很多人对征信存在误解，认为只要还清了欠款，不良记录就会马上消失。按照规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限为自不良行为或者事件终止之日起5年也就是说，即使你今天已经还清了所有的逾期款项，“污点”仍然会在你的征信报告上保留五年时间，在这之后才会被系统自动清除。所谓的“征信黑花了”，一般是指征信记录里有大量逾期情况、频繁的贷款查询（硬查询）以及呆账等情况。“如果只是查询次数多，养3到6个月不申请信贷业务的话评分会有所回升；但是如果因为逾期而产生信用污点，则需要等待五年的时间来修复。”市面上所有的声称可以洗白征信的机构基本上都是骗局，不要盲目相信。
征信受损急需资金的时候，找到借款渠道就变得非常困难了。以下列出了五个在特定条件下有可能可以获得贷款的口子，并且提醒大家要小心谨慎，在正规平台上申请信贷时一定要注意风险控制以及逾期后的后果会怎样。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 某分期付（类似花呗、白条类）：此类平台一般依靠电商消费场景来运营。虽然主要用途是用于购物，但是也有用户有取现的功能。额度为500元到五万元之间。使用条件比较宽松，主要看用户在对应电商平台的消费习惯以及账户活跃度。征信有瑕疵但是没有出现严重的当前逾期情况的话，系统会提供小额度的消费权限，直接借款现金的机会就不太大了。期限一般为分期付款，有3期、6期、12期等多种选择。
2. 某消费金融公司的APP（比如马上消费、招联金融等）：持牌消费金融公司属于正规军，但是也接入了央行征信。额度一般在1000元到20万元之间。虽然征信要求比较严格，但是有些产品会为有稳定工作、社保缴纳记录的用户开通绿色通道。如果您的信用报告只是查询次数多（花），并且没有恶意逾期黑名单，并且近期公积金账户中有多次存取款历史的话，还是有机会申请得到一万块钱左右的额度。期限灵活，可以选6到24个月。
3. 某助贷平台（如360借条、度小满等）：此类平台本身并不直接放款，而是匹配资方。额度范围大，最高可以达到20万。其优势在于合作资方很多，有的资方重视大数据风控、有的看重征信。对于有征信问题的用户而言，系统会匹配到对征信容忍度较高中小银行或者信托资金。使用条件实名认证手机号使用半年以上，并且有正常的通讯录和流水。借款期限最长为36个月，可以减轻还款压力。
4. 某电商小贷（如借呗、微粒贷）：依靠支付大公司所提供的产品额度利率会随着用户支付行为的变化而变化。如果你的微信支付分或者芝麻信用分数较高，即使征信上有一些小瑕疵，系统也有可能根据旧的数据来给额度，但是额度会被限制住，一般在几千到几万元之间。期限比较灵活，可以随借随还。
5. 特定场景贷款（比如租房贷、教育贷等）：该类贷款目的性很强。额度直接打给服务商。审核标准有时候会降低对个人征信的极端要求，而更加重视具体的合同或者协议。但是这样的产品比较少，并且风险较大，需要谨慎对待。
二、用户评价及优缺点分析
从用户的反馈看，该平台的评价褒贬不一。优点方面：大部分用户对它的放款速度表示认可，尤其是助贷平台，全流程在线办理，最快几分钟就可以到账，对于急需1万元周转的用户而言就是“救命稻草”。分期期限长可以有效减轻月供压力。
缺点征信花的用户即使下款，利率一般比较高，年化利率接近法定上限。很多用户抱怨借一万到手少、还款压力大。另外一些平台还存在“会员费”、“担保费”的隐形费用，实际借款的成本远远超过预期。还有用户反映，在申请的时候被直接拒贷了，并且没有拿到钱的同时征信报告也多了一个查询记录，雪上加霜。
三、注意事项及风险提示
在申请这些口子的时候，有一些事情要记住。首先不要相信所谓的“强开技术”或者“内部渠道”。这是诈骗的手段之一。其次，在借款之前一定要算出实际利率，用IRR公式计算出来的真实年化率来避免落入高利贷陷阱之中。最根本的是按时还款征信已经花了，再次逾期的话就会把正规借贷的大门堵死，并且还会面临催收和起诉的风险。
四、用户提问和回答
征信不好还能贷款吗？
答：如果出现“连三累六”的严重逾期或者被纳入失信被执行人名单，正规银行以及持牌消金基本上是不会放款的。如果是“花”了（查询多、小贷多），通过助贷平台匹配特定资方的话还有一线希望存在。
问：申请被拒之后多久可以再试？
答：建议间隔3个月左右。频繁申请会使得征信更加“花”，被系统判定为极度饥渴用户，风控等级就会更高。
问：有没有不查征信的途径？
正规的平台一般都会查询征信。声称“不查征信”的一般都是高利贷或者套路贷，千万不要去接触，否则后果不堪设想。
征信修复不是一朝一夕的事，养成良好的还款习惯才是最重要的。资金周转出现问题的时候应该先考虑向亲朋好友借款，在不得已的情况下才需要去正规持牌机构借贷，并且要量力而行。
