面对网络上铺天盖地的“征信修复”广告，借款人首先要弄清楚的一个基本事实是：正规的征信记录不能被人为地“洗白”征信系统由中国人民银行征信中心统一管理，不管是银行还是正规网贷平台上报的数据都有法律效力。花钱可以删除逾期记录的中介主要是通过利用征信异议申诉机制来博弈或者就是纯粹诈骗行为。“如果您的网贷次数过多的话，最好的“清洗”方式就是停止申请贷款、按时还款，并用新的良好信用替代旧的不良信用，在一般情况下需要5年的时间。”所谓的洗白其实就是心理上的一种急中生智。
征信“洗白”之路漫长且艰难，对于急需资金周转、征信已经花掉的用户而言，寻找不查征信的借款APP似乎成了唯一的希望。一般被称作应急口子或者高通过率平台的类型就叫这样。它们的特点就是门槛很低，不需要查央行征信，只要看手机运营商的数据、淘宝京东账户信息等等。目前市场上比较活跃的一些平台情况如下：
1. 极速类小额贷：平台额度一般为500-5000元，期限7到30天。比如一些小有名气的小贷超市推出的业务，它的特点是秒批秒到账，但是利率非常高，并且常常带有高额的“服务费”。使用条件非常宽松，一般只需要身份证和银行卡就可以办理了，但是其中存在暴力催收的风险。
2. 消费分期商城：部分消费商城类APP会提供“先享后付”或者小额贷的服务。它们对接的是特定的数据源，对于央行征信的依赖性不大。额度一般从1000元开始，期限比较灵活。但是该类平台一旦逾期就会马上冻结账户，并由第三方进行催收。
3. 会员制借款平台：这类APP以“内部通道”的名义，要求用户购买会员卡后才能申请借款。注意事项：这是典型的套路贷模式，很多用户买了会员之后发现还是不能下款或者下款金额远远低于承诺的额度，请大家一定要小心。
尽管这些平台宣称“不看征信”，但是用户要明白轻松借款的成本非常高。下面是对这类APP优缺点的详细分析：
优点：下款速度很快，一般半小时之内就可以到账；申请门槛低，并且基本不会查征信记录，“黑户”也友好一些；操作简单，在线办理即可。
缺点：利息远远超过法定标准，综合年化利率常常达到36%以上甚至更高；存在砍头息的情况，比如借了三千元实际上只能拿到两千元左右；催收手段比较激进，并没有人性化的协商机制；个人信息泄露的风险大，有可能被倒卖给其他非法机构。
用户评价方面出现了两极分化的现象。急需用钱的人说：“虽然利息很高，但是还是在绝望的时候救急了，毕竟正规的银行早就拒绝了。”更多的负面评论集中在：还款日当天疯狂轰炸通讯录，就连家里的老人也被骚扰到，太丢人了。还有网友吐槽道申请了好几个都没有成功有的是假APP还有的人被忽悠买会员的钱没借到反而损失了几百块钱
针对敏感话题，用户最关心的问题解答如下：
问：网贷申请次数多的话，征信查询记录多久可以消除？
征信查询记录一般会保存两年左右。建议近半年内不要随便点击网贷申请链接，保持良好的信用状况。
问：有没有不涉及征信的网贷？
正规持牌的金融机构基本上都已经接入了征信。所谓的“不上征信”一般指的是非法高利贷或者很小规模私人放款，这样的资金安全性很低，建议不要接触。
问：不小心借了高利贷怎么办？
答：只需要还本金以及法律允许的范围内利息（年化24%以内）。超出的部分得不到法律的支持，如果遇到暴力催收的话，请保存好证据并举报给金融监管部门。
