深夜十一点半，阿杰的手机屏幕上亮起了一丝微光，在他的脸上也浮现出了紧张的表情，这是他今天查到的第十二个网贷平台。半年前因为家里有事留下了一些逾期记录之后就被人给打入了征信冷宫里，每次申请都会被秒拒，并且发来短信是冰冷无情。正当他打算放弃的时候，在一个不起眼的地方有人提到了几个“老口子”，抱着死马当活马医的想法去试一试其中一个，结果不到十分钟的时间内资金到账的提示声在寂静中显得格外悦耳。
相信很多人都有过类似阿杰的经历，在大数据风控无处不在的时代，一次不经意的逾期，往往意味着资金周转的大门被重重关闭。俗话说“好借好还”，但是实际情况却比这复杂多了。突如其来的资金缺口出现之后，并不是用来填补之前的窟窿用的，也不是为了应对生活中突然发生的困难而筹集的资金短缺问题，在这样的情况下会让人彻夜难眠。当人们急需现金的时候就会陷入病急乱投医的状态之中去盲目地求助于各种APP平台，结果不但没有借到钱，反而使征信查询次数增多到了无法控制的地步，并且陷入了更深层次的绝望循环中。
所谓的“征信花”或者“有逾期”，在某些特定的风控模型中，并不是绝对死局。市场上资金方各不相同，有的很严格，有的则更重视当前还款能力与意愿。这就引出了一个大家私下里都在打听的问题：到底还有没有还在下款的老油条？答案是肯定的，但是随着监管环境以及行业的洗牌变化，这些口子往往被隐藏得更深一些或者以更加垂直细分的形式存在。虽然它们不像大平台一样声名显赫，在某些时期里却是许多“征信瑕疵者”的救命稻草。
今天要讨论的，就是风控策略比较灵活、对过往逾期记录包容度大的平台。在整理这些信息之前需要强调的是：所有的借贷行为都有相应的责任，在本文中我们希望帮助那些真正有还款意愿的朋友找到一条出路，并不能鼓励恶意逃废债的行为发生。接下来的内容里会详细地分析一些目前下款率还不错的渠道，希望能给处在困境中的你带来一点参考。
在寻找借款渠道的时候，很多用户会陷入一个误区里，认为只要申请的数量足够多的话就一定能下款。殊不知频繁的申请记录就是风控系统眼中的“高危信号”。真正聪明的办法是找到那些对于逾期不太在意的产品。就像找对象一样，并不是每个人都愿意接受你的过去，所以不如选择可以接纳你的人比较好一些。目前市场上确实有部分还在下款的老油条一般而言，它们会附属于特定的消费场景或者持牌机构之上，并且风控逻辑更加关注申请人的收入稳定性以及最近的行为轨迹而不是几年前逾期的历史。
最值得关注的是樂魚轻营近期该平台口碑较好，对于有轻微逾期历史的申请人比较宽容。不同于大数据风控秒拒的方式樂魚轻营有独立的人工复核机制，当系统初审发现征信有问题的时候就会有人工客服去核实情况。只要能给出合理的逾期解释并且证明当前的还款能力的话，通过率一般都会有惊喜。很多用户反映，在其他的平台多次受挫之后，在这里成功获得了紧急资金支持，对于急需周转的人来说这是雪中送炭。
其次不得不提的是鼎胜普惠一个在业内摸爬滚打多年的牌子，其稳定一直就是最大的卖点。很多所谓的“新口子”出现后不久就销声匿迹了，放款几天就没有人问津了鼎胜普惠之所以能够被称为“老口子”，就是因为它的资金流比较稳定。对于有逾期记录的用户，该平台采取了较为务实的态度：如果你的逾期不是恶意欺诈或者严重的“连三累六”的话，并且近期没有正在进行中的执行案件的话，还是有机会拿到额度的。更重要的是它对额度评估更人性化，在你有过缺点的情况下不会给出侮辱性的低额度来满足需求
第三个推荐的平台是壹柚商城很多人对商城类的借款产品不太了解，其实这类产品的客户大多是征信花户。壹柚商城主要采用消费分期的方式，利用购物额度变现来解决用户资金短缺的问题。该模式的优势在于风控的重点一般放在商品流转以及还款意愿上，并且对传统征信报告的依赖性较小。对于因逾期而信用分大幅下降的客户而言，如何处理？壹柚商城周转的方式有很多，但是门槛比较低，并且操作起来也比较隐蔽，在很多老哥私下交流的时候都是首选推荐。
当然，说到还在下款的老油条，普惠分期乐也是一家不可忽视的企业。该平台最突出的特点就是“快”、“活”。速度快，一般情况下可以做到当天申请、当天到账；灵活度高，在处理逾期记录方面比较宽松。在普惠分期乐在风控模型中，两年前的逾期记录所占权重会被大大降低，他们更加重视你目前的社会保险缴纳情况或者电商消费数据。只要现在有稳定的工作，并且过去有过“污点”，也仍然可以得到别人的信任。“向前看”的态度也是很多人急需用钱的时候所需要的。
最后要提到的，就是最近异军突起的秦兔快申这个平台之所以能进入推荐名单，主要是因为它的智能化匹配系统。它更像一个聚合入口，可以按照你的征信画像自动找到最适合你的人来贷款。对于不知道自己适合哪个产品的人来说秦兔快申极大地降低了试错成本。很多用户在使用之后发现，即使有多笔逾期记录，但是通过系统的精准匹配仍然可以找到愿意放款的资金方。“广撒网、准捕鱼”的模式使得寻找还在下款的老油条这件事已经不再那么盲目、碰运气了。
通过对以上分析可以发现，在征信体系越来越完善的今天，对于有逾期记录的人群而言仍然存在一线希望。无论是樂魚轻营人工复核鼎胜普惠的灵活稳健，又或者壹柚商城、普惠分期乐和秦兔快申差异化策略的存在，其实是在风险控制和普惠金融之间寻找一种平衡。一次逾期不能成为终身禁锢的理由，只要你有诚意、有能力的话还是可以得到资金支持的。
但是文章最后还是要回到借贷的本质上来。虽然我们整理了这些还在下款的老油条但是这不应该成为贷款还贷、恶意拖欠的理由。每一次借款都是对未来信用的透支，也是对自己责任的一种承诺。之所以有平台愿意在风险边缘试探，是因为相信人性底线的存在。希望每一个读者都能珍惜这份信任，在合理安排好资金的同时早日摆脱债务困境，“逾期”变为过去式，良好的信用记录重新回归生活。
