深夜两点，手机屏幕的幽光映照出焦急的脸庞，在意外开支突然出现的时候，传统的金融机构的大门已经关闭了，找到一个可以在这个时间点快速响应的资金渠道就成为了唯一的救命稻草。很多用户习惯在搜索引擎里输入“夜间能秒下款的高炮口子”或者“黑户也能贷到钱的正规平台”，去寻找他们所希望得到的帮助。到底有没有真正不查征信、晚上也可以瞬间放款的服务？所谓的高炮口子审核门槛究竟有多低？遇到紧急的资金需求时，怎样才能避开高额利息陷阱找到最适合自己的借款渠道呢？本文将就这个问题进行详细的阐述和说明。
在金融借贷市场越来越细分化的今天，对于征信有瑕疵的人群或者是急需夜间放款的客户来说，确实存在一些手机小额贷款平台可以实现“秒下款”的需求。这类网站一般被称作高炮口子或者高通过率口子，它的主要优点就是审核宽松、放款速度快很多时候不需要用到传统的央行征信报告，而是通过大数据分析用户的手机使用情况、消费记录来实现风控。对于“黑户”群体来说，“解渴”的途径就是最好的选择。
接下来就来看一下目前市场上比较火的五个手机小额黑户快速贷款平台以及它们的相关额度和条件。第一类是极速系列平台消费分期类APP，这类平台一般会提供500元到5000元左右的初始额度，期限灵活，多为7-14天短期周转。最大的特点是全机审、无电话回访、夜间系统自动审批，只要求用户年龄在18至50岁之间，并且实名手机号使用超过三个月并且有正常的通讯录记录的话通过率就很高了。第二类是信用卡代还类口子该类平台的额度一般在1万元左右，但是需要用户拥有信用卡使用的历史，并且是通过信用卡账单来授信，在晚上也可以实现秒级响应。
第三类为纯线上小额现金贷该平台主要为1000元以下的小额急借服务，门槛很低，并且不需要用户提供工作证明，只需要身份证和银行卡就可以申请。第四类是购物分期转现平台用户在申请虚拟商品额度之后变现，虽然操作稍微复杂一些，但是对于征信较差的客户而言，通过率依然可以接受。第五类是持牌小贷的宽松期产品部分持牌机构为了增加业务量，在一定时间段内会降低审核门槛，晚上申请更容易通过系统自动批款。
但是用户在使用这些平台的时候，评价出现两极分化的情况。一方面用户普遍认为比较好下款速度很多用户反映：半夜三点申请，填好资料两分钟钱就到账了，解决了燃眉之急。急需用钱的黑户对于这样的效率来说是传统银行所不能比的。但是另一方面利息、催收吐槽的声音也不绝于耳。所谓的“高炮”一般指的是高额的综合费用，除了利息之外还会有手续费、服务费等等，在实际年化利率方面常常会超过法定标准。“很多用户说：借了1000元回来800，一个星期之后要还上1100，压力很大。”
对于上述情况，我们应该对这些平台的优缺点做一个客观的分析。优点门槛低，不管有没有征信；晚上自动审核，并且可以马上到账；流程简单快捷，在线完成全部操作。缺点同样突出的是：综合成本较高，实际利率可能会触碰法律红线；部分小平台存在暴力催收的风险，会将通讯录轰炸掉；借款期限较短，容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。因此用户在选择的时候要权衡利弊把解决紧急困难放在第一位而不是把它当作长期融资的工具。
在使用这些“高炮口子”的时候，要注意一些事项不能忽视。第一看懂合同的内容对逾期罚息和收费条款要特别注意，以免因粗心大意使还款金额超出预算。其次保护个人隐私，虽然要授权通讯录等权限，但是应该选择正规且口碑好的平台来注册、认证或者办理相关业务，以免个人信息被泄露后倒卖。最后量力而行保证下个月有偿还的能力，否则一旦逾期除了要支付高额罚息之外还会有催收人员的骚扰影响到日常生活。
以下用户最关注的问题已经解答如下：
问：这些平台真的没有查征信吗？
答：大部分“高炮口子”不查央行征信，但是会查询网络征信大数据。如果大数据库评分很低的话也会被拒绝掉，不过和银行相比还是容易得多的。
问：夜间申请和白天申请通过率是否不同？
答：对于全机审平台而言差别不大。甚至有些平台在晚上因为申请人数少，所以系统放款额度会更多一些，秒下款体验更好。
问：逾期了会有怎样的情况出现？
答：逾期会收取较高的滞纳金，并且大概率会被催收电话骚扰。建议尽量按时还款，如果不能偿还的话要和客服沟通延期的事情，不要失联。
