在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚保单贷款基本的逻辑。保单贷款可以分为两种类型：一种是向保险公司申请保单现金价值贷款，另一种则是由银行或者消费金融公司提供的保单信用贷款。芝麻信用分只有439分的用户想要办理传统保单信用贷款的话门槛就比较高了，因为一般认为这样的分数属于较差或者是“白户”的状态。但是部分平台看重的是保单所具有的现金价值这个实物资产属性，并且愿意承担更高的风险去提供资金。以下是五个在低分的情况下仍然有机会尝试的网站以及详细的分析说明。
平安普惠作为行业的领头羊，“保单贷”产品很有名。该平台要求保险合同生效时间超过6个月，并且年缴保费达到一定的数额。平安普惠一般会查征信，但是持有长期寿险的人即使芝麻分较低，只要保单现金价值充足的话，在系统审批的时候可能会更看重保单资质而不是单纯的信用评分。额度方面一般为保单现金价值的70%-90%，最高可以达到50万。期限灵活，可以选择12期、24期或者36期。用户普遍反映下款速度快，但是缺点利息综合相对较高，并且会收取担保费。
二、中国人寿-国寿E贷如果您持有的是中国人寿的保单，那么通过国寿E贷申请就是最直接的方式。这是典型的保单现金价值贷款类型，在保险公司内部属于一种业务模式。这种贷款方式不查征信也不看芝麻信用分，只要保单有现金价值就可以申请。额度一般为现金价值的80%，期限一般为六个月，可以反复使用。其优点利息很低，几乎和银行贷款利率一样低，并且不会影响到保险保障的功能；缺点额度受到现金价值的限制，并且需要在规定的期限内归还，否则保单就会失效。
三、太平洋保险-太享贷太平洋保险旗下的贷款服务也接受自己以及部分其他保险公司出具的保单。该平台对于信用分比较宽容，尤其是对优质投保人来说。使用条件保单生效满两年并且缴费正常。额度范围较广，最高可以贷款50万元。用户评价太享贷的客户经理服务态度好，可以帮忙准备材料，但是审批流程比较复杂，放款速度可能比不上互联网平台快一些，适合不需要马上用钱的人。
四、360借条（保单模式）作为纯线上互联网平台，360借条主要依靠大数据风控。虽然主打信用贷产品，但是用户授权上传保单信息之后，系统会将其当作一种资产证明来提高通过率。芝麻分439的用户单纯申请信用贷款很难成功增加保单信息之后，有机会获得几千元的小额额度。期限主要是3-12期。优点全流程线上办理，秒级获得贷款额度；缺点额度较低，保单价值不高的话拒贷率还是会有的。
五、小赢卡贷小赢卡贷主要针对信用卡用户，但是也开通了保单贷款通道。该平台的特点是和很多信托公司合作，资金方多，所以一家机构拒绝放款，并不能代表其他机构也会拒绝。低分用户选择比较宽泛额度一般在2万到5万元之间期限最长为36期。用户反馈催收比较温和，但注意事项申请的时候会查征信记录，如果征信已经严重逾期的话，建议优先选择保险公司内部贷款而不是这些助贷平台。
优缺点分析以及注意点从整体上看，低分用户用保单贷款是把双刃剑。优点盘活了“沉睡”的资产，解决了燃眉之急，并且部分产品不需要查征信；缺点如果不能按时还款的话，保单就会失效，并且失去保障功能了。另外市场上有很多打着“无视黑白户”旗号的诈骗平台，在放款之前收取任何费用的行为要引起警惕。
用户提问与解答列表：
1. 芝麻分439，保单贷款可以下款吗？
不一定。芝麻分是参考之一，保单贷款更看重的是保单的现金价值、缴费年限以及险种等。纯信用类保单贷的话低分数很难下款；如果是现金价值贷的话，下款的概率就很大了。
2. 问：保单贷款期间出险后可以理赔吗？
答：如果是保险公司内部的现金价值贷款，保单保障功能仍然有效，在发生保险事故时可以进行理赔，但是理赔金额会扣除未还清的部分。如果卖给第三方的话，则要根据具体的合同条款来确定。
3. 问：贷款还不上怎么办？
如果不能一次性还清的话，可以选择先支付利息来延长贷款期限。如果没有能力偿还本金和利息的时候，保险公司就会从保单现金价值中扣除相应的金额直到保险合同失效为止。
4. 问：哪些保单不能申请贷款？
答：一般短期意外险、医疗险、财产险等没有现金价值的保险产品不能贷款。具有储蓄功能的老年金险、分红型寿险以及万能型寿险通常拥有借款的权利。
