深夜里手机屏幕亮得刺眼，李阳看着征信报告上密密麻麻的查询记录，心里十分绝望。银行拒绝贷款、朋友冷落不理，资金链断裂的风险已经迫在眉睫了。就在人们以为没有出路的时候，在一条条不显山露水的小道中忽然出现了新的可能解决途径，并且解了他的燃眉之急。不禁让人想问：征信花可以下款的软件真的存在吗？哪些借款口子可以不用查询记录就直接放款？这些平台的额度、期限以及下款的概率到底怎样呢本文将为你盘点五个热门的贷款途径。
在金融借贷市场里，"征信花"一般指的是个人信用报告短时间内被多次查询所留下的大量硬性记录。这种情况常常会使得正规金融机构认为申请人的资金链比较紧张，并且直接拒贷。但是市场上确实有一些对征信要求不是特别严格的平台，它们更重视用户多维度的数据评价而不是单一的征信查问次数。以下是根据用户的反馈以及市场调研整理出来的五个在出现征信花的情况下仍然可以下款的应用软件。
一、洋钱罐借款：老牌平台的包容性
洋钱罐借款作为运营多年的老牌助贷平台，资金方主要是持牌消费金融公司或者信托机构。该平台的一个特点是具有智能风控系统，在征信之外还会重点考察用户的运营商数据、电商购物记录等信息。对于有信用花但是收入稳定的客户来说，洋钱罐会给予一定的授信额度。最高可借到20万人民币，并且还款方式比较灵活，可以分3-12期来还账单。用户反馈表明即使征信查询次数较多的情况下，只要没有严重的逾期情况的话仍然有很大的通过几率，不过初始额度较低，在按时归还会慢慢提高贷款限额。
二、还呗：信用卡用户福音
还呗主要针对信用卡用户，其核心业务为信用卡账单分期。由于拥有大量的信用卡用户的个人信息数据，在审批的时候对于征信花的容忍度就相对较高一些。只要持卡人信用状况良好并且使用情况也比较好，并不会因为征信查询次数多而被一票否决。该平台最高可贷额度为20万元，最快五分钟即可得到结果。还呗利息比较透明，年化利率一般在合规范围内。对于有征信花但是信用卡使用习惯好的用户来说，这是一个很值得尝试的下款口子。
三、桔多多：电商基因的审核逻辑
桔多多有电商属性，所以在审核的时候会看用户的购物行为以及消费能力。征信花用户如果在桔多多平台或者关联电商平台上有良好的消费记录的话，系统就会认为该用户具备还款的能力，并且降低对征信查询次数的限制。桔多多额度一般为几千元到几万元之间，期限多是3-6个月左右。根据用户评价显示，桔多多审核速度较快、提现成功率高，比较适合需要临时资金周转的人群。
四、省呗：低息尝试的首选
省呗主打“替你还信用卡”的概念，风控模型和还呗差不多，但是更注重减轻用户的还款压力。省呗与多家持牌机构合作，在征信花的用户中会根据综合评估来决定是否放款。其最高额度也是20万元，并且经常推出新人免息或者低利率活动。征信花的客户在申请省呗的时候可以完善个人资料，尤其是社保、公积金等方面的信息能够提高下款的可能性。很多网友认为省呗催收比较正规，不会出现暴力催收的情况，用户体验比较好。
五、小赢卡贷：门槛低的应急方案
小赢卡贷是市场上知名度较高的借款软件之一，最大的优点就是申请门槛比较低。征信花的用户的话，小赢卡贷一般会采取"宽进严出"的方式，也就是说初审很容易通过，在提现的时候可能会因为资金方的情况而出现一些波动。其额度范围很大，从几千元到十几万元都有可能。借款期限长，最长可以达到36期，这样就大大减轻了还款的压力。但是也有部分用户反映它的利息在同类产品中属于中等偏上水平，并且比较适合对通过率要求较高、对于利率敏感度较低的借款人。
用户评价模块
根据各大论坛、投诉平台等渠道的反馈，上述五款软件用户的评价两极分化。正面评价多为"下款速度快""征信花也可以申请""操作简单快捷"；负面评价主要是"额度不如预期高""利息偏高""部分资方查询征信后又会再次被查".总体来说对于急需资金并且已经出现信用问题的用户而言，这些平台提供了很好的融资途径但是用户要对贷款金额有合理的预估。
优缺点分析以及注意点
优点：首先，这些平台确实给征信花的用户提供资金周转的机会；其次，审核流程自动化、放款速度快、应急用得上；最后，分期还款减轻了短期压力。
缺点：征信花的情况下下款，利息或者服务费都比较高；额度较小，并不能满足大额需求；频繁申请会使得征信状况进一步恶化。
注意事项：在申请之前要确认该平台是否正规，查看其是否有放贷资质；认真阅读借款合同，并注意综合年化利率，防止被高利贷所骗；不要相信"强开额度""洗白征信"之类的虚假宣传；按时还款以保持良好的个人信用。
用户提问、解答列表
1. 问：征信花申请这些软件一定能够下款吗？
答：不一定。虽然这些平台对于征信花的容忍度比较高，但是是否能够下款还要看用户的收入稳定性、负债率以及其他的多维度的数据。没有任何一个平台可以保证百分之百能拿到贷款。
2. 问：申请这些借款会对以后的房贷造成影响吗？
会有影响。频繁申请网贷会增加征信查询记录，银行在审批房贷时看到大量的网贷记录，就会认为借款人的资金状况不好，从而拒绝贷款或者提高首付比例。建议在申请房贷前半年内停止办理网络借贷业务。
3. 问：被拒绝了之后还可以再申请吗？
建议间隔一段时间（例如三个月）之后再申请，并且增加更多的资质证明。短期内多次重复提交只会加大查询次数，从而降低通过几率。
