深夜时分，手机屏幕发出冷光，老张看到“审核未通过”的提示后长叹了一口气。对于征信花、负债高的“黑户”群体而言，资金周转就相当于在陷阱和希望之间行走于走钢丝之上。很多人都在寻找有没有类似闪银好下款的口子想要有一线生机的人们。到底哪些平台会忽略黑白户呢？额度高的产品有哪些不是高炮的？本文列出五个通过率较高的正规渠道，对它们的真实下款情况进行深入剖析。
在寻找类似于闪银的借款渠道的时候，用户最核心的需求就是“门槛低”和“非高炮”。所谓的黑白贷款一般是指对征信要求很低甚至接受征信黑名单客户申请的贷款产品。虽然存在这样的口子，但是鱼龙混杂，在选择时要谨慎甄别。经过筛选出五个平台均属于合规经营范围之内，并且尽管这些平台降低了准入门槛但并不等于可以无限制放贷，用户仍然需要具备一定的还款能力。
第一个推荐渠道是分期乐分期乐作为乐信旗下成熟的平台，在业内通过率一直很高。虽然它会查征信，但是对于轻微逾期的“灰户”比较宽容。额度一般在1000元到5万之间，新用户第一次借款额度多为3000元左右，还款期限灵活可选，最多可达24期。最大的优点就是放款速度快，在半小时之内就可以到账，并且利息和费用透明化处理，在合法的范围内年利率不会过高，跟高炮平台相差甚远。
第二点需要注意的是洋钱罐该平台主要依靠智能风控，对于征信有瑕疵但是稳定工作收入的用户比较友好。洋钱罐最高可借20万人民币，最长借款期为一年十二个月。“白户”非常友好的特点在于只要持有实名制手机号以及稳定的经济来源就可以快速通过审核了。大多数用户的使用体验是觉得操作流程比较简单，并且只需要三个步骤就完成了申请过程；另外它也不会像高炮平台那样采取高压催收的方式，沟通的空间比较大。
第三个口子是小赢卡贷这是信用卡代还产品，但是没有信用卡的用户也可以申请信用贷。小赢卡贷对于征信的要求比较宽松，并且更看重用户的还款意愿。额度为2000元到10万之间，借款期限可以自由选择。该平台的优势在于品牌背书强、资金来源正规不会乱扣费。很多人的体验是即使多次查询也没有逾期的情况下仍然可以获得贷款额度。
第四种渠道是借呗替代品——有钱花度小满金融旗下有钱花的知名度很高。虽然它是大平台，但是“尊享贷”产品也会对部分征信有瑕疵的用户开放。额度最低为500元起借，最高可达20万元，并且日利率低至0. 信用卡还款怎么算利息呢？尽管它的门槛比前三者稍高一些，但是由于它提供的贷款金额大、年化利率较低，所以非常值得尝试。建议申请之前多用百度系的产品来提高账号的活跃度可以提升通过率。
第五个推荐极融借款这是典型的“黑白不分”的说法，主要针对的是信用记录空白或者较差的年轻人群。极融借款额度为500元到5万之间，期限是3-12期。该平台的特点就是审核比较宽松，在银行被拒绝的人群可以在上面成功下款。但是需要注意的是由于其风险定价较高因此利息比分期乐等平台稍高一些但是在法定利率红线之内
就用户评价而言，大部分成功下款的用户认为上述五个平台在申请体验上比较流畅，并且没有隐藏的“砍头息”。比如，“小李”征信花了点时间，在分期乐用信用卡做了5000元的花呗分账解决燃眉之急；王姐也夸洋钱罐对白户友好，第一次申请就通过了。但是也有部分用户被拒的情况出现，这一般是由于填写的信息不真实或者负债率较高造成的。
在优缺点分析中，口子的优点很明显：门槛低、放款快、利息合理给不能向银行贷款的人提供资金渠道。缺点就是利息成本比银行贷款高，而且部分平台初期额度较小，需要积累信用才能提高借款限额。另外频繁申请这类贷款会进一步弄花征信报告，在将来办理房贷、车贷的时候就会受到影响。
用户在使用时要特别注意以下几点：第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规平台都会做风控审核；其次要仔细阅读借款合同，看年化利率是否在24%以内，并且拒绝任何前期收费的行为；最后要做到按时还款，保持良好的信用记录，不要陷入以贷养贷的恶性循环。
下面整理了用户最关心的几个问题以及解答：
1. 问：口子有没有查征信？
答：并不是完全不去看，而是对征信瑕疵的容忍度比较高。如果是“连三累六”的严重黑户的话，下款难度仍然较大，建议可以尝试极融借款等门槛最低的平台。
2. 问：申请被拒后多久可以再次申请？
答：一般建议间隔一个月以上。频繁申请会被系统认为是资金饥渴，从而导致评分下降。
3. 怎样才能避免遇到高炮口子？
答：坚持“三不”原则，即在没有下款之前不要交费、利息超过法定标准的就不借钱、借款周期短于七天的话就不用借。
4. 问：逾期会有什么后果？
正规平台会上报征信并且会有催收电话。建议与客服协商延期，不要失去联系。
因此市场上“黑户”贷款难度大，但是像闪银这样的正规口子还是有的。分期乐、洋钱罐、小赢卡贷、有钱花以及极融借款都是可以尝试的渠道。用户在申请借款的时候要根据自己的实际情况来选择，并不能因为资金短缺而触犯了高利贷的规定，在合理的范围内控制好自身的财务状况，才能从根本上解决掉经济上的问题。
