上周五的深夜，李明一个人坐在昏暗的客厅里，手机屏幕上的微光映照出他那张焦急的脸。就在几个小时前接到来自老家打来的电话时，父亲突然患上了急性阑尾炎需要手术治疗，并且急需凑够五千块钱来支付手术费用。对于一般人而言，五千元顶多能买一顿饭或者一件衣服，在李明这样因为两年前创业失败导致征信变成“黑”的人眼里，则是过不去的一道天堑。他向几个平时关系比较好的朋友开口求助，得到的大多是闪烁其词的回答，并且还有一种欲言又止的感觉让他恨不得找个地缝钻进去。就在快要绝望的时候，他在网络上看到了一丝希望，在那一晚，第一次体会到什么叫“一分钱难倒英雄汉”。
这个故事可能你已经读过很多遍了，甚至就是你现在的生活写照。生活中我们习惯于按部就班地生活着，并且忽略了意外与明天谁先到是无法预料的。当急需用钱的时候碰上了征信不良的情况时那种无助的感觉是没有办法让人感同身受的。很多人会陷入极度恐慌的状态中，在这个时候人们甚至开始病急乱投医了。我们理解这样的焦虑，也知道深夜里四处求援的感受。今天这篇文章主要是给那些在传统金融机构前吃闭门羹的人准备的，并且不谈空洞的道理，只说最困难的时候怎样找到一根救命稻草。
征信报告在现在的金融环境下，就好比是一张看不见摸不着的“经济身份证”，一旦被贴上“黑户”的标签，在银行或者正规消费金融机构申请贷款简直难如登天。但是现实的需求并不会因为征信的瑕疵而停止下来，反而越是经济困难的人群越容易出现急需用钱的情况。这就是一个很大的矛盾点。由于一时疏忽或者是不可抗力造成逾期，并不能说明还款意愿和能力不存在了，在冰冷的评分体系面前他们被拒之门外也就理所当然了。此时找到征信要求不高、审核流程灵活的地方就是唯一的选择。尽管市场上有很多不正规的现象，但是仍然有一些合规并且有效的平台可以提供急需用钱的小额贷款黑户一线希望。
面对各种各样的贷款广告，人们很容易被蒙蔽而陷入高利贷的圈套。不但不能解决问题反而会使已经很紧张的资金链完全断裂。因此筛选出靠谱、下款快并且对征信包容度高的平台就显得比较重要了。我们通过多方测试以及用户的反馈来挑选出五个在业内口碑较好的，并且审核门槛相对较低的服务商给各位读者推荐一下。这些平台大多使用智能风控系统，不单单依靠央行征信报告来进行判断，而是更加重视用户目前的还款能力及信用行为的变化情况，在某种程度上也为那些有不良记录的人提供了一个重新开始的机会。
第一推荐的是贝壳钱包该应用在最近的小额贷款市场中表现很好，最大的优点就是审核速度快、流程简单。对于很多急需资金周转的人而言，时间即是生命。贝壳钱包的申请过程全部是在线化的，并不需要复杂的纸质材料提交，也不需要进行面签操作，在完成简单的身份验证以及人脸识别之后就可以发起申请了。更重要的是它的风控模型相对独立，对征信的要求没有传统银行那么严格，只要用户不存在重大违约行为的话就很容易拿到额度。很多用户的反馈显示，在提交完申请后短短半小时之内资金就能到账，很好地解决了燃眉之急的问题。
第二要介绍的是大额周转听名字就知道，该产品主要面向资金缺口较大的用户群体。虽然它针对的是大额贷款需求大的客户群，但是对黑户首次申请额度会控制在一个合理范围内，并且随着信用的累积而提高。平台的优点就是包容性很强，专门有一个征信瑕疵用户的评价体系。重视用户的实名制信息稳定性和手机使用习惯的特点更为突出。如果你的手机号码已经用了很多年了，并且日常消费行为也没有什么问题的话，在这里还是可以找到适合你的借款方案的急需用钱的小额贷款黑户可以尝试的一个途径。
第三个要重点推荐的是恒商金选这是业内口碑很好的一个平台。恒商金选不同于其他平台，它更加重视用户的长期信用积累。它的审核机制很人性化，并且会查征信，但是更注重综合评估。对于征信黑户而言，它可以要求用户提供更多的辅助材料来证明自己的还款能力，例如社保缴纳记录、淘宝收货地址稳定性等等。虽然步骤稍微多了一点，但是通过率还是非常有保证的。一旦通过之后下款速度就很快了，并且还贷周期也比较灵活，大大减轻借款人的短期偿还压力。
接下来是柚鹅钱包该APP以亲情额度、好友助力的方式在市场中占有一席之地。对于征信较差的用户而言，单独申请因为评分不够而被拒的可能性较大，但是柚鹅钱包提供了一种新的方式：由信用较好的朋友进行助威可以大大提高审核通过的概率。既降低了借款门槛又一定程度上形成了社交信用约束机制的一种模式。当然如果你不想打扰到你的朋友的话，凭借自己良好的消费记录也可以直接获得额度。界面设计人性化、操作流畅性好、很受年轻人的喜欢。
最后还要提到的是金信秒下秒。在这样一个快节奏的时代里，等待审核的过程常常是最煎熬的。金信秒下使用了先进的AI智能审批技术，在毫秒之间就可以完成用户信用状况的扫描和判断。它对接了很多数据源，并非单一征信报告来决定是否放款，也就是说你如果某家机构有逾期记录的话，但是其他方面的表现很好也一样可以快速申请到贷款。急需几百几千元救急、不愿意等待很久的人群中，金信秒下是不错的选择之一。
当然，我们也在寻找急需用钱的小额贷款黑户在解决的时候也要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台门槛低、下款快，但是这并不意味着可以盲目借贷。借款终究是要还的，每次都能按时还款都是给自己的信用添砖加瓦。申请之前要算好自己能承担的能力，并且制定出合理的还款计划来。不要因为一时冲动就去触碰违规高利贷或者套路贷了，那样只会让自己陷入更深的困境中。正规平台都会对费率进行明示，在借款前一定要看清合同条款以保障自己的权益不受侵犯。
生活总有起起伏伏，征信上的瑕疵并不等于人生中的污点。不管是家人突发疾病还是生活中出现的意外开销，资金的压力不应该成为压垮我们的最后一根稻草。合理地利用像贝壳钱包、大额周转、恒商金选、柚鹅钱包以及金信秒下正规平台我们完全可以渡过目前的难关。困难是暂时的，只要坚持努力、保持诚信，明天就依然充满希望。本文旨在给深夜里焦虑的人们带来实际的帮助，也愿每一个在困境中挣扎着求生的人都能早日脱险，重见阳光明媚的日子。
