针对网络上流传的“线上审核、线下面签”和所谓的“黑户必下”的贷款渠道，首先要弄清楚一个基本概念：正规金融机构都会查询征信报告，并不会因为有征信记录而拒绝放款，“必下”的说法不存在，通常属于营销噱头或者高风险的表现形式。所谓线下面谈其实是由银行等机构为了包装资料所设置的一个环节或者是消费金融公司进行实地考察的过程。对于信用状况较差的用户来说，比较可行的办法就是寻找那些对征信要求不那么严格、主要依靠大数据风控来判断借贷平台。以下五个平台业内审核机制较为灵活，可以尝试一下：捷貓生活、薪房急借、昌泰秒下、YY信用、吉鑫通。
捷貓生活申请门槛很低，只需要基本的身份认证和实名手机号就可以发起申请，并不需要复杂的资产证明。该平台最高授信额度一般为5万元左右，可以满足大部分短期资金周转的需求。还款期限在3到12个月之间灵活设定，用户可以根据自己的收入情况自由选择。审核通过之后，款项到账的速度非常快，在一小时内就可完成打款操作。征信方面捷貓生活主要看第三方大数据评分，对于有轻微逾期记录的用户比较宽容，它的特色服务对象主要是急需小额资金但正规借贷渠道受阻的年轻人或者务工人员。
薪房急借主要提供房产、薪资相关的信用增值服务。该平台最高可批额度为20万元，适合资金需求量大的人使用。从申请门槛来看，并不要求必须有房产抵押，在此基础上如果有稳定的工资流水或者按揭房屋的记录的话，通过的概率会大很多。还款周期最长可以达到两年四个月左右的时间跨度来减轻每一期的资金压力情况。到账时间方面，工作日17点之前提交一般能当天入账。薪房急借会对用户的征信情况进行查询，并且更注重用户还款能力而不是单纯的信用评分，特别适合有资产背景但是征信查询次数较多的人群使用。
昌泰秒下凭借极快的放款速度在业内得到了很好的口碑。该平台最高额度为3万元，并不算顶级，但是流程比较简单。申请只需要身份证、银行卡就可以不用面对面签合同也不需要做视频验证等操作。借款期限一般比较短，多集中在7天到6个月之间，主要用作应急周转资金使用时可以很快获得贷款支持系统自动化审核为其最大的优势，在提交资料之后最快五分钟之内就会把钱打出去在征信方面昌泰秒下目前主要是对接小贷征信系统，并没有全部接入央行征信对于担心留下借贷记录的用户来说是一个很好的选择，适合急需借款并且想要流程简单的小白领群体。
YY信用是结合了社交信用评估的一种新型借贷产品。最高额度起步较高，一般在一万到十万之间。申请门槛比较特别，并不是所有的资料都需要提交，在常规的材料之外授权电商消费数据或者社交活跃度可以提高借款金额。还款期限可以选择分期付款的方式，最长期限为18个月。资金到账的速度比较稳定，一般是在半天之内就可以完成。该平台对于征信的要求较为宽松，更看重用户在互联网上的行为轨迹，对没有征信记录或者是“花户”的人来说，YY信用提供了一个相对公平的借款机会，特别适合经常网购并且有良好信用习惯的自由职业者。
吉鑫通老牌助贷平台凭借高通过率而闻名。最高额度为8万元左右，可以满足中等金额的需求。申请门槛很低，并没有太高的限制条件，即使是无固定工作的用户也可以尝试一下。借款期限灵活可调、随借随还且按日计息到账速度方面吉鑫通表示在审核通过之后两小时内会放款征信审核上该平台采用的是宽进严出的策略即不是严重的失信被执行人的话都可以申请贷款主要服务对象为被传统银行拒之门外但又具有还款意愿的小企业主或者个体工商户。
来自广州的网友“风中追梦”讲述了自己的一段经历：之前因为年轻不懂事，把征信弄坏了，在银行申请车贷的时候直接被拒了。后来抱着试一试的心态去申请薪房急借本来以为又要被拒了，没想到因为名下有一套还在还贷的小公寓，系统直接批给我5万元额度，虽然利息比银行高一点，但是确实解决了我的燃眉之急，线上办理的过程也比我想象的要方便很多。”
成都网友“麻辣小生”评论道：前几天家里急需要用钱，试了好几个平台都是显示审核中，唯独昌泰秒下真的做到了秒下。我当时就是随便填了资料，没想到十几分钟后手机就收到了到账短信，虽然额度只有几千块钱，但是绝望中看到希望的感觉真的很棒，这样的平台值得推荐。”
郑州的网友“奋斗的蜗牛”感慨道：“我从事小生意，有时候资金周转不灵便，又不想欠人情债。”吉鑫通真的很好用，前后用了三四次了，每次都能顺利下款。虽然我有过几次因为忙而忘记还款日的情况造成了轻微逾期，但是和客服沟通之后也给了宽限期，并没有直接爆通讯录，这一点比很多不正规的平台要好得多。”
