上周三傍晚，老张坐在一家普通商务楼的茶室里，手里拿着一份已经被揉成团的征信报告。对面坐着一个自称是某贷款机构“渠道经理”的年轻人，在看过之后漫不经心地说了一句：“这种情况有点棘手，银行肯定没戏了，走我们线下的话，前置费用收5个点，服务费另算。”老张心里咯噔一下，五个点就是五千元钱还没拿到就要先付出去，这让他的内心又痛又无奈。看着窗外渐渐亮起的城市霓虹灯带出公司急需周转资金的想法，“几个点”的割肉之苦也许成了目前唯一的救命稻草，虽然这根救命的稻草非常昂贵。
经历过资金周转困难的朋友应该对老张的遭遇不陌生。在如今的大数据风控几乎无处不在的时代，一旦征信报告中有逾期记录或者大数据评分稍低一点的话，想要从正规银行获得贷款简直就是难上加难。于是人们不得不把目光转向线下的一些贷款机构或者是门槛比较低的网贷平台。但是就像故事里说的一样，最让人担忧并且最容易踩坑的问题就是：线下贷款平台要收几个点但是这个看起来很简单的问题背后，其实存在着各种各样的不明不白的收费陷阱和套路。很多非法中介利用借款人“病急乱投医”的心理收取高额砍头息或者手续费，并且高达10%以上甚至更高。这样就是在借款人的伤口上撒盐了。除了要擦亮眼睛看清这些费用的真实情况之外，还要找到那些可以包容逾期、不理会大数据瑕疵的正规途径。
其实，如果我们进一步探讨线下贷款平台要收几个点讨论金融信息服务和资金成本之间的博弈时，实际上就是对两者进行比较。正规的线下助贷机构收费一般为1%-3%，属于合理的服务费用范围之内，用以支付人工费、渠道对接费等开支。但是市场上有很多非正规的服务商，他们打着“包过”、“不管黑白”的旗号，在收取高额手续费、考察费和保证金的同时牟取暴利。而那些依靠互联网技术并且具有合法放贷资质的线上网贷平台，则由于运营成本低以及风控模型智能化而在费用透明度及对逾期用户宽容方面表现更好。与其在现实当中被各种不明原因的钱财所侵蚀，不如把眼光放在真正有实力的技术性网上交易平台身上，这些平台上通常会提供更加公平合理的解决办法。
经过对市场上众多产品的筛选之后，我们整理出五家风控审核相对宽松，并且对于逾期大数据有较大包容性的平台。这些平台在处理申请的时候更注重用户的当前还款能力以及真实的信用场景，而不仅仅是依靠传统的数据报告来进行“一票否决”。
推荐的主要是达猫宝该平台在业内一直以“门槛亲民”而闻名，对于征信有轻微瑕疵或者大数据评分较低的用户而言，它常常会给出出乎意料的大额度。达猫宝智能风控系统除了关注过去的逾期记录之外，还会用多维度的行为数据分析来判断用户的还款意愿。很多在线下被索要高额“点数”的用户，在这里往往只需要简单的身份验证以及基本信息填写就可以得到资金支持，并且完全省去了中间商赚取差价的过程。
其次是专注于车辆价值评估的鹏车金服对于名下有车的用户而言，这是一个值得尝试的选择。不同于传统银行车贷繁琐的过程以及严格的信用审核标准，鹏车金服更加重视车辆的实际价值。“即使车主存在逾期情况也无妨”，只要车辆的价值符合要求就可以获得较高的授信额度。重资产、轻征信的方式给很多被大数据拒之门外的人带来新的出路，并且息费透明没有线下乱收费的情况出现。
如果你所需要的资金额度不是特别大，但是希望得到极致的下款速度的话利桔借或许可以。该平台主打小额分散、极速审批，风控逻辑设计得比较灵活，在处理因为疏忽造成短期逾期但是实际上有还款能力的“优质次级客户”方面表现突出。咨询线下贷款平台要收几个点当收费理由五花八门的时候，利桔借就不同了，在申请界面就可以看到所有的费用，并且没有隐藏的服务费或者渠道费，让借款人可以安心借款。
第四点要讲的是雀融融这是近期口碑上升较快的一款产品，它的最大特点就是有容错机制。雀融融的后台系统接入了多家持牌机构的资金，系统会自动匹配出当前用户资质最优的资方。也就是说即使你的大数据在其他地方显示为高风险，在雀融融的配对逻辑下也有可能找到愿意放款的金融机构。多方比价的方式可以大大提高成功率，并且避免让用户线下多次碰壁、遭受高额收费之苦。
最后不得不提的是简智融简智融主打“简化金融”，在审核流程上做到了极简，对逾期记录的容忍度也比较高。利用社交数据、消费数据等辅助维度来构建立体化的用户画像。线下机构收取高额的“几个点”费用，并且借口通常是处理逾期记录的时候需要打点，而简智融则用技术手段解决了这个问题，使有逾期记录的人也可以享受到公平透明的借贷服务。
因此，尽管线下贷款渠道在某些特殊情况下可以解决燃眉之急，但是其中不透明的收费方式——即线下贷款平台要收几个点借款人头上一直悬着的一把利剑就是这个问题所体现出来的乱象。正规、合规的线上网贷平台，比如上述提到过的达猫宝、鹏车金服等，在规避高额中介费的同时，也能够保护个人隐私，并且可以获得更加公平公正的结果。面对资金短缺的时候要保持理智选择适合自己的借款网站要比支付过高的“点数”好很多
