深夜的小张盯着手机上闪烁的“审核未通过”，陷入了沉思。生活费超出预算后，小张只好把目光投向网络借贷，并寻找所谓的黑花口子作为最后的一线希望。但是面对海量的信息时大学生可以下款的正规软件有哪些？这些平台是否隐藏着不为人知的套路？本文带您一探究竟。
所谓的“黑花口子”一般指的是审核宽松、放款速度快，甚至不需要查征信的贷款平台。对于信用较差或者急需资金的大一新生而言，这样的软件看上去像是救命稻草一样，实际上却暗藏玄机。在选择这类应用的时候首先要确定该网站是否有合法有效的金融许可证。很多打着“大学生专属”旗号的应用程序其实都是高利贷的形式存在。大学生贷款平台并且还会校验学生的在校身份，利率也控制在合法范围内。
目前适合大学生使用的正规软件有五种。首先就是电商平台的消费信贷产品，比如蚂蚁花呗、京东白条等。该类产品额度一般为500元至5000元之间使用条件比较简单，只需要实名认证并且经常在该平台购物。其期限灵活，支持分期付款，并且经常有免息活动，在大学生日常消费中被广泛使用。
其次是知名互联网公司的信贷服务，比如度小满（原百度金融）的有钱花。该类平台额度较大最高可至20万但是大学生群体初次申请额度一般为1000元左右使用条件除了身份验证外，还需要提供学信网上的学历信息来完成“大学生认证”。借款期限3期到12期内的利息都是按照天数计算，透明度比较高，适合短期资金周转。
第三类就是专门针对校园市场而设的分期购物平台，比如趣分期、分期乐等。除了提供现金借贷服务外，该类型网站还为用户提供手机、电脑等电子产品的分期付款选择。额度按照学生年级以及学分情况来定，一般从几百元开始。使用期限较长，最长为24期之多，但是需要注意的是商品价格一般都高于市场价格，并且综合年化利率并不低。
第四类为银行系推出的校园贷产品，例如建设银行的“校园e贷”、招商银行的“大学生闪电贷”。这是最安全正规的方式。额度一般在1000元到8000元左右期限灵活且利率很低。但是使用条件比较严格，要求学生提供家长担保或者第二还款来源，并且审批流程也较为严谨，放款速度没有互联网平台那么快。
第五类是近几年来出现的助贷平台。这些平台本身不放款，而是撮合持牌机构和借款人的关系。“黑花口子”的寻找者们，在这样的平台上会找到一些审核比较宽松的小额贷款公司。但是使用这类软件的时候要小心砍头息和服务费但是实际得到的金额一般比申请到的要少。
关于用户对产品或者服务的评价大部分学生对于花呗、白条等产品都持正面态度，觉得这些产品操作简单方便，并且不容易逾期。而对一些不知名的小贷软件的评价则两极分化。正向评价主要为“下款快”、“门槛低”，负向评价多指“催收方式恶劣”、“利息高得可怕”。有用户反映某不明APP借款1000元，到账只有800元，一个星期后要还1100元，这明显属于违法的高额借贷。
在进行优缺点分析正规平台的优点在于安全、合规和利息透明，缺点是额度不能满足大额需求，并且对征信的要求越来越高。所谓的“黑花口子”优点就是审核非常宽松，“有身份证就可以下款”，但是它的缺陷很严重：利率很高，暴力催收的风险很大，容易陷入债务陷阱，并且会影响到个人未来的生活记录（即影响到信用历史）。
注意事项大学生申请网贷的时候要保护好自己的隐私，不要随便给一些不明的APP身份证照片和通讯录权限。其次坚决抵制贷前收费的行为正规平台在放款之前是不会收取任何费用的最后根据自身的还款能力来借贷不能够出现“以贷养贷”的情况否则雪球越滚越大最终无法偿还。
下面是用户经常问到的问题以及解答列表：
大学生没有收入来源，为什么可以贷款？
答：正规金融机构把大学生看作优质客户，认为他们未来有较强的还款能力，并且愿意给学生提供小额信贷。另外一些银行产品需要父母知情或者担保来降低违约风险。
问：申请“黑花口子”会损坏征信吗？
答：这要看该平台是否接入央行征信系统。目前越来越多正规的小贷公司已经接入了征信，如果逾期不还的话，在个人信用报告上就会留下不良记录，影响日后购房、购车贷款。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
答：保留所有的聊天记录、转账凭证等证据，并向中国互联网金融协会举报平台投诉，也可以直接报警处理。国家法律规定的年化利率上限为24%，超过的部分不需要偿还。
