在讨论具体的借款平台之前，我们首先要弄清“购买征信报告下款”这个概念是否真实存在。市场上所谓的“买报告拿钱”，一般都是不正规的网站以这种方式收取前期费用，也有可能是助贷机构为了精准匹配产品而提供的增值服务。真正合法合规的持牌金融机构如360借条、度小满、分期乐等待，并不强制要求用户购买报告，而是用大数据风控模型来综合评判。但是对急需资金并且征信稍有瑕疵的客户而言，“口子”的门槛仍然较低，依然是他们的选择之一。推荐几款审批速度较快、用户体验好的正规或者类正规的产品。
第一推荐的是度小满（原来的百度金融）。头部平台的资金方主要是正规的银行或者消费金融机构。额度方面，新用户可以得到500元到20万元之间的授信，最低年化利率非常有竞争力。“闪电审批”的前提是必须年满18岁，并且持有有效的身份证件、银行卡以及不是征信黑名单的人才可以尝试申请。其“闪电审批”并非空穴来风，系统自动审核，在几分钟之内就可以到账了。对于存在轻微逾期但已经结清的用户来说，度小满对这样的情况包容性较强，可以作为替代高风险口子的一个选择。
其次，分期乐也是年轻用户群体中口碑较好的选择。虽然主打消费分期，但是提现功能也十分便捷。平台额度一般为1000元到5万元之间，期限灵活可选3-24期还款。分期乐不同于一般的风控维度更为广泛，并且除了征信之外还会参考用户的消费习惯、学历等信息来确定授信情况。很多在其他平台上被拒的“白户”或者“花户”，在这里通常可以得到一定的额度。审核速度上，工作时间提现一般能实现秒批，非工作时间稍微延迟一些但是整体效率还是很高的。
再来关注洋钱罐中介圈和用户口中关于这款软件“下款率”高的传说很多。主要服务对象是有信用记录但是没有被银行完全覆盖的人群。额度在一万到二十万之间，期限为六至十二期。洋钱罐的特点就是审批过程中会有人工回访电话的情况出现，只要接通并确认信息真实即可快速放款。征信报告有瑕疵但具备还款能力的用户，在申请上洋钱罐一般比银行系产品更容易通过，因此也被很多老哥称为“救命稻草”。
除了以上主流平台之外，小赢卡贷和还呗也可以一试。小赢卡贷主打信用卡代还，如果征信报告中有关于使用信用卡的信息并且情况还可以的话申请成功率很高，额度一般从两万元开始起算，在同类产品当中审批速度算是最快的了。还款还呗更注重账单分期业务的办理，并且对于客户的信用状况要求比较宽松一些只要不存在当前逾期的情况就可以通过系统初审这两款软件共同点在于资金到账速度快、息费透明不会出现隐藏的服务费用。
在用户评价方面，我们从各大论坛、投诉平台获取了相关信息。关于度小满，多数用户的感受是“下款速度快、利息透明”，但也有人提到过“额度会根据情况调整，并且逾期催收比较严格”。分期乐被称赞门槛低适合年轻人但是提前还款会有违约金这也是主要吐槽点之一。洋钱罐的用户评价两极分化，“黑户也能申请”的成功者说，而被拒用户则抱怨电话审核太严苛了。正规平台虽然有严格的审查制度，但是其安全性要比市面上那些号称“无资质也可使用”的诈骗软件高出很多。
当然，所有的借贷产品都有优缺点。闪电审批软件的优点很明显：门槛低、放款快、全流程线上操作，可以很好地解决燃眉之急。但是缺点也不容忽视，和银行贷款相比，这些平台的综合年化利率一般都比较高逾期后罚息以及催收力度都会加大。另外，频繁申请这样的贷款会导致征信查询次数急剧上升，“征信变花”，从而影响到以后的房贷、车贷审批。
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点。第一、不收取任何形式的“工本费”、“解冻费”或者“会员费”正规平台放款之前是不会收费的。第二，认真阅读借款合同，核实实际年化利率是否在法律允许范围内（不超过24%）。第三点就是量力而行不要“以贷养贷”。由于盲目申请多个口子而导致最后陷入债务泥潭的人不在少数。推荐使用经过验证的大平台，并且不点击不明链接下载山寨APP。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
征信黑名单的人真的可以贷款吗？
如果逾期情况比较严重或者已经被列入失信被执行人名单，正规的贷款平台基本上是不会放款给你的。所谓的“黑户下款”一般是指征信花、查询次数较多或者是有过轻微的历史逾期记录的人群，在洋钱罐、分期乐等平台上仍然存在被审核通过的可能性。
2. 申请被拒之后多久可以再次提出？
建议间隔1-3个月。频繁申请会导致风控系统发出警报，不但不能放款还会降低信用评分。
3. 借款对以后申请房贷有影响吗？
答：可以。频繁的网络借贷记录会被银行认为是资金紧张的表现，因此建议在申请房贷前半年内结清所有的网贷，并停止新的贷款申请。
哪个平台的利息最低？
答：一般情况下，度小满、360借条依靠互联网巨头支持，资金成本较低，利息比较有优势，但是风控要求也稍高一些。
