在信贷市场里，“双黑”一般是指征信报告中有严重的逾期记录，甚至被列为人行黑名单，并且网贷大数据评分很低的用户群体。传统金融机构把这类客户看作高风险客户，在申请贷款的时候很难通过审批。但是随着金融科技的发展，一些依靠大数据风控的平台也逐渐出现，它们并不完全忽视信用状况的好坏与否，而更加看重用户的当前还款能力以及消费行为数据等信息。对于该类特殊人群而言，我们整理出了五个审批速度较快、门槛较低的服务平台供急需资金周转的人参考使用。
一、平台额度及期限的具体说明
1. 极速易贷该平台主要为小规模、短期的资金周转服务，申请过程全部在线完成。额度范围一般在500元到5000元左右，对于双黑用户来说，第一次申请的额度大概为1000多元。使用期限灵活，提供7天到21天的短期方案。特点为系统自动审批、放款速度非常快，在提交资料后30分钟内就可以到账。
2. 信融花这是一款注册门槛很低的信贷产品，征信要求比较宽松。额度范围1000元到一万之间，双黑用户需要提供社保或者公积金缴纳证明才可以提额，否则额度只能提高到2000元左右。借款期限支持3期到12期的分期还款方式，减轻了一次性付款的压力，适合收入稳定的人群。
3. 普惠钱包该平台主要关注用户的电商消费行为。额度范围跨度较大，从2000元到30000元不等，但是资质较差的用户会被系统触发人工复核，额度一般为三千元左右。期限支持1个月到6个月的循环额度使用，可以随时借取、随时还款，并且按日计算利息。
4. 秒到账顾名思义，其主要优点就是速度快。该平台主要是用手机运营商的数据来认证的。额度范围固定在500元到3000元的小额范围内。使用期限比较单一，主要是14天短期周转。由于额度小、周期短，在双黑用户群体中审批通过率比较高。
5. 应急周转宝专门针对征信有瑕疵的用户而设计的产品。额度范围在1000元到8000元之间，需要用户提供紧急联系人信息以及工作证明。期限1个月到3个月，利息比较高，在审核的时候非常宽容。
二、申请条件及使用门槛
虽然上述平台征信要求较松，但是仍然存在一定的门槛。一般情况下申请人需要满足以下基本条件：年龄为22至55周岁之间，并具有完全民事行为能力；其次要使用实名认证过的手机号并且使用超过六个月以上的时间；最后要有状态正常的借记卡用来收款。部分平台如信融花、普惠钱包等还会要求申请人在授权的情况下查询芝麻信用分或者电商账户信息来辅助判断还款能力。双黑用户在提交资料的时候一定要保证填写内容的真实性，如果提供虚假材料的话就会被系统直接拒绝。
三、用户评价及真实反馈
在各大论坛和社交平台上，对于这些平台的评价褒贬不一。用户“逆风飞翔”评论说：“征信早就黑了，跑过很多家都被拒贷了，在极速易贷借到了1500元，虽然利息比较高一点，但是确实救急。”而用户小陈则表示：信融花分期功能很实用，并不需要一次性还清贷款，压力会少一些，就是额度增长速度比较慢。也有部分用户的反馈是，有些平台催收频率很高，在逾期之后通讯录就会被骚扰。因此用户一般认为在选择平台的时候除了要关注下款的速度之外还要考虑自身的还款能力不能够出现以贷养贷的情况。
四、优缺点分析及注意要点
优点方面，这些平台最大的优势在于门槛低、审批快对于双黑用户而言，它们是传统金融体系之外唯一的融资渠道，在遇到紧急情况时可以用来解决燃眉之急。另外线上操作也可以很好地保护用户的隐私权。
缺点方面最突出的问题就是利息和费用比较高由于风险溢价的存在，所以这些平台的综合年化利率通常会比银行贷款高很多。另外一些平台上可能会存在隐形费用比如会员费、服务费等从而使得实际收到的钱变少。借款期限短也是一个很大的问题，短期还款的压力很大。
注意事项：双黑用户在申请贷款的时候要警惕非法网贷以及诈骗陷阱。凡是要求借款人先交纳“保证金”或者“解冻费”的，都是诈骗行为，不能给钱。另外还要仔细阅读借款合同中的还款金额和日期等信息，并且要注意按时归还以免造成更大的信用损失甚至法律问题。
五、常见问题解答（FAQ）
Q1：双黑用户申请贷款会牵连到子女上学吗？
A：一般情况下，网贷逾期不会影响子女接受义务教育。但是被列为失信被执行人（老赖）的话，那么孩子就无法就读高收费的私立学校了。建议尽量保持还款意愿以避免诉讼。
Q2：申请被拒后是否可以马上重新提交？
A：不建议马上再次申请。系统审批会留有记录，频繁申请会被认定为极度缺钱、风险评分下降。间隔一个月以上或者换到其他的平台试试看。
Q3：这些平台真的不看征信吗？
A：并不是完全不看。部分平台会查询征信作为参考项，重点是大数据风控。如果信用差的话会影响额度的大小，并且不会造成立即将拒的情况发生。
因此双黑用户虽然融资困难，但是也并非没有出路。上述五个平台给到的周转机会很有价值，但高成本和高风险共存。在申请之前要三思而行，量力而为，在需要的时候用钱来解决临时性的困境，并且努力通过工作收入恢复自己的信用状况，早日恢复正常的生活状态。
