深夜，手机屏幕亮起，张先生看着催款短信眉头紧锁。装修钱还差三万块，正规银行审批太慢了，他急需一条“救急通道”。很多人像张老先生一样，在资金周转困难的时候会不自觉地在搜索框中输入“可以下2-3万元的贷款”，希望找到一些审核相对宽松、甚至不使用诚信平台的贷款软件。市场上是否存在额度适中、门槛极低并且不查征信的“神口子”？这些软件的真实下款率以及使用安全性的评估又是怎样的呢本文将向您揭示其中的秘密。
如今互联网金融发展十分迅速，“不上诚信平台”的一般是指不接入央行征信系统或者只对接小范围的大数据风控的贷款产品。对于急需2-3万元周转的人而言，这样的口子是存在的，并且通常会带有高利率和短周期的特点。目前市场上比较活跃的五类贷款软件分析如下：
1. 分期消费类平台例如一些以电子产品租赁转售为主打的平台。这类平台一般额度为3000元至5万元，征信要求比较宽松。只验证运营商的数据或者淘宝账户的信息就可以。虽然叫做融资租赁，实际上变现之后的资金可以周转使用，年化利率大概在24%到36%之间。
2. 垂直领域的会员制贷款主要以会员服务为主的钱包类应用。该软件宣称“黑户也可以下”，额度一般为一万到三万元之间。它的特点是需要先买会员卡或者权益包之后才能提现，实际上拿到的借款金额会扣除一定的会员费或者其他费用，综合成本很高，并且催收方式比较强硬。
3. 助贷类超市软件：这类软件本身并不放款，而是帮助用户找到合适的第三方贷款机构。提交资料之后系统就会自动筛选出对征信要求不是特别高的金融机构。额度方面2-3万为中等水平但是通过率取决于用户的评分如果网黑指数过高也会被拒选
4. 小额周转口子市场上有一些小贷APP，宣称“不用查征信、不管黑白”。口子单笔额度一般比较低，在5000元上下左右，如果想要凑足2-3万的话，则需要同时在多个平台借款。风险主要来自于平台的合规性问题较大，很容易被套路或者诈骗。
5. 抵押类或者担保类平台如果拥有车辆或者保险单的话，有些平台可以提供不查征信的抵押贷款。额度可达到3万元以上，并且期限也灵活多变。但是这实际上属于抵押借贷，如果不还款的话资产就有可能被处理掉，这不是纯粹意义上的信用贷。
关于使用条件及期限这类“不上征信”的软件一般要求申请人的年龄在22岁以上，并且需要提供一定的还款能力证明（比如流水、社保或者公积金，甚至只需要通讯录中联系人数量）。贷款期限较短，多为3期、6期或12期，很少有超过两年以上的长期借款方式出现，目的是为了迅速收回资金、降低坏账风险。
在用户评价以及优缺点分析在方面，用户反馈两极分化。优点为下款速度快，在部分平台可以做到“秒批秒到”，并且不会对用户的征信进行查询从而保证了用户信用记录不受影响。“缺点很明显：利息高得离谱，综合年化利率常常超出法律保护范围，并且存在隐形收费、暴力催收等问题。”很多用户表示虽然借到了钱但是还款压力很大甚至陷入了以贷养贷的恶性循环。
注意事项：在申请此类贷款的时候一定要仔细阅读合同条款，看是否有“砍头息”或者高额的服务费。不要随意给通讯录授权，在逾期之后会骚扰到家人和朋友。同时也要注意那些放款前就要求缴纳所谓的工本费、解冻费的平台，这些都是诈骗手段。
用户提问与解答：
问：有没有完全不看征信的口子？
答：市面上所谓的“不看征信”实际上就是指央行征信，但是还是会查大数据。如果大数据质量不好，也是不能下款的。
问：逾期不还会不会被记入征信？
答：既然不上诚信平台的软件，一般不会被央行征信系统收录，但是会在网贷大数据中留下不良记录，在以后其他网贷平台上借款的时候就会受到影响。
问：借了2万，到手只有1.5万怎么办？
答：这属于违规的“砍头息”，法律不支持这部分利息，用户只需按照实际到手的钱来计算本金和合法利息进行还款。
