深夜的手机屏幕上，老李焦虑的脸庞映在上面，意外的医疗费用给他的生活带来了很大的压力。由于之前征信上存在一些问题，在传统的银行里他多次受挫了，“黑户贷款直接下不用审核”的广告语此时看起特别有吸引力来。和老李一样有很多人感到绝望的时候去寻找：真正的黑户可以下款的口子有哪些？急需5000元无视征信秒下的平台真的存在吗？”对于上述问题，应该理性的去探究“鼎力推荐秒下口子”的背后原因以及所存在的风险。
对于所谓的黑户贷款直接下不用审核正规金融机构都会接入央行征信或者大数据风控系统，完全“不看征信、不用审核”的宣传大多属于营销噱头或者是陷阱。但是市场上也存在一些对信用要求较低、审批速度快的小额贷款产品。该类产品一般额度为5000元以内，主要依靠用户的手机运营商数据、电商消费记录以及公积金基数来进行授信，并非单纯地依据传统的个人征信报告来决定是否放款。“对于急需资金周转的“征信花户”来说，这些平台也给其提供了更多的下款机会。”
对于用户急需5000元额度的需求，下面是目前市场上通过率较高、审核机制比较灵活的几个渠道分析。一消费金融公司所推出的金融产品马上消费金融、招联金融等平台资金充足，虽然会查征信，但是对非恶意逾期的“花户”有一定的容忍度，额度一般为1000到5万之间，期限灵活可分3-12期还款。其次是持牌小贷公司洋钱罐、小赢卡贷等平台，审核速度很快，一般用机器进行评分，在大数据的基础上达标后几分钟就可以放款了，特别适合急需资金的用户。还有一种就是电商平台信用支付支付宝备用金、京东金条等平台，如果用户在这些平台上消费习惯良好的话，即使征信存在问题也有可能获得几千元的借款额度。
关于使用条件、期限一般门槛比较低的“秒下口子”有。申请人只需要年满18周岁，持有有效的身份证件和银行卡，并且手机号码实名认证已经超过了六个月就可以申请了。关于借款期限的问题，在5000元额度的情况下通常可以提供一个月到六个月不等的短期资金周转服务，部分平台会允许延期还款但需要支付一定的手续费。虽然这些平台审核速度快一些，但是利息以及手续费比较高，年化利率一般接近法定上限（24%或者36%），所以在申请之前一定要算好自己的还款成本，以免掉入高利贷陷阱之中。
从用户评价来看，存在明显的两极分化。一部分用户表示：下款的速度很快，半夜申请也能够到账了，解决了燃眉之急评价多为对平台高效服务的肯定。但是也有用户抱怨：“利息太高了，借5000元到手只有4000多，还要买什么会员还存在砍头息或者隐形收费的情况。另外，对于催收问题也是用户评价中出现频率较高的词，一旦逾期，部分平台的催收手段比较激进，会给借款人以及通讯录中的联系人带来较大的困扰。因此，在选择的时候要权衡速度和成本这两个方面。
综合来看，这类贷款口子的优点门槛低、速度快、流程全线上化，对于不能从银行获得贷款的人群来说是重要的资金补充途径。但是缺点同样突出：额度一般较小、利息负担重、逾期影响大。特别要警惕的是，市场上以“黑户直接下款”为名的诈骗行为屡见不鲜。用户在申请的时候不能提前支付任何形式的工本费、保证金或者验证费正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。另外，要保护好个人隐私信息，并且不能随便把验证码透露给他人。
为了便于大家更好地掌握其中的细节，下面列出了用户最关注的问题：
问题1：是否完全不管征信？
答案：严格地说并不是。正规口子一般都会查征信，但是侧重点不一样。重视大数据风控的大公司，在大数评分好的情况下即使有征信问题也有可能下款。
问题2：申请被拒之后多久可以再次提交？
答案：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统判定为资金非常紧张，从而降低评分。期间可以完善个人资料，比如绑定公积金或者社保信息。
问题3：借款5000元，实际能拿到多少？
正规持牌平台借款5000元一般会全额到账，利息在还款的时候支付。如果到手只有4000元的话就是违规的“砍头息”，建议保留好证据然后投诉。
但是市场上存在一些对“黑户”或者征信有瑕疵的用户友好的贷款口子，借贷本质上是一种契约行为。在获得资金便利的同时要承担起相应的还款义务来。理性借贷、及时还清才是保持个人信用的方法之一。
