在急需资金周转的时候，由于征信报告中存在一些小问题而被传统银行拒之门外的用户们开始用“无视一切能下款的口子”来解决自己的难题。尽管市面上并没有绝对可以忽略黑白户的存在魔法，但是有一些持牌机构依靠智能风控模型和不同的审批方式给资质一般的用户提供融资的机会。下面列出的五个贷款通过率高的APP都是正规持牌机构，可以缓解一下急用的资金问题。
一、平台详情及额度期限详解
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对接了很多持牌金融机构，因此对借款人的容忍度比较高。最高额度为20万元，还款期数灵活可选3到12个月不等。最显著的一点就是审批速度很快，在半个小时之内就可以拿到结果，并且对于征信上有小瑕疵但是收入稳定的人比较友好。
2. 还呗主要做信用卡账单分期，也提供现金借款服务。还呗的通过率在业内口碑很好，特别是对于有信用卡的人群而言，额度一般为5000元到10万元之间。该平台重视用户的消费能力而不是单纯的征信分数，年化利率公开透明，适合经常使用信用卡的人群。
3. 分期乐背靠乐信集团的分期乐除了商品分期之外，现金借服务“乐花借钱”的下款率也比较高。平台风控更加重视用户消费活跃度，在额度上为1000元到15万之间。对于年轻群体或者经常在电商平台购物的人群而言下款的成功率一般会超过预期。
4. 度小满原百度金融拥有强大的流量入口和技术支持。度小满的“有钱花”产品额度高、放款快，最高可以借到20万。虽然它是大平台，但是风控模型对于“白户”或者“花户”的容忍度较高，并且只要没有严重的当前逾期情况就可以获得授信额度。
5. 360借条依托360安全大脑的大数据，该平台的审批流程非常简单。新用户首次借款通过率高，额度为500元起借，最高20万。其优点是门槛低、到账快，适合需要临时资金周转的人群选择。
二、真实的用户评价和反馈
通过对各大应用商店、论坛等渠道的用户反馈进行整理，可以发现上述平台口碑两极分化比较严重，但是正面评价占据主导地位。用户“张先生”说：“征信有过几次逾期记录，在申请洋钱罐的时候居然能秒过，虽然利息比银行高一些，但也解了燃眉之急。”用户李女士对分期乐的评论是：一直在上面买手机，后来开了现金借款额度涨得很快下款速度也不差。但是也有用户指出部分平台在还款日当天催收信息较多所以要按时归还以免影响到生活。
三、平台优缺点详细分析
高通过率app的优点很明显：门槛低、速度快，不用抵押大多为全线上操作，只需要身份证、银行卡就可以申请了，大大减少了时间成本。但是缺点也不能忽略不计。首先相较于银行信贷而言，这些平台的年化利率一般会高一些，综合年化大概在10%-24%左右；其次部分平台还会收取会员费或者担保费等隐形费用从而提高借款的成本；最后一旦出现逾期情况，则征信污点以及催收的压力也会随之而来。
四、借款注意事项
在申请“无视一切能下款的口子”的时候，要保持清醒。第一只认官方渠道切勿点击不明链接下载山寨软件，以免个人信息泄露或者遭受诈骗。第二点就是仔细阅读借款合同中的利率、服务费以及还款方式等内容，并且要小心不要掉进高利贷陷阱中去。第三点是量力而行，借款金额不能超出自己的偿还能力范围之内，“以贷养贷”属于非法行为。第四，凡是说“百分百下款、不管黑白、不用还”的都是诈骗，正规平台都会查征信和大数据。
五、用户提问及回答
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：征信报告中出现“呆账”或者“当前逾期”的情况，正规平台下款难度很大。本文推荐的平台主要是针对征信不好、查询次数多的人群，并不是所有的人都属于黑户。
Q：申请这些app会受到个人征信的影响吗？
A：可以。大多数平台都接入了央行征信系统，借款记录、还款记录都会被上报。按时还贷有利于积累信用度，逾期就会留下不良记录。
Q：下款之后可以提前还款吗？
A：大部分平台都支持提前还款，但是有些平台会收取违约金或者手续费，具体要看借款协议。
