征信受损的“黑户”群体的资金周转问题也成了一个大难题。传统金融机构大门紧闭，网络上贷款信息良莠不齐，稍有不慎就会掉进高利贷或者诈骗陷阱里去。“黑户贷款”的意思就是指对信用要求很低甚至不用查信用报告就可以申请到的钱款来源。此类平台一般会审核用户手机运营商的数据、电商消费记录以及公积金社保缴纳情况等。尽管选择不多，但是市场上还是有一些门槛较低的正规或者是半正规渠道可以找到。下面将详细地分析几个值得重视的网站，并介绍它们的特点。
一、主流低门槛借贷平台额度和期限详解
虽然完全无视征信的“神级”口子几乎不存在，但是以下几类平台对于征信瑕疵用户的包容度较高，可以作为周转的一个选择：
1. 360借条头部平台360借条风控能力很强，但是它的审核机制不只依靠人行征信。对于部分有信用记录缺陷但其他方面表现良好的用户仍然可以拿到额度。最高可贷20万元，期限灵活，在三个月到一年半之间还款均可。第一次申请黑户的额度可能会比较低一些，但是正规安全的优势很大，并且年化利率一般都在合规范围内。
2. 分期乐主要针对年轻消费群体，分期乐在审核的时候会参考用户的购物记录以及信用行为。如果征信没有太大的问题，并且经常在京东等平台消费的话，通过率还可以接受一些。提供1000元至5万元不等的借款额度，最长可借24期还款期限来减轻短期还贷的压力。
3. 还呗主要做信用卡账单分期，对持有信用卡的用户比较友好。即使有征信污点的情况下，如果信用卡状态良好，并且具有良好的使用记录的话，那么通过还呗进行账单分期或者现金借款的成功率会比较高。额度一般为1万到5万元之间，期限可以自由选择，利息较低。
4. 洋钱罐该产品对征信的要求比较宽松，主要根据用户的信用评分来决定。对于征信上有瑕疵但是还没有被完全列入黑名单的用户而言，洋钱罐可以给到一些惊喜。额度为1000元至5万元之间，借款时间为3-12个月不等，放款速度很快，在当天即可到账。
5. 安逸花马上消费金融旗下产品是持牌正规的。安逸花系统会不定期做额度评估，征信有逾期记录的人也可以通过，尤其是如果能提供社保或者公积金信息的话，通过率就会大大提高。最高可贷5万元，并且期限比较灵活可以随时还款。
二、申请条件以及使用门槛
虽然上述平台的门槛较低，但是并不意味着可以无底线地发展。基本申请条件一般为：年满18周岁非学生用户、持有有效身份证件及银行卡，并且使用实名认证过的手机号超过6个月以上。“如果能提供工作证明、社保缴纳记录或者芝麻信用分数的话，那么审核通过的概率就会大得多。”特别需要注意的是，“黑户”贷款通常带有较高的利息或是需要购买会员之类的隐形门槛，在申请之前要仔细阅读相关的条款。
三、用户评价及口碑分析
从用户的反馈看，评价两极分化。成功下款的用户普遍认为这些平台是“救命稻草”，尤其是360借条、分期乐等因为放款速度快、操作简单而受到好评。但是征信问题比较严重的一些人申请失败或者获得的额度不够用。也有用户抱怨一些平台利息过高，或者是催收电话太多的问题。总体上说，对于急需资金并且信用状况较差的人群而言，在这些平台上可以找到除传统银行之外的选择，但体验会因个人情况而异。
四、优缺点详细分析
优点上，这些平台审批速度快，最快10分钟放款；申请流程全部线上化，不需要抵押担保；部分平台对接征信系统，按时还款可以改善信用状况。
缺点也很明显：利息比银行贷款高很多，逾期还会被加收罚息；额度不稳定，资质较差的人只能得到几百元的借款限额；部分平台还会有会员费等额外费用收取。
五、重要注意事项及风险提示
申请贷款的时候，黑户用户很容易被诈骗分子利用。一定要注意那些要求“预付工本费”、“解冻费”或者“验资费”的平台，正规的放款之前是不会收取任何费用的。同时要注意高利贷和套路贷的区别，在年化利率超过36%的地方就是违法了要坚决避免接触。借款之后必须按时还款，否则逾期会给个人的大数据信用带来二次伤害，并且还会遭到催收骚扰。
六、用户常问的问题及解答
问：我征信记录不好，以上平台可以百分百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证下款的概率为100%。虽然上述平台的门槛较低，但是也会做风控审核。如果综合评分过低的话还是有拒贷的风险。
问：申请这些贷款会怎样影响以后的房贷？
答：部分平台如360借条、安逸花等会上报征信。按时还款的话，不会对房贷造成不良影响；但是如果出现逾期情况，则会进一步恶化信用记录，并给以后的金融业务办理带来很大的困扰。
问：黑户贷款利息一般为多少？
因为风险定价原则的原因，黑户或者征信有瑕疵的用户贷款利息一般比优质客户要高。正规平台年化利率大多在7.2%到24%，如果遇到高额利息的地方就要小心了。
