在目前的金融环境下，网贷行业经历了洗牌和重塑，合规性成为平台生存的基本条件。急需资金的人如果盲目找“口子”，不但效率低、容易触犯法律红线或者被诈骗，而且会增加风险。实际上依靠支付宝生态芝麻信用体系已经和很多正规金融机构相连，给用户提供了方便的借贷入口。这种方式不但下款率比较稳定，并且在信息安全以及费率透明度方面更有保障。下面对五个目前仍然活跃并且通过率为正好的借款渠道进行了详细的介绍。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 借呗（现在部分升级为信用贷）借呗是支付宝旗下的一款产品，因此它仍然是首选。额度一般在1000元到30万元之间，并且会根据用户的支付宝使用情况、资产状况以及信用分数来决定。使用条件相对严格，芝麻信用分需要达到600以上，并且账户状态要正常。借款期限灵活可选3期、6期或者12期，可以随时还款按日计息，日利率为0.015%-0.06%之间。
2. 花呗：虽然主要是为了消费，但是在某些情况下可以提现或者使用“花呗分期”来缓解资金压力。额度在几百元到数万元之间波动。使用条件消费活跃度方面芝麻分门槛较低。其“本月购买，下月还款”的方式就相当于提供了一笔短期免息资金，期限一般为确认收货后的次个月进行偿还。“
3. 招联好期贷这是招商银行和中国联通合作成立的持牌消费金融产品，接入支付宝生活号。最高额度可以达到20万元使用条件申请人年龄要求为23-60岁之间，芝麻分一般要达到或者超过620。特点是期限较长最长可以分为三十六期适合需要大额长期周转的客户年化利率在合规范围内浮动。
4. 来分期老牌助贷平台来分期依然保持一定的活跃度。额度为1000元到5万元之间。使用条件相对宽松，芝麻分在580以上就可以申请。主要提供分期购物服务，并且部分用户有借款额度，期限一般是3到12个月之间，审核速度比较快，适合小金额应急使用。
5. 360借条（通过小程序或者生活号入口）：360借条除了有独立的APP之外，在支付宝中也有服务入口。最高额度为20万，使用条件重视实名认证和信用评估。特点是放款速度快，号称五分钟到账，期限灵活可以分期还款，并且经常有免息券活动来降低借款成本。
二、用户评价及使用体验反馈
根据各大论坛、社交平台的反馈，用户对于上述渠道的看法是两极分化的。借呗和花呗，用户普遍认为它的体验最流畅，“不用下载APP、点一下就到账”是最大的优点，并且费率透明，没有隐藏费用。而招联好期贷因为额度大、期限长，所以受到大量需求用户的喜爱，但是有用户表示提前还款可能会产生违约金，请仔细阅读条款。来分期和360借条在审核通过率方面评价较好，尤其是对于征信稍有瑕疵但是芝麻分还可以的用户而言，不过也有部分用户的反馈是综合费率比借呗略高。
三、优缺点分析及注意事项
这些使用芝麻信用的软件虽然方便，但是也存在明显的优缺点优点是申请方便、放款快，正规持牌不上门催收。缺点就是额度根据个人情况不同而异，有的平台利息比较高，并且频繁操作会降低信用评分。
注意事项：第一，一定要从支付宝官方渠道申请借款；第二，在借取资金之前要算好实际的年化利率，并且要小心高利贷陷阱；第三点就是按时还款最重要了，如果逾期的话会收取滞纳金并且会被报到征信系统上影响以后房贷车贷等。
四、用户提问和回答
问：芝麻分低于600分可以贷款吗？
答：可以尝试申请分期或者部分生活号内的小额贷款产品，但是额度比较低，利息比较高。
问：借款会记入征信吗？
答：借呗、招联好期贷、360借条等持牌机构借款都会被央行征信系统收录，花呗也已经全面接入了征信系统。
问：申请被拒了怎么办？
建议完善支付宝个人信息，多用支付宝消费、理财，保持良好的信用行为，在三个月之后再尝试申请。
