对于那些因为没有信用卡而被传统银行拒之门外的朋友而言，“老哥没有信用卡也可以下口子”几乎成了他们的刚需。在支付宝这个大的生态体系中，其实有很多依靠大数据风控的信贷产品，并且它们一般不会只根据用户的信用卡记录来判断，而是会考虑用户对支付宝的应用情况、芝麻信用评分以及消费行为等因素。首先要提到的是借呗作为支付宝旗下的主力产品，虽然开通需要邀请制，并且不强制要求用户持有信用卡。只要用户的支付频率以及资金流动情况都很好的话，系统就会不定期地审核是否可以申请到该服务，额度一般为1000元至30万元之间，期限灵活可调整，随借随还。
除了借呗之外网商贷小微商户以及经常使用支付宝转账经营的用户可以享受到这一福利。很多“老哥”没有信用卡，但是如果有频繁的流水记录的话，网商贷会比借呗给更高的额度。其条件比较宽松，主要依靠对经营者行为数据的积累来获得授信资格，在期限方面提供分期付款和随用随还的服务，并且利率也非常有吸引力。紧跟着的是360借条，虽然它是第三方平台，在支付宝中也有便捷的入口。该平台对信用卡的需求不大，主打身份证借款的方式，认证完之后系统会根据你的支付宝数据来快速授信，并且额度一般为几千到数万之间，特别适合需要临时周转的人群。
再来看看招联好期贷这是招商银行和中国联通合资成立的消费金融公司产品，接入了支付宝生活号。它的一大优点就是对没有信用卡的人比较友好，只要芝麻分达到一定的标准（一般在600分以上），就有可能申请到额度。最高可贷20万，期限灵活多变，可以分为3-24期还款。最后要提到的是分期乐分期乐看重用户消费能力以及学历情况，即使没有信用卡也可以通过支付宝认证后获得一定的购物额度或者提现额度，期限多为分期付款形式，适合有消费需求的消费者。
在用户评价方面，这些平台出现了两极分化的现象。正面的评论里，大多数人都觉得“口子”下款很快、操作简单，并且特别借呗、网商贷，利息透明、还款灵活，则是周转首选。而对于360借条、招联好期贷不少老哥认为虽然初期额度不大，但是门槛低可以解燃眉之急。不过负面评价大多集中在催收和利息方面，部分用户表示第三方平台逾期后催收方式比较强硬，并且实际年化利率常常超过宣传的最低利率，因此需要用户仔细辨别。
分析这些平台的优点和缺点，优势很明显：无信用卡限制、放款速度快、全部在线完成完美地契合了“老哥”群体的痛点。但是缺点也很明显，一是利息成本较高，特别是非银行系的产品；二是逾期后果很严重不仅会产生高额罚息，而且会被上报到央行征信系统中去，在以后申请房贷、车贷的时候都会受到影响。因此在使用这些平台时要保护好自己的个人信息不要轻信所谓的“强开技术”以免受骗。同时借款之前一定要算清实际还款数目，并且保证自己能够承受这笔债务。
为了使大家能够更加清晰地理解，下面列出了几个常见的问题解答：
问：没有信用卡，芝麻分又不高可以下款吗？
答：机会不大，但是部分第三方平台比如360借条可以尝试一下，建议先完善支付宝个人信息，并多用支付宝消费提高活跃度。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：正规平台如借呗、网商贷、招联好期贷等都接入了央行征信，按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台都允许提前还款并且不会收取手续费，但是具体的规则需要查看借款合同，有些平台可能会收一定的违约金。
