深夜辗转反侧，手机屏幕的微光映照着焦虑的脸庞，在资金周转困难的时候很多人都在寻找那根救命稻草。当传统的借贷渠道因为征信问题而关闭大门时，用户就会陷入两难境地：不上征信或者不查征信，哪一个更好那么到底采用什么样的方式才比较合适呢？当前急需用钱而且综合评分又不够的情况下应该选择哪种方法比较好一些？为了帮助大家解决这个问题，本文特意整理了五个即使有负债也可以申请到贷款的应用，并对它们的利弊以及操作细节进行了深入分析。
在具体应用之前，我们要清楚地知道两个主要概念的区别。不上征信一般是指借款或者还款记录没有上传到央行征信中心，虽然这类贷款不会对个人的信用评分产生影响，但是常常会带有较高的利率以及各种催收手段。而不查征信则意味着申请时不需授权查询征信报告，对征信花户而言就是雪中送炭了，但是也意味风控审核会更重视其他方面的信息，比如手机运营商的数据、电商消费记录等。对于综合评分不够的用户来说，选择什么样的类型要根据对未来资金规划考虑来决定。
以下是目前市场反馈较好、通过率较高的一些借款平台汇总，包括额度、期限以及准入条件：
1. 极速易贷
该产品以快捷审批、小额信贷为主打特色。额度范围在1000元到5000元之间，使用期限灵活，短期周转7-30天。申请条件非常宽松，只需要身份证、银行卡就可以进行操作，并且不会去查征信记录，在线审核之后马上就能拿到贷款。适合急需小钱来救急的人群。
2. 诚信花
作为一家老牌的借贷平台，诚信花对于负债用户的态度比较宽容。额度最高可达一万元，期限3-12期可选。特点因为没有上征信的原因，所以用户对于会不会影响到自己的征信就不用再担心了。但是该平台会根据大数据来判断用户的还款能力，在申请的时候要养成良好的手机使用习惯。
3. 闪银奇异
闪银奇异利用社交行为数据来进行信用评价额度跨度大，价格范围为500元到3万元。使用条件需要绑定常用社交账号，审核速度快。该平台属于典型的“不查征信”的口子，适合年轻群体或者征信记录空白但有稳定的社交圈的人使用。
4. 钱袋宝
主要针对工薪阶层的短期借款，额度一般在2000元到8000元左右。期限以14天、30天为主。最大的优点就是下款稳定对于有负债并且能提供工作证明的用户来说比较友好。虽然利息比银行稍高一些，但是当紧急需要用钱的时候还是很可靠的选项之一。
5. 放心借
安心借主打“有负债也可以下款”，额度起步低，通过率高。期限支持分期付款，最长6期。申请门槛年满18周岁且没有不良信用记录的人可以尝试。该平台不做央行征信查询，但是会共享行业黑名单，如果没有严重的逾期记录的话基本上都可以通过。
除了硬性规定之外，用户的实际评价也是判断一个平台好坏的标准之一。据多方反馈可知上述平台下款速度上普遍得到较高的评价，特别是“极速易贷”、“闪银奇异”，很多用户表示在提交申请后十分钟之内就收到了款项。但是，在利息费用从用户评价来看，两极分化。部分人认为短期周转的利息是可以接受的范围之内，但是也有使用者表示有些平台的综合年化利率比较高，并且需要认真阅读合同条款。另外客服服务方面大部分平台响应很快，但是也有少数用户的反馈是催收频率较高，建议按时还款以免影响生活。
为了使大家能更直观地做出选择，我们对于那些不查征信或者不上征信的平台进行了一些概括优缺点进行了详细的分析：
优点：
1. 门槛极低不需要良好的信用记录，甚至黑白户都可以申请，解决了征信花户的燃眉之急。
2. 审批速度比较快大部分使用机审，省去了繁琐的面签过程，资金到账很快。
3. 隐私保护不上征信的借款不会影响以后银行贷款申请，保护了用户的征信“洁癖”。
缺点：
1. 利息较高因为风控模型比较宽松，为了规避坏账风险，平台一般会设置较高的利息或者服务费。
2. 额度受限首次申请额度一般比较小，要通过积累信用来提高。
3. 潜在风险市场上存在一些非法的平台，可能会有套路贷或者暴力催收的情况。
在使用这些App的时候，有几点注意事项要记好。首先，核实平台资质务必选择正规持牌的金融机构或者与有牌照机构合作的产品，以防掉入非法网贷陷阱。其次看清费率在签订协议之前要计算好总的还款金额，并且确定自己有偿还的能力，不要出现借债还贷的情况。最后保护个人隐私切勿随意将验证码、密码等敏感信息透露给他人，正规的借款流程不会要求提供这些个人信息。
下面是用户常见的问题解答列表：
问：不上征信的贷款是否会影响信用？
答：虽然不纳入央行征信系统，但是很多平台都接入了第三方大数据风控体系。严重的逾期情况还可能会被列入行业黑名单，并影响到之后在其他网贷平台上借款的申请。
问：综合评分不具体指的是什么？
答：综合评分不够通常是指用户信用历史、收入稳定性、负债比率以及社交行为等多方面的情况没有达到平台放款的标准。在上述推荐的平台上，一些产品对于这种情况放宽了审核标准。
问：申请这样的贷款是否需要抵押物？
答：不需要。上述推荐的五款App都是纯信用贷款，无需抵押、担保，只需要个人信用以及基本的信息就可以申请。
问：逾期还款会产生什么样的结果？
答：逾期会产生较高的罚息，还会被催收人员打电话通知。虽然部分平台不显示在征信上，但是恶意逃废债的行为还是会记入档案的，并且情节严重的会受到法律制裁。
因此，不上征信或者不查征信，哪一个更好没有绝对的答案，主要看借款人的实际情况和还款能力。对于综合评分较低并且有负债的朋友来说，上述五款app提供了很好的周转机会。但是享受便利的同时也要保持理性，按时还本付息，并且要维护好自己的个人信用记录以免掉入债务陷阱中去。
