深夜两点，手机屏幕上的蓝光映照在李明焦虑的脸庞上，他已经连续被拒绝了九次申请。由于银行综合评分不足，很多征信花的朋友只能在网络缝隙里寻找生机，希望可以找到一条生路。那么到底征信花的下款口子有啥？所谓的黑户下款口子是否真的可靠呢利息高不高申请条件要求严格吗本文带您了解审核宽松、放贷比例高的平台，看看究竟怎样。
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：征信花一般是指个人征信报告短期内被多次查询，或者有少量逾期记录但还未达到“连三累六”的程度正规银行的信贷大门对这部分用户群体来说通常都是关闭着的，但这并不意味着没有借款途径。市面上确实存在一些征信要求比较宽松的产品，“口子”一般依靠大数据风控来判断用户的当前还款能力，并不考虑过去的信用缺陷。以下是一些相对友好的借款渠道（根据市场反馈整理）。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 桔多多消费分期方面的口碑还行，征信花的用户还可以接受。最高额度一般为5万元左右，还款期数可以是3到12个月。申请条件比较简单只要年满18周岁并且提供实名制手机号、身份证就可以。虽然有关征信方面不存在的问题是谣言，但是它的审核机制对于非恶意逾期的用户比较宽容，在当天之内通常就会完成放款操作。
2. 畅行花作为一款老牌的助贷产品，畅行花所匹配到的资金方较多，因此下款的概率也相对较大。额度范围一般为2000元至5万元之间。使用期限可调支持短期周转。该平台对用户电商购物数据有一定要求，如果经常网购并且收货地址固定的话，通过率就会明显提高。审核电话较少为系统审批所用。
3. 时光分期这是一个典型的“小而美”的平台，对征信的要求比银行低很多。额度较低，适合急需小额资金的用户，在1000元到3万元之间。使用期限多为6期或者12期。时光分期的特点就是负债率的容忍度比较高，只要你没有逾期的情况，并且能够证明基本的还款来源的话，下款的概率就比较大了。
4. 极融借款作为你我贷旗下的一款产品，极融借款的实力比较强。它对征信花的用户有自己一套风控模型最高可贷到10万元额度高、利息低，是上述平台中较高的一类。除了基本的身份认证之外，还会根据用户公积金或者社保缴纳的情况来判断，并不是强制性的要求。放款速度快，一般在1到3个小时之内就可以到账了。
5. 洋钱罐这是一个老牌的借贷平台，在早期征信要求很低，后来为了合规化改造而增加了对用户的查询力度，并且对于被标记为“失信”的用户依然保留了准入机制。额度范围为1万至20万元最长可以使用24期。洋钱罐更看重用户手机号码的使用时长以及联系人的稳定性，适合急需大额资金周转、征信状况一般的好花用户提供服务。
二、用户的实际使用评价和反馈
对于这些平台，用户的好评与差评参半，并且形成了明显的两极分化。正面评价大多集中在“下款快”、“门槛低”比如用户张先生说：“征信查询次数太多了，银行都不批了，桔多多居然秒下3000元解了我的燃眉之急。”主流的是这类评价的存在表明这些平台在某些场景中是有用的。
但是负面评价也不能忽略。部分用户反映，这些平台存在一定的问题综合年化利率一般都比较高通常接近法定利率上限（24%或36%，而银行信贷要低得多）。另外还有用户提到“会员费”的问题，部分平台在借款之前会诱导购买会员服务，从而变相提高借款成本。因此，在使用的时候要注意保持清醒，并且认真算出自己实际得到的钱和需要还多少钱。
三、优缺点分析及注意要点
从整体上说，“口子”优点很明显：审核门槛低、对征信瑕疵的容忍度高、放款速度快对于急需资金但是不能够通过正规银行审核的用户而言，它们是重要的资金周转渠道。
但是缺点也很明显：利息高、额度小一些，有隐性费用更严重的是，频繁借款并且逾期还款的话，征信情况就会越来越差，将来申请房贷、车贷都会受到影响。
注意事项：第一，不要轻信“无抵押、放款快”的广告宣传；正规的金融机构在进行贷款审核的时候都会对借款人做风险评估；第二，在申请之前一定要核实一下该平台是否有合法金融资质证书，以防掉入高利贷或者诈骗圈套中去；第三借款要量力而行制定合理的还款计划，防止出现以贷养贷的情况。
四、用户提问和解答
Q：征信黑户可以贷款吗？
A：如果“黑户”是指当前逾期或者被法院列入失信被执行人名单的话，那么上述平台下款难度仍然很大。主要针对征信花或者是轻微逾期的用户，并不是全部的黑户。
Q：申请这些平台是否需要抵押物？
A：不需要。上述提到的所有平台都是无抵押、不需要提供任何担保即可获得的贷款无需抵押房产、车辆或者担保人，只需要身份证以及银行卡就可以申请。
Q：借款之后多久会上征信？
A：大部分正规平台，比如洋钱罐、极融借款等都会把用户的借还款记录如实上报给征信。因此按时还本付息除了可以避免罚息之外也是修复个人信用的重要途径之一。
征信花的话会增加借款难度，但是并不是没有办法。正规、合法的平台以及良好的还款习惯才是解决资金问题的方法。
