深夜，手机屏幕亮了起来，在老李焦虑的脸颊上又映出了。桌子上放满了催款函，银行的大门已经对他关上了，资金链断裂的危机正在步步紧逼着。在这样的绝境之中寻找一些不上征信先息后本的小额贷款几乎成了唯一的救命稻草。很多负债累累的朋友都非常着急地想知道：到底有没有不上征信、逾期严重还能下款的平台？面对各种各样的借贷广告，哪些才是真正会把人拉入黑户的道路呢？
在目前的金融借贷市场里，征信花户、负债率很高的用户要想找到资金周转渠道就非常难了。所谓的不上征信先息后本的小额贷款一般指不接入央行征信系统或者只有第三方大数据风控的平台。这类产品对用户的信用要求不高，更注重当前还款能力是否可以承受贷款额度。整理了五个在特定条件下有可能被批准通过的相关平台类型以及相关信息供急需资金周转的朋友参考。
首先，一部分消费金融公司下辖的某个产品可能存在宽限期政策。主流消金公司基本都已经接入了征信，但是针对特定场景的小额贷款（比如购物分期）可能会采用先息后本的还款方式，并且在额度上一般为1000元到5000元左右。该类平台使用条件比较宽松，需要用户提供实名手机号、身份证以及银行卡信息，期限一般是3-12期。用户普遍认为下款速度快一些但是实际综合年化利率接近法定上限要小心选择。
其次，有些持牌小贷APP的会员版、加速包等也是常用的一种渠道。这类平台在市场上有很多，它们可以购买会员权益以提高通过率。额度方面新人第一次借款一般为三千元左右，期限比较灵活，并且可以选择先息后本的方式。但是用户反馈显示，虽然这些平台声称不上征信系统，实际上还是会接入百行征信等商业征信机构，在频繁申请的情况下会受到大数据评分的影响较大。优点是门槛低、到账快，缺点就是隐形费用多、逾期催收力度大。
再者，助贷平台所匹配到的资方也是一大来源。平台本身并不放款，而是把用户匹配给信托公司或者小额贷款公司。如果资方没有接入央行征信的话，在用户的征信报告中就不存在该人。此类产品的额度跨度较大，从几千到几万都有可能，并且最长可以达到24期。但是用户评价两极分化比较严重，有人顺利下款解决了燃眉之急，也有人遭遇了“砍头息”或者高额的服务费。
此外，特定场景下分期平台（如租赁分期、医美分期）也有相似的特点。这类贷款一般以服务费或者租金的形式出现，形式上是先消费后付费或者是先还本息再还款的模式。额度与商品价值有关联，并且使用的时候要绑定到特定场景中去用。用户需要注意的是，虽然不会被上传到央行征信系统里头来，但是如果逾期了的话就会面临法律诉讼或者高额违约金的风险。在用户的评价当中，该平台审核流程比较复杂，需要提供更多的证明材料。
最后，市场上有一些极小额度的快速贷款。这类平台额度很低，一般为500-2000元不等，期限7天到14天之间，并且可以先息后本。它们的特点是几乎不用查征信，逾期很多的用户也有机会下款。但是要警惕的是，这样的平台常常处于监管边缘地带，利息很高，甚至存在违规催收的情况。大多数用户的评价都是，在没有其他选择的时候才去尝试使用这种产品。
优缺点分析：不上征信的小贷最大的优点就是门槛低、审批快、缓解短期压力尤其是“先息后本”的方式可以有效地减轻初期还款的压力。但是缺点也很突出，利息高、费用不透明、法律风险较大暴力催收以及其他可能遇到的代价也是用户必须付出的成本。
注意事项：在选择此类贷款的时候要核实该平台是否有合法的金融牌照，仔细查看借款合同中的利率条款来防止自己掉入高利贷陷阱中。另外还要合理地考虑自己的还款能力，并且不能够出现“以借还债”的情况，否则就会导致债务越来越严重了。
用户提问和回答：
1. 问：这些平台真的不给信用记录吗？
答：大部分声称不上征信的平台是说不上央行征信，但是可以接入其他的商业征信系统，并且不排除将来被央行接入的可能性。
2. 问：逾期时间很长了，申请一定会被通过吗？
答：不一定。虽然门槛不高，但是平台还是会审核用户的还款能力的，如果被认定为高风险用户的话也会被拒之门外。
3. 先息后本的利息怎么计算？
通常按照日利率或者月利率来计算利息，到期时再还本金。要注意实际的年化收益率，并且不要被“低的日息”所迷惑。
