深夜辗转反侧，手机屏幕上的微光映照着焦急的脸庞，征信报告上的一道污点就像一道无法逾越的高墙一样堵住了传统银行的大门。面对突如其来的资金缺口，在绝望中的人们开始寻找一线生机了。正规渠道受阻的时候人们就会想：最容易通过的黑户网贷有哪些，整理出五个芝麻分负面借款的应用程序真的可靠吗？这些平台到底能不能不看征信就放款呢？申请条件是否严格苛刻？本文将对芝麻分负面记录包容度较高的借款口子进行深入剖析，并为您揭开“黑户”下款的真相以及风险。
目前金融借贷市场上的“黑户”一般是指征信记录中存在严重逾期、多次违约或者被列入失信被执行人名单的用户。这部分人群的传统银行和正规持牌消费金融机构通常会直接拒绝他们。但是市场上也确实有一些依靠大数据风控并且对传统信用报告依赖较小的企业，它们更加重视用户的芝麻信用分电商消费数据或者手机运营商的数据。以下五个芝麻分有负面记录但仍然可以尝试的借款渠道被整理出来。
一、平台额度及期限说明
1. 借呗备用金（支付宝生态）虽然借呗会查询征信，但是支付宝推出的“备用金”功能属于小额短期周转性质，一般额度为100-500元，期限7天。芝麻分有负面但还没有完全黑掉的用户可以作为首选选择，并且不触碰信用报告，在紧急需要小金额的时候适用。
2. 花呗极速版（或者类似的消费分期）部分消费分期平台比如“分期乐”或者“捷信超贷”，在特定活动期间会降低审核门槛。额度为1000-5000元，期限灵活，可以分3到12期。这类网站虽然要查征信报告，但是芝麻信用分数如果达到600以上的话，并且有轻微的负面记录也可以通过申请。
3. 极融借款它是知名的老牌助贷产品，额度在500到5万之间。它的特点是系统自动审批，对征信的要求比较宽松，更看重用户的活跃度。芝麻分如果出现负面信息但不是当前逾期的话仍然有几千元的授信机会，期限一般是3-6个月左右。
4. 信用飞主打飞行场景的信贷产品，额度最高为五万元。该平台对于征信白户或者轻微瑕疵用户比较友好，审批速度较快。只要用户的手机号码是真实的并且正常使用了支付宝账户，并且芝麻分中没有出现负面记录的话，那么综合评分达到要求就可以放款。
5. 桔柚花桔柚花是最近比较火的借钱APP，最高额度为20万人民币，最低起始金额为1000元。它是纯线上信用贷款的一种方式，并且对征信的要求不是特别严格，部分用户表示芝麻分有负面记录也可以申请到款，还款期限可以分期支付来减轻还款压力。
二、使用条件及门槛分析
上述平台虽然比较容易通过，但是也存在一定的门槛。首先实名认证基础部分要求申请人持有有效期内的身份证以及本人实名制手机号码，并且该号码使用时间一般要超过六个月。其次年龄限制为18至55周岁，不包含在校学生。“最重要的是平台对芝麻分负向有容忍度，但是通常需要用户提供一定的还款能力证明，比如绑定银行卡有流水记录、社保公积金缴纳情况（非必须但加分）等。”对于“黑户”来说，在当前存在未结清的逾期案件的情况下，“通过率仍然很低”。
三、真实的用户使用评价
在各大论坛、投诉平台等地方，对于这些APP的评价褒贬不一。正面评价主要是“下款快”、“操作简单”。用户李先生说：“征信费了点时间，银行贷不了，就试试极融吧，在线申请半小时后到账解了燃眉之急。”但是负面评论多为“利息高、催收频繁”。很多用户的反馈显示，这些平台的综合年化利率接近法定红线（24%-36%），而且一旦出现逾期情况时所采取的催收手段比较激进，并会对日常生活产生一定的影响。
四、优缺点详细分析
优点：门槛低，对征信、芝麻分负面容忍度高；放款速度快，全自动机审，当天即可到账；流程简单，不需要抵押担保，全部在线完成。
缺点：利息费用比较高，增加了还款成本；额度一般都不大，不能满足大的资金需求；部分平台有“砍头息”或者会员费陷阱的存在逾期后果很严重，并不一定马上上征信记录，但是会被大数据风控封锁并受到严厉催收。
五、借款注意要点
在申请这些贷款之前，一定要认真阅读借款合同，确认综合年化利率是否属于合法范围之内。不要轻信“百分百下款”的说法，正规的平台不会做出包过的承诺。同时要注意保护好个人隐私信息，在不安全或者不能确定的情况下最好不要点击不明链接输入银行卡密码和验证码等个人信息。最重要的是借贷要量力而行黑户本身的信用已经受损，如果再增加新的债务的话，很容易陷入“以贷养贷”的死循环。
六、用户提问和回答
问：芝麻分只有550，有负面记录的话可以吗？
难度较大。虽然上述平台门槛较低，但是芝麻分550属于低档段位。建议优先选择备用金等小额度的产品，并且可以多提供一些资产证明（比如车辆、房产的信息）来帮助提升信用度和通过审核。
问：申请这些贷款会影响征信吗？
答：正规助贷平台一般都会查询征信并且将借还款记录上报到征信系统。如果已经成为了黑户，那么再次添加上查询记录就会使你的征信“花”更多。“减少申请次数、只选择几个有把握的网站去试一试。”
问：逾期一天就会爆通讯录吗？
正规平台在逾期初期（1-3天）一般以短信、机器人电话的方式进行提醒。但是长期失联或者恶意拖欠的话，联系紧急联系人或者是通讯录好友的情况也是存在的。建议到期后主动与客服沟通申请延期。
因此，对于征信有瑕疵的用户而言，在黑户网贷中找到最容易通过的一个虽是无奈之选，但是正规渠道合理规划资金、逐步修复信用才是长久生存之道。
