户的投诉是这样的：申请时承诺的利率很低，但实际上在放款之后才发现存在很高的服务费，年化利率比法律规定要高出很多。”
用户提问与解答列表：
1. 征信黑花申请网贷会被起诉吗？
一般小额逾期大多是催收造成的，但是长期恶意拖欠或者大额逾期的话，平台可以向法院起诉。
2. 问：申请这些平台会影响以后修复征信吗？
频繁申请网贷会增加查询记录，使征信变差，建议在需要的时候再申请，并且要按时还款积累信用。
3. 问：怎样辨别平台是否正规？
答：可以到相关的金融监管部门官网查询该机构是否有放贷牌照，也可以通过第三方投诉平台查看其口碑。
4. 问：高利贷平台是否可以不还？
答：超出法律保护范围的高额利息可以不还，但是本金和合法利息还是要偿还的。否则就会被催收，并且信用也会受到损害。
