目前网络借贷市场中，“黑户”一般指的是征信记录很差或者被列为失信被执行人的人。对于这样的群体而言，正规的银行以及大型消费金融公司门槛很高，基本无法通过审核。因此市场上打着可以办理业务名义的小额贷款公司、民间借贷机构很多，用户需要有很强的风险判断能力。
一、常见平台额度及使用条件解析
尽管选择不多，但是仍有部分平台征信要求比较宽松，并主要依靠用户的庞大数据库行为来控制风险。常见的几个渠道有：
1. 极融借款该平台最高可贷5万元，但是征信有瑕疵的人初次下款额度一般为1000-5000元。条件比较简单，只需要实名制手机号使用满半年，并且可以提供基本的身份认证。审核速度很快，在半小时之内就能出结果。
2. 畅行花主打短期周转，额度为3000元到10000元左右。该平台征信查询频率较高但是对历史逾期记录的容忍度比银行大一些。申请时要绑定自己的银行卡，并且要注意会员费的规定，综合年化利率一般在24%至36%之间。
3. 融360、榕树贷款作为贷款超市类平台，它汇集了众多机构。用户提交资料之后，系统就会匹配到放款方。黑户的话可以被一些地方的小贷公司所接受额度不确定、使用条件视具体放款银行而定的优点是选择多、缺点则是会多次进行征信查询。
4. 分期乐尽管主要针对年轻人，但是征信轻微受损的老用户也有可能尝试。额度跨度大，在几千到几万之间都有可能。使用期限灵活可选3-24期。需要注意的是逾期之后催收力度比较大。
5. 洋钱罐老牌网贷平台对于负债率高的用户比较友好。额度一般为5000元起，期限6-12个月左右。申请条件包括年龄在22至55岁之间，并且有稳定的收入来源（需要提供流水或者社保截图）。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛以及投诉平台收集到的用户反馈来看，评价出现了两极分化的现象。正面评价主要集中在“下款速度”上，有用户表示，在急需用钱的时候这些平台真的帮了大忙，并且整个申请过程都是线上进行的，不需要面对面签字。“负面”的批评大多涉及到了高额利息和催收的问题。很多用户的实际拿到的钱都要扣除一定的担保费或者服务费，综合借款成本比预期要高得多。另外一些平台上逾期之后会联系通讯录里的朋友，会给个人名誉带来损害。
三、优缺点分析
优点：
- 门槛低不看央行征信，主要依据大数据来给征信花户一线生机。
- 放款快系统自动审批，资金可以当天到账。
- 手续简只需要身份证、银行卡就可以，不需要抵押担保。
缺点：
- 利息高风险定价使得利率比银行高很多，甚至接近法律红线。
- 额度低黑户获得的额度一般比较小，不能满足大额的需求。
- 信息泄露的风险一些不正规的平台会倒卖用户的隐私数据。
四、借款注意点及风险提示
1. 核实利率是否合规按照法律规定，民间借贷的利率上限为LPR（贷款市场报价利率）的4倍左右（约13.8%到14.6%之间），超过这个比例的部分就属于违法高利贷了，用户可以拒绝支付。在签订合同之前要算出综合年化成本率。
2. 注意防范0760等催收电话0760开头的电话一般是广东中山等地催收公司的号码。接到这样的电话要保持冷静，核实债务的真实性，不要被对方的话所吓倒，在遇到暴力催讨的时候要注意保存录音证据并举报给互金协会。
3. 防止出现“以贷养贷”的情况黑户借款通常作为最后的选择，如果不能从根本上解决债务问题的话，盲目借贷只会使债务雪球越滚越大。
4. 阅读合同内容电子合同具有法律效力，在签订之前要确认是否存在“阴阳合同”或者不合理的地方。
五、用户提问及回答
Q1：征信黑名单的人是否可以百分百下款？
A：没有哪个平台可以保证下款百分之百。所谓的“必下款”大多是营销噱头。正规机构都会审核还款能力，如果用户无工作、无流水的话，被拒贷的概率就很大了。
Q2：借款之后逾期了会被判刑吗？
A：一般情况下不会。借贷纠纷属于民事范畴，并不能直接引起刑事责任的产生。但是被起诉后不履行法院判决，或者涉嫌贷款诈骗（比如使用假资料），就会受到法律制裁。
Q3：怎样知道平台是否正规？
A：是否持有地方金融监管部门颁发的小额贷款牌照，或者在应用商店是否有官方认证标识。凡是放款前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的一律视为诈骗。
