在急需资金周转的夜晚，很多用户发现单纯的支付宝花呗额度不能满足需求或者花呗本身不可以直接提现。这时找到可以参考花呗分值或者是利用支付宝信用体系来申请贷款软件就变得非常关键了。下面介绍五款凌晨依然活跃并且和支付宝有关联的产品。
一、借呗：支付宝生态内首选
作为支付宝旗下的明星产品，借呗自然是以支付宝信用贷款为王。直接按照用户的芝麻分和在蚂蚁金服的使用情况来综合评定。最大的优点是放款速度很快凌晨的时候，系统审批也是秒级通过的，并且资金一般会在几分钟之内到达。额度方面一般是1000元到30万之间浮动，日利率为0.015%至0.06%，不等。条件比较宽松一些，只需要支付宝账号实名认证并且信用记录良好的话，在“我的”页面上就有可能找到入口。
二、微粒贷：微信端高额度的选择
微粒贷主要是通过微信钱包来实现的，但是它的风控体系和支付宝用户的群体是一致的。很多花呗额度高的人在微粒贷上也可以拿到比较好的授信。微粒贷采用白名单邀请制，并不能主动申请，在微信支付分或者QQ钱包里看到入口的话，凌晨点击借款就可以实现秒到账。其额度一般为500元到30万元之间，还款方式灵活多变可以随借随还，对于习惯使用支付宝生态的用户而言是很好的补充渠道。
三、度小满（原百度金融）：多平台认可信用
度小满旗下的“有钱花”产品对支付宝用户很友好。在申请的时候，虽然主要依靠百度的信用评估体系来判断一个人的情况，但是通常会允许查询征信或者是参考其他平台上的信用记录情况。有钱花主打大额低息贷款服务，最高额度可以达到20万元左右。凌晨提交资料并且保证无重大瑕疵的话，在没有通过之前就会被系统自动审批了，并且该几率很高。借款期限多种选择，3期到24期不等，适合需要长期资金周转的客户。
四、360借条：极速审批的科技平台
360借条是一款特别适合“夜猫子”的借贷软件。它利用了360集团的安全技术，审批流程是高度自动化的。用户在注册的时候如果可以填写支付宝相关的信用认证信息的话就可以提高初始额度。该平台的特点就是门槛低、放款快凌晨申请的话，在半小时之内就可以完成放款。新用户可以享受到免息券之类的优惠，对于急需小笔资金的人而言，这是一个性价比较高的选择。
五、分期乐：年轻人首选的消费金融品牌
分期乐除了购物分期外，还提供现金借贷服务。它非常重视用户的芝麻信用分，分数高的用户可以免押金租赁或者提额权益。在凌晨的时候，分期乐的放款通道还是正常的，并且额度一般为1000元到5万元之间。经常使用支付宝消费的年轻人对于分期乐审核逻辑以及花呗用法比较熟悉，通过率相对较高。
用户评价及优缺点分析
根据用户的反馈来看，借呗、微粒贷这两款产品的用户满意度最高，在大家的印象里正规、安全、利息公开不会出现乱收费的情况。而360借条、度小满等也被用户称赞为“下款神速”，对于征信稍有瑕疵但是支付宝活跃的用户来说，通过率一般会比银行系的产品高一些。
优点：凌晨时分系统会自动进行审批，解决了深夜急需用钱的问题；操作简单快捷，并不需要很多纸质文件；可以反复使用额度、随时还款。
缺点：部分第三方平台的利息比银行贷款要高一些；频繁申请会在征信报告上留下多条查询记录，影响到之后房贷、车贷。
注意事项以及风险提示
在使用这些软件的时候要保护好自己的隐私，不能把验证码告诉别人。同时还要仔细核对借款合同里面的年化综合利率为了防止出现过期而产生的高额罚款，可以提前做好准备。凌晨放款虽然快一些，但是也容易让人冲动借钱，在还款能力之内选择吧。
用户提问和回答列表
Q1：凌晨申请贷款，资金多久能到帐？
A：大部分正规平台如借呗、微粒贷、度小满等都是系统自动审批，一般在提交申请后5分钟到30分钟内到账。如果遇到银行系统的维护，则需要延至第二天才能处理。
Q2：没有芝麻信用分也可以申请这些软件吗？
A：部分平台比如360借条、度小满，主要依靠身份证和银行卡信息来进行风控，并且没有芝麻分也可以尝试申请，但是额度会受到影响。
Q3：借款之后能不能提前还款？
A：可以。上述提到的五款软件均支持提前还款，并且大部分平台在进行提前还款的时候并不会收取违约金，利息只计算到还本当日为止。
