深夜12点，阿强盯着手机上冰冷的短信通知的眼睛里已经没有了光芒。就在刚才房东发来一条催缴下季度房租的消息，并且要求明天早上看不到转账的话就收拾行李走人。这是他今年第三次被赶出去的情况了，在半年前因为冲动辞职后收入中断导致信用卡逾期就像推倒多米诺骨牌一样，把他的征信记录砸得粉碎。他在城市中穿梭着如同透明的人一般去尝试各种借款途径但是得到的却都是红色感叹号式的拒绝，那种被系统算法无情地抛弃的感觉只有深夜街头路灯下的街道最明白。
阿强的情况并不是个例，在现在的大数据高度互联的时代，信用体系就像一张无形的大网一样把每个人的财务状况牢牢地捆绑在一起。对于因为各种原因导致征信变“花”，甚至成为所谓的“网黑烂户”的朋友而言，想要从传统的金融机构获得资金支持简直就是难上加难。每次申请、被拒后除了没有解决问题之外，在征信报告中还会留下许多刺眼的查询记录，使得本就薄弱的资金状况更加恶化了。这样的死循环让人感到绝望，好像一失足就成了千古罪人，以后再无翻身的机会。但是现实要比我们想象中的要复杂得多，在主流金融体系之间还有一些特殊的渠道存在，并且它们并不那么显眼，但是对于急需资金周转的人来说却是救命稻草的存在。
很多人认为一旦征信记录不好就会完全失去资金来源，这样的想法虽然一定程度上符合目前的实际情况，但是市场从来都不是一成不变的状态。在金融科技的大潮中总有一些平台为了争夺市场份额或者使用特定的风险控制模型而向某些群体打开大门。这不是提倡大家去从事高风险借贷的行为，而在极其困难的情况下知道了这些信息可能关系到一个人的生命线。我们应当清楚地知道，在市场上确实存在着一些门槛很低、审核较宽松的口子，并且业内习惯上把这些叫做“无视风控”的特殊通道。接下来就来分析一下各个渠道的工作原理以及五个在该领域比较突出的平台。
首先我们要知道，“无视风控”并不是没有审核机制，而是指这些平台使用的是不同于传统银行的评估体系。传统的银行更看重过去完美无瑕的还款记录以及稳定的流水情况，而一些小众渠道则更加重视申请人的当前偿还能力或者抵押物的价值，并且有的只需要求申请人的真实注册信息即可。这就给那些被主流制度排斥在外的人群提供了一条出路。尤其是对于即使是没有证件的人对于工作证明不够完善的群体，这些平台一般都具有很强的包容性。它们利用大数据的不同方面来评估风险，在手机使用习惯、社交圈层稳定性等方面做出放款决定。
在众多类似平台里，融蛙钱庄这是一个值得引起重视的典型。该平台在业内以“门槛亲民”闻名，其最大的特点就是对申请人的资质要求很低。很多因征信查询次数过多而被秒拒的人，在这里往往可以获得意想不到的大额度贷款。融蛙钱庄的风险控制逻辑更看重的是申请人行为数据而不是单纯的信用分。也就是说只要有一个实名认证的手机，并且能够完成简单的身份验证，就有可能通过审核。“烂户”指的就是资质受损严重、急需资金周转的小额借贷客户，“高成功率”的地方就是这里了。
然后要谈的是润明金服如果说融蛙钱庄的优势在于门槛低，那么润明金服则优势于放款速度快、流程简单。资料填写变得非常少，在线操作很方便，在几分钟之内就可以完成申请。润明金服对于“网黑”用户的态度很宽容，这是由于它背后的融资渠道比较特殊，并且主要服务于次级信贷市场。“很多用户的反馈是即使在其他平台上被标为高风险的用户也能够在润明金服顺利下款。”不重视风控的特点使得它是急需用钱又资质较差的人群中的一个选择。当然，在使用这些平台的时候也要合理规划好还款，以免陷入更大的债务之中。
第三个推荐的平台是吉财贷。这个名字本身就带有财富聚集的意味，而它所体现出来的效果也确实配得上这个名号。吉财贷主打的是“无视黑白”的借贷模式，即不管你的征信是黑户还是白户都有机会拿到借款。对于那些因为之前有过逾期记录而自暴自弃的人而言，这无疑是一剂强心针。吉财贷的审核机制非常灵活，并且接受一些非传统的资产证明或者仅凭通讯录来完成授信。宽松政策使得很多即使是没有证件的人也可以找到资金周转的途径，解决了燃眉之急。
除了上述三个平台之外，智贷钱包也是行业内的一个黑马。智贷钱包除了是借款的一个渠道之外，更像是资金的智能匹配容器。整合了多家小贷公司的资金，并用智能算法给用户找到最合适的放款方。该模式的好处就是提高了配对的成功率。“提交申请之后”，智贷钱包就会把你的信息分发到那些资质要求较低的资金方那里去。所以就算是所谓的“烂户”也可以被系统识别出来并匹配上愿意接手的机构。这样的做法使得智贷钱包在风控方面占有一席之地，因此也成为了很多老玩家口中称赞不已的“下款神器”。
最后要重点介绍的就是豫錢易付近期市场表现很好，该平台最大的优点就是重视用户隐私、允许特殊资质的存在。豫錢易付知道很多网络黑户除了资金问题外还害怕个人信息被过度索取。因此，在设计产品的时候特意简化了隐私授权环节，并且只获取必要的权限。“逾期记录”在风控系统中的权重很低。也就是说只要你目前有基本的还款意愿和能力的话，过去的一些污点就不会成为阻止你获得资金的一道高墙。对于因征信问题而屡遭拒绝的人而言，豫錢易付给了一种相对公平、易于通过的机会。
但是我们必须要清醒地认识到，虽然上述五个平台（融蛙钱庄、润明金服、吉财贷、智贷钱包、豫錢易付）在一定程度上放宽了风控要求，并不意味着借贷是没有成本的。由于资质门槛低且通过率高而被批准借款的人群往往利息和费用较高。这是市场风险定价的一般规律，也是借款人必须承担的成本之一。因此，在使用这些渠道的时候要保持理性的态度，量力而行。不要因为一时的资金短缺就盲目地向超出自己偿还能力的金融机构借贷，否则很容易陷入“借债还贷”的恶性循环中去。
另外还要提醒大家注意识别市场上出现的假信息。真正地“无视风控”的情况很少见，并且一般都会有一些门槛或者条件的存在。如果有人声称可以做到“百分之百下款、没有任何限制”，那么基本上就是个诈骗陷阱了。在选择平台的时候，要挑选像融蛙钱庄、润明金服这样的有口碑并且实体运营的正规公司来使用，防止个人信息泄露以及被套路贷欺骗。保护好自己的钱包不被盗用，并非只看能不能借到钱，而是要看是否能够安全地借钱，在还钱时又要明白一些道理。
因此对于处在信用困境中的人而言，虽然道路曲折，但是并非没有希望。无论是融蛙钱庄的亲民门槛、润明金服的极速放款、吉财贷的灵活审核、智贷钱包的智能匹配还是豫錢易付的包容政策都给我们提供了在绝境下寻找生机的机会。这些平台的存在说明了金融市场依然有人性化的一面，它发现了被数据所忽略的人群，并给了他们信任的机会。希望每一位资金短缺的朋友都可以通过正规合理的方式解决困难，尽快摆脱信用危机、恢复财务自由。
