深夜，阿强焦虑的脸庞被手机屏幕的微光映照出来，银行贷款申请失败的消息如同判决书一样刺眼。他相信网上的偏方，并且希望通过“养半年”来修复自己的征信状况，在期限到来之前急需资金周转的情况使他又有了新的出路。征信黑花了需要多久的时间呢？阿强这样的人心里一直都有这样的疑问。对于资金短缺的问题，人们最关心的是哪些无信用记录的方式可以被接受？列举出五家可以做大规模贷款的APP真的有吗？额度大不大可以查询一下。有没有办法解决燃眉之急呢本文将对征信修复的真相进行深入剖析，并为读者整理出一些对征信要求相对宽松的借款平台列表。
在考虑具体的平台之前，我们需要先弄清一个概念：征信黑、征信花指的是两种完全不同的情况所谓“养半年”，一般是针对征信花的情况，即由于短时间内多次申请贷款而造成的查询记录过多。通过六月的静默期减少查询次数可以有效提高信用评分。“但是对‘征信黑’也就是严重逾期、呆账甚至被纳入失信被执行人名单的人来说，只靠六个月的沉默是远远不够的。”修复征信黑记录一般需要五年的时间从不良行为停止之日算起。因此，市面上有宣传“黑户也能下款”的APP，主要是针对征信花或者轻微逾期的用户，“黑户”想要申请大额贷款仍然困难重重，并不能相信所谓的百分百能办理下来的信息。
虽然门槛较高，但是市场上也存在一些机制灵活、风控维度不同于传统银行的平台。为了满足用户的需要而挑选出五个比较宽松或者有特殊规定方式的借款渠道供用户参考：
1. 360借条作为头部平台，风控体系比较完善，尽管对征信有要求，但是会偶尔给资质较好的“征信花”的用户放水。其最高可贷额度为20万元，还款期限可以灵活选择3到12期之间任意长度的分期付款方式来还清贷款本金以及利息。对于只是查询多而没有严重逾期的情况下的用户来说，申请小额成功的几率比较大。
2. 分期乐主要针对年轻人，审核机制重视消费场景。如果用户的征信稍微有些瑕疵但是有良好的消费记录的话还是有机会拿到额度的。其额度一般为几千元到五万元之间，最长可借36期，适合需要中长期资金周转的人群。
3. 洋钱罐：该平台对于征信的要求比较宽松，特别是那些非银机构的资金方。征信“花”的用户如果不存在当前逾期的情况的话仍然可以申请到借款额度。额度为1万至5万元之间，下款速度很快，在审核通过之后的一小时内就可以到账了。
4. 极融借款这是一个典型的助贷平台，资金方很多。系统会根据用户的资质来自动匹配到征信要求较低的资方。极融的特点就是审核速度快额度一般为5000元左右，适合急需小额资金并且征信状况不佳的人群。
5. 还呗主打信用卡账单分期，如果您的信用记录良好，并不是因为网贷申请过多导致征信花而造成的逾期，还呗可能会认为您具有一定的还款能力并放款。额度还可以接受，年化利率也较为合理，在“养征信”的过渡时期可以作为临时周转的一种选择。
用户评价在网络上褒贬不一。正面的反馈主要集中在“下款速度快”、“操作方便”和“可以循环使用额度”。很多用户反映，在需要资金的时候，这些平台能够及时地帮助他们度过难关。但是负面评价也不能忽视。部分用户抱怨实际利率比宣传的高除了利息之外，部分平台还会收取担保费或者服务费，从而使得综合年化成本偏高。另外也有用户反映催收问题，在逾期之后平台的催收频率会比较高，并且会影响到生活上的事情。因此在申请之前一定要仔细阅读借款合同中关于费率的部分内容。
从整体上来看，各个平台都有优点也有不足之处。优点就是门槛比较低，放款速度很快，资料填写简单征信有瑕疵但是具有还款能力的客户可以短期周转。缺点就是利息高、逾期影响大而且存在信息泄露的风险。征信黑户申请的话，不但不能下款还会增加一次查询记录，雪上加霜。
在使用这些平台的时候，要注意的是：第一坚决拒绝任何形式的“前期收费”正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的；其次，要认真核算综合成本，在自己承受能力之内还款，不能出现以贷养贷的情况；最后要注意保护好自己的隐私信息，不要把验证码、密码等透露给他人。征信黑户最根本的办法就是努力工作赚钱来提高自身的经济实力，并且等待不良信用记录自然消失的时候再重新做人也不迟，千万不要急功近利地去寻求帮助。
用户提问+解答列表
Q：征信黑名单的人能贷款吗？
真正的征信黑户（严重逾期、呆账）在正规金融机构基本上是无法贷款的。市面上标榜可以借款的人群大多为“信用花”或者轻微逾期用户，或者是高利贷陷阱，请务必提高警惕。
Q：养征信半年要怎样做？
A：停止申请新的贷款、信用卡，保持现有账户按时还款，并且不要逾期。半年内查询记录的影响会逐渐减小，信用评分也会有所回升。
Q：申请这些APP会对以后买房产生影响吗？
A：如果频繁申请并且没有及时还款，征信就会变差，从而影响到房贷的审批。偶尔使用且能按时还清账单的话，负债率不是很高，一般不会造成很大的影响。
Q：为什么我申请了还是被拒绝呢？
A：被拒的原因很多，除了征信问题之外还有收入不稳定、工作信息填写错误、年龄不符或者负债率过高。建议完善资料降低负债之后再试一下。
