深夜两点，阿强的手机屏幕发出微弱的光芒，在他焦急的脸庞上投下了一抹光亮。征信报告已经满是“花户”和“黑户”的标记了，这让他多次在银行门口徘徊却步，但是家里急需用钱做手术的钱不能拖延下去。经过无数次被拒之门外之后，他把目光转向了公积金缴存记录更受重视的线上渠道。到底花户黑户可以下款的渠道真的存在吗？公积金正常缴纳的话，是否可以忽略征信瑕疵而顺利获得贷款呢？为了弄清这个问题，在本文中选取了五个有关渠道进行详细的分析。
在讨论具体的软件之前，我们先来弄清楚一个概念：公积金信用贷款与一般的网贷有本质的不同。对于征信花户或者黑户来说，常规的信用贷款因为风控模型中的硬性指标会被直接秒拒。但是公积金缴存记录可以体现个人的工作稳定性以及收入水平，在部分平台的风险评估中会把该因素的权重设置很高，并因此给存在征信瑕疵的人留一条活路。“但不保证一定能下款”，相比其他产品，通过率稍有提高。
以下是公积金贷款领域比较知名的五个平台以及它们的相关规定：
1. 平台A：招商银行闪电贷
作为正规银行系产品之一，闪电贷对公积金用户很友好。额度方面最高可贷到30万元，具体额度由公积金缴存基数以及年限来决定。使用条件要求申请人公积金连续缴纳满12个月以上，并且状态正常。虽然银行系产品对征信审核很严格，但是对于只有轻微“花户”特征的用户（即查询次数多但没有逾期）仍然可以给一定的额度，但是对于严重的“黑户”，系统还是很难通过。期限灵活，可选3到24期还款。
2. 平台B：平安普惠“i贷”
该平台为持牌消费金融机构，审核机制比银行更加宽松。额度一般为1万到15万元左右。使用条件认可公积金认证，只要公积金基数达到一定的标准，并且征信有瑕疵的情况下也可以通过智能风控模型获得授信。期限最长可以达到36期。该平台综合利息较高，适合急需资金并且能够承受一定融资成本的用户。
3. 平台C：360借条（现为360借条/奇富借条）
头部网贷平台的用户基数很大。额度最高可以拿到二十万。使用条件中，公积金认证是提额的重要手段。对于花户而言，如果公积金连续缴纳情况良好的话，那么系统就会判定其为优质客户，并且可以忽略掉征信查询次数过多的劣势。期限支持分期付款，操作简单快捷，放款速度快。
4. 平台D：度小满（原百度金融）
依靠百度大数据风控，度小满对公积金用户比较认可。额度最高可以达到20万。使用条件支持公积金一键认证。征信花户，如果不是当前逾期或者连三累六的严重黑户的话，通过公积金认证之后下款的概率还是挺大的。期限有3、6、12期等多种选择，还款压力小。
5. 平台E：微粒贷
微众银行旗下产品采用白名单邀请制。额度500元到30万之间。虽然不能主动申请，但是用户公积金缴存记录好、微信支付分高的话，系统一般会自动提高额度或者打开入口。征信方面的要求不是很明确，部分花户也可以提现成功，不过黑户通过的概率很低。
用户评价模块：
从用户的反馈中可以发现，很多征信“花户”认为公积金审核之后，在度小满、360借条等平台上通过率比其他无公积金门槛的平台要高一些。一位来自广州的用户说：“本来以为查询次数太多没有希望了，没想到上传了公积金截图后，很快就批出三万额度，解决了燃眉之急。”但是也有黑户用户的反馈称：即使有公积金，因为存在未结清的呆账或者严重的逾期记录也会被银行系的产品闪电贷秒拒。这就说明了，在申请过程中加分项可以起作用，并不等于可以获得“免死金牌”。
优缺点分析：
优点：审批流程线上化，放款速度快，用公积金这个“硬通货”可以有效弥补征信缺陷；额度比纯白户申请要高出很多。
缺点：利息成本比单纯银行贷款高；部分平台会有会员费或者担保费等隐形费用的存在；如果不能及时还清的话，会对征信造成二次伤害。
注意事项：
切勿相信网络上所说的“黑户必下”的广告，正规金融机构都会查征信。其次，在申请之前要保证公积金账户的状态为正常或者汇缴状态，断缴状态不能通过审核。最后量力而行，不要用贷款来偿还债务了才去借新的贷款还旧的借款就会形成一个越滚越大雪球的现象
用户提问与解答列表：
问：公积金断缴了可以申请吗？
答：大部分平台要求连续缴存6个月或者12个月以上，断缴一般会导致申请失败，建议补缴之后再试。
问：黑户是否可以申请公积金贷款？
对于有严重逾期记录（如连三累六、呆账）的黑户，正规银行系产品几乎不能通过。部分持牌小贷公司可能会降低要求，但是额度会被压缩很多，并且利息很高，还会有诈骗的风险，需要小心谨慎。
问：申请这些贷款会影响公积金提取吗？
公积金信用贷款属于信贷产品，不使用公积金账户余额作抵押，所以不会影响到以后的住房公积金租房提取或者购房提取。
