资金周转困难的时候，很多征信不好的朋友就会病急乱投医，在网上寻找所谓的“黑户也可以借款”的途径。正规持牌金融机构都会接入央行征信系统，“黑户”也能借钱的渠道基本不存在了，但是有些平台对信用的要求比较宽松，并且没有太多审核限制的存在。下面是近期下款率较高的几个类型以及具体产品分析。
一、主流平台额度及使用条件详解
1. 分期乐：分期乐作为老牌的消费分期平台，除了购物分期外还有现金借款服务。最高额度一般为5万元左右，还款期数可以是3-24个月之间任意选择的一个时间段。尽管它会查询征信报告，但是对于存在轻微瑕疵的人而言，在具备稳定工作并且实名认证手机号的情况下仍然有可能被批准通过。近期很多用户反映补充公积金或者社保信息之后下款速度有提高。
2. 洋钱罐：该平台对借款人的资质要求比较宽松，主要面向有稳定收入的工薪阶层。额度一般为1000元到5万元之间，还款期限可以根据需要灵活选择。洋钱罐的特点就是审批速度快，通常半小时之内就可以得到结果了。征信方面的要求主要是没有严重的逾期记录，并且对于“花户”有一定的容忍度，所以它很受用户的欢迎，是很多用户应急时的选择之一。
3. 桔柚花：桔柚花作为一个助贷平台，并不会直接放款，而是会把用户的申请推送给持牌的金融机构。这也就意味着用户的信息会被分发给多个资方，因此通过率更高一些。额度为5000元至五万元之间，在22-55周岁的人群中如果持有实名手机号并且正常使用银行卡的话，并且征信上有一些小瑕疵也是可以匹配到下款的机构。
4. 花鸭借钱：该平台以门槛低而闻名，最高额度为20万元，但是新用户第一次下款一般在3000元到1万之间。它的审核机制主要是大数据风控，并不依赖于征信报告来判断风险。如果用户的欠款没有逾期的话，且大数据评分合格的话，那么获得贷款的可能性就比较大了。期限上可以是三至十二个月还款期，比较适合短期周转使用。
5. 极融借款：同为助贷类产品，极融借款背后的资方多是正规的消费金融公司。特点是审核流程简单，并不需要抵押担保。额度一般在1万左右，期限3-12个月。“黑户”用户征信方面可能无法百分百通过极融贷款，但是和银行相比要好很多，在近半年内查询次数少的用户更有可能被批准借款。
二、真实的用户使用评价和反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈中可以看出，用户对于这些“容易下款口子”的评价褒贬不一。正面评价多为“速度快”、“门槛低”。比如李先生说：“洋钱罐真的救命的钱，在下午申请之后晚上就到账了，并且虽然比银行利息高一点，但是解决了燃眉之急。”
但是负面评价主要集中在“综合年化利率高”以及“催收问题”。部分用户反映，一些平台的实际还款利率接近法定上限，一旦逾期就会有较多的催收电话。因此，在选择的时候一定要算好借款的成本，并根据自己的情况来决定是否可以承担这笔贷款。
三、借款口子优缺点分析
优点：首先是审批速度快，传统银行审核需要几天时间，而这些平台大多采用系统自动审批的方式，在几秒内就可以给出额度；其次是资料简单，只需要身份证、银行卡以及手机号码即可申请；最后一点就是部分平台上征信瑕疵比较宽容一些，给更多人筹钱的机会。
缺点：利息成本高是最大的问题，年化利率一般在18%-24%之间甚至更高；其次就是额度不稳定的问题，实际拿到的金额往往比宣传中的最高限额要低一些；另外还有一些小平台会隐藏收费或者强制捆绑保险费等隐形费用加重借款人的负担。
四、申请借款时应注意的问题
在申请这些口子的时候，要特别注意以下几点：第一、确认平台是否正规检查是否有金融牌照或者合作方的信息展示，防止被诈骗软件所欺骗；第二，看清借款利率不要只看日息，要算出综合年化成本来防止掉入高利贷的陷阱；第三，按时还款但是逾期记录会被上传到征信或者影响大数据评分，以后更难借款；第四、保护个人隐私切勿随意点击不明链接下载APP，以免个人信息被窃取。
五、用户常见问题解答
问：我是真正的“黑户”，有当前逾期，可以下款吗？
如果有当前逾期或者被法院列入失信被执行人名单的话，正规的网贷平台基本上是无法放款的。建议先解决目前存在的逾期问题，也可以找亲戚朋友借钱周转一下。“百分百无视黑户”的广告一般都属于诈骗行为。
问：申请这些借款会否影响到征信？
答：会。文中提到的大部分平台都会在申请的时候查询征信，借款记录也会被上传到征信系统中去。频繁申请会导致个人信用报告出现异常情况，并影响之后从银行获得贷款的可能性。
问：为什么申请了之后显示综合评分不够好？
一般情况下，手机号实名时间较短、联系人信息填写不全或者大数据风控系统发现您最近在多个平台上申请贷款。建议保持良好的信用记录，降低申贷次数。
