在金融借贷圈中，“黑成炭”一般指的是征信记录很差、多头借款风险很大的用户群体。对于这样的客户来说，传统的银行大门几乎已经关闭了，并不意味着没有筹款途径可走。“黑成炭也能下口子”的网贷平台或者消费金融产品大多数是审核机制比较灵活的大数据风控主要看大数据而不是单一的信用报告的产品。这类平台一般额度小、周期短，但是优点在于门槛低、放贷快。以下是经过筛选之后五个较为可靠的资金借贷渠道分析。
一、热门平台额度及门槛详解
1. 桔子分期、桔多多：该平台主打消费分期，对于征信“花”但是还没有完全逾期的人群比较友好。一般额度为3000元到1万元之间，使用期限是三个月至一年十二个月不等。申请条件比较简单，只需要实名认证手机号、身份证和银行卡就可以办理了，并且会查询征信记录，但是对一些小瑕疵可以接受，在24小时内完成审核。
2. 小赢卡贷：老牌网络借贷平台小赢卡贷的通过率一直比较稳定。主要针对有信用卡的人群提供代还服务，但是普通的贷款产品也支持没有卡片用户的使用。额度范围一般在2000元到5万元之间，期限比较灵活。特点是系统自动审批、征信要求不高（不是当前的“呆账”或者“冻结”的状态都可以申请）。
3. 省呗：省呗因为利率低、通过率高而闻名。它主要针对优质信用卡持卡人，但是近几年来政策有所放松。借款额度一般在1000元到20000元左右。征信“黑”的用户如果名下还有正在使用的信用卡，并且还款记录还可以的话，系统就会给一定的额度出来，这算是一个很好的周转口子了。
4. 时光分期：这是典型的助贷平台，资金方多为持牌消费金融公司。最高额度可达20万，但是新用户一般在3000元左右。最大的特点是“不用看征信”，实际上部分资方不上征信或者对查询次数要求不高，适合急需小额资金周转的客户，放款速度很快，平均一个小时之内就可以到账。
5. 洋钱罐：曾经是P2P时代的巨头，转型之后仍然保持着较高的活跃度。借款期限可选3-12期，额度为1000元到50000元。洋钱罐对于负债率的容忍度较高，只要借款人的手机运营商数据正常，并且没有严重的恶意逾期记录，“黑户”也有机会获得贷款。
二、用户的实际使用评价和体验
根据各大论坛和投诉平台的反馈，用户对于这些平台的好评褒贬不一。正面评价主要集中在“下款快”、“操作简单”征信花了大半年的时间，在时光分期上居然可以秒下3000元，解决了燃眉之急。但是负面评价主要集中在利息高、催收频繁很多用户都反映，这些平台的综合年化利率接近法定红线（24%-36%），一旦逾期就会有频繁催收电话打扰到生活。
三、优缺点分析
优点：门槛很低，给征信不良的人一个喘息的机会；放款速度快，大部分支持秒到账，很适合应急使用；流程简单快捷，全部线上操作，并不需要抵押担保。
缺点：利息成本高是最大的问题，相比于银行贷款来说这些口子的资金成本要贵得多；另外额度一般都不大，并不能解决大的债务需求；一些平台存在隐形费用或者会员费套路，加重了借款人的负担。
四、借款须知
申请这些“黑户口子”时要保持清醒。首先，确认平台是否正规，防止被高利贷或者诈骗所利用；正规的平台会把年化利率标出来量力而行要评估自己的还款能力，不要养贷不还，否则只会加重征信状况；最后个人信息保护不要随意点击不明链接下载APP，一定要从官方应用商店获取。
五、用户提问和回答
征信黑成炭了，真的可以100%下款吗？
答：没有哪个平台可以保证下款百分之百。所谓的“黑户能下”，指的是通过率比较高，但是如果有欺诈风险或者无还款能力的话还是会被拒的。
问：这些借款口子会进征信系统吗？
大部分正规平台如小赢卡贷、省呗等都会上征信。部分助贷机构比如时光分期，具体要看资金方的情况，有的资方不报给征信系统，但是逾期的后果还是很严重的。
问：申请失败了会有什么影响吗？
答：频繁申请会在大数据中留下记录，从而导致其他平台拒贷。建议在提交之前先弄清楚平台的要求，不要盲目尝试。
