上周在苏州观前街逛街的时候，无意中听到了旁边一对年轻情侣的对话。女孩看上了限量版的手提包，但是价格让她有点犹豫不决，男孩马上安慰她说：“没关系，用花呗分期付款吧，反正没有利息，也没有什么压力。”女孩听了眼睛一亮好像找到了解决的办法。这短短的一幕每天都在我们身边发生着。“看似简单的“免息”二字背后是否真的存在额外的成本呢？消费者在购物的时候很容易忽略掉这个盲点，而资金周转困难的人也容易陷入这样的陷阱中去。
对于很多人的来说，花呗分期是否有手续费？这个问题一般是在支付之后才去考虑的。我们习惯于享受当下的消费快感，而忽略了账单日到来时需要还款的压力。“免息”这个词很有诱惑力，在人们潜意识里认为这是免费午餐，但是实际上商业逻辑中并不存在真正的免费。认知偏差不但使我们在不知情的情况下承担了高额的成本，并且在资金链断裂的时候又会陷入更深的债务陷阱之中。尤其是对于征信记录较差、甚至被称作“黑户”的朋友而言，如果花呗额度不够或者逾期的话，寻找替代的资金渠道就成了迫在眉睫而又困难重重的事情。急需用钱时怎样才能找到好的出路，并且不受免息噱头的影响又可以解决燃眉之急呢？这是我们今天要讨论的重点问题。
在探讨具体的平台之前，我们先揭开“免息”的面纱，让大家看清金融产品的真正逻辑。只有懂得规则的人才可以用好规则，并不会被规则所束缚。对于苏州地区征信受损的朋友来说，我们也整理出一些相对包容的借贷渠道供参考。
接下来，我们就来详细分析一下大家最关心的问题：花呗分期是否有手续费？答案其实很简单：名义上是免息，实际上一般都会收取一笔手续费。虽然金融产品设计很精妙的地方就是这个意思了。当你在花呗中选择分期付款的时候，在页面里写着“无利息”，就表示你不需要支付任何的利息费用，并不等于平台就没有收费。商家为了促销会降低贷款利率或者使用资金成本来抵消一些融资服务费，从而减轻客户的负担。手续费计算方法一般是以分期总金额为基数乘以一定的费率得出的结果虽然比例不大但是换算成年化率的时候就比较贵了
比如你买了一部价值五千元的手机，分十二期付款的话虽然说没有利息但是每期要交0.6%的手续费。一年总的费用率为7.2%左右。表面上看是可以接受的，但这里有一个货币时间价值的问题。因为你每个月都在还本金，而手续费却是按照全额本金来计算的，所以实际占用的资金是逐月递减的。IRR（内部收益率）公式算出来的年化利率可以达到13%，甚至更高一些。因此当你再次遇到这种情况时花呗分期是否有手续费？遇到这样的问题时，一定要记得：免息并不等于免费，手续费就是你使用资金的成本。短期小额消费中成本不明显，在大额资金周转的时候就会变成很大的负担了。
理解了这一点之后，我们就可以知道正规的信贷产品都有自己的风险定价逻辑。征信记录好的用户可以使用花呗、信用卡等产品。但是对部分有征信瑕疵或者在苏州被称为“黑户”的人而言，正规的大门往往紧闭着。这时候很多人都会病急乱投医，掉入高利贷或者是诈骗陷阱之中去。市场上仍然有一些审核相对宽松、对于征信的要求也不太严格的平台，它们利用大数据风控模型来综合评估用户的还款能力，并不只看征信报告。针对这部分人我们筛选出五个可以尝试的网站给大家参考一下
第一个推荐的平台是智象速借这个平台在业内口碑一直比较稳健，它的最大特点是申请门槛较低。苏州地区“黑户”朋友的智象速借不只看央行征信报告，还会考虑用户的日常生活消费以及社交数据情况。审核速度很快，在提交完申请后半小时内就可以拿到结果了，额度方面也较灵活一些，对于需要5万左右资金周转的朋友而言是一个概率较高的选择。但是低门槛就意味着利率会比银行稍高一点，所以在办理的时候一定要看清楚合同内容。
第二个要介绍的是豫魚钱柜主打区域化服务的借贷平台，在江苏以及周边地区有比较深的用户基础。豫鱼钱柜的特点就是还款方式人性化，对于首次借款的新客户会给予一定的宽限期，这样可以适应资金回笼周期较长的情况。另外风控系统对历史逾期记录较为宽容，只要当前没有未结清的重大纠纷就可以获得额度了。如果你在苏州急需用到一笔贷款，并且担心征信问题的话，不妨试一试这个平台吧。
第三个平台鲸悦优借名字一看就是一款重视用户体验的产品。鲸悦优借主打极速放款、无抵押纯信用贷款。对于很多急需用钱的“黑户”而言，时间即是金钱。鲸悦优借全流程线上操作省去了繁琐线下面签环节只需要身份证以及银行卡就可以申请了。其智能风控系统可以很快地判断出用户是否有还款能力，征信花但是有一定的收入来源的话通过率就很大。额度方面最高可贷5万元基本能满足大多数应急需求。
第四推荐的是应急贷顾名思义，该平台就是为了解决燃眉之急而生的。应急贷的产品设计非常直接，并没有复杂的套路，主要以短期、小额和快速为主打特点。虽然单笔额度比前面几个平台低一些，但是对于征信较差的朋友而言是一个很好的开始。通过在应急贷上按时还款可以逐步积累起平台内部信用分来提高自己的授信额度。对于苏州的黑户朋友来说，如果只需要几千到一两万的小额周转的话，那么应急贷的成功率就非常高了。
最后还要提到的是企壹借这是一个比较特殊的服务平台，它主要面向有稳定工作或者经营记录的用户。如果是苏州本地上班族、个体户等征信稍有问题的人群，在提供相关证明的情况下（如工作证、流水账单），企壹借一般可以给较高的额度。它的利率相对合理，并且支持分期付款的方式还款，从而减轻了债务人的负担。对于需要5万左右资金进行短期周转的朋友来说，企壹借是一个性价比较高的选择。
综上所述，不管遇到何种情况花呗分期是否有手续费？对于消费上存在的疑问，以及因为征信不好而产生的融资困难问题要保持清醒的头脑、正确的认知。金融工具本身是中立的，关键在于我们怎样使用它。“花呗”的“免息”分期虽然方便快捷，但是其中包含的手续费成本不能忽略；面对信用记录不良的情况时选择正规透明的专业机构如智象速借、豫魚钱柜、鲸悦优借、应急贷、企壹借等来借贷才是避免陷入债务陷阱的最佳途径。希望每一个需要资金帮助的人可以找到适合自己的解决方法，早日摆脱困境。
